Los requisitos de saldo mínimo pueden ser un gran obstáculo para las personas que necesitan cuentas bancarias. De hecho, entre los “no bancarizados” (aquellas personas que no tienen una cuenta bancaria tradicional), la razón principal que dan para no tener una cuenta es que los requisitos de saldo mínimo son demasiado altos.
Los requisitos de saldo mínimo varían según la cuenta de cheques, pero pueden ser tan altos como $2,500. Afortunadamente, hay muchas cuentas sin ningún requisito.
Un saldo mínimo en una cuenta de cheques es el saldo más bajo que puedes mantener sin incurrir en una tarifa de mantenimiento mensual u enfrentar otras penalizaciones, como perder los intereses ganados por el mes.
¿Por qué algunos bancos tienen requisitos de saldo mínimo? Sirven para varios propósitos, incluyendo ayudar a proteger al banco y ayudarte a ti, el cliente. Así es como los requisitos de saldo mínimo son útiles:
Reservas de efectivo: Ayudan a los bancos a cumplir con sus requisitos de reservas y a prevenir fallas bancarias que resultarían de retiros masivos de efectivo.
Gastos bancarios: Ayudan a los bancos a asegurarse de que tendrán dinero disponible para financiar préstamos y cubrir costos operativos asociados con la gestión de cuentas.
Estabilidad de la cuenta: Te disuaden de sobregirar y incurrir en tarifas adicionales o de que tu cuenta sea cerrada involuntariamente.
Para algunas personas, las cuentas con altos requisitos de saldo mínimo son preferibles, ya que tienden a tener características valiosas, como tasas de interés más altas o descuentos en préstamos.
Pero los saldos mínimos altos pueden ser perjudiciales para otros clientes. En particular, los clientes con los ingresos más bajos terminan pagando más en tarifas por saldos bajos.
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Hay un puñado de métodos que un banco puede usar para determinar si cumples o no con el requisito de saldo mínimo, y el método varía según la cuenta. Incluyen:
Saldo mínimo: Tu saldo debe mantenerse en o por encima del mínimo en todo momento durante el mes, o se te cobrará una tarifa.
Saldo mínimo diario: Al final de cada día hábil, tu saldo debe estar en o por encima del monto mínimo requerido. Si tu saldo cae por debajo del mínimo en solo un día, se te cobrará una tarifa.
Saldo promedio diario: El banco suma tus saldos de cierre diarios para cada día en un mes y divide esa cifra por el número de días en el mes. Si este promedio está por debajo del requisito mínimo, se te cobrará una tarifa.
En algunos casos, el banco también puede utilizar los saldos combinados en todas tus cuentas para cumplir con el requisito.
Para comprender el requisito de tu cuenta y ver cómo se calcula tu saldo mínimo, echa un vistazo detenido a la información de divulgación de tu cuenta.
Si tu cuenta cae por debajo del saldo mínimo requerido, pueden suceder varias cosas. En algunos casos, el banco puede sacar dinero de una cuenta de ahorros vinculada para cubrir la insuficiencia.
Sin embargo, es posible que se te cobre una tarifa por saldo bajo, una tarifa de mantenimiento mensual, o pierdas la capacidad de ganar intereses por el mes. Una forma de evitar una tarifa por saldo bajo es configurar una alerta para saber cuándo te estás acercando al mínimo.
En cuanto a las tarifas de mantenimiento mensuales, es posible que puedas obtener que se te eximan incluso si caes por debajo del saldo mínimo. Por ejemplo, algunos bancos eximirán la tarifa si tienes un número establecido de transacciones con tarjeta de débito o depósitos directos en tu cuenta dentro de un mes dado.
Solo recuerda que incluso si la cuenta no tiene saldo mínimo, aún puedes enfrentar tarifas por tener un saldo de $0, incluidas tarifas por cheques devueltos y sobregiros.
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A continuación se muestra un vistazo a los requisitos de saldo mínimo de la cuenta de cheques entre seis bancos importantes. Estos mínimos son necesarios para evitar tarifas y/o ganar la tasa de interés publicitada más alta.
Ten en cuenta que muchas de estas cuentas ofrecen formas alternativas de evitar tarifas mensuales más allá de mantener el saldo mínimo, como configurar depósito directo o unirse al programa de recompensas del banco.
Antes de abrir una cuenta, verifica los detalles de la cuenta directamente con el banco y asegúrate de entender todos los requisitos necesarios para eximirte de las tarifas.
Bank of America ofrece varias opciones de cuentas de cheques. Por lo general, cuanto mayor sea el requisito de saldo mínimo, más características tendrá esa cuenta.
SafeBalance Banking: Saldo mínimo diario de $500 (o tarifa mensual de $4.95; exenta para propietarios de cuentas menores de 25 años)
Advantage Plus Banking: Saldo mínimo diario de $1,500 (o tarifa mensual de $12)
Advantage Relationship Banking: Saldo mínimo diario de $20,000 (o tarifa mensual de $25)
Capital One ofrece una cuenta de cheques estándar: la cuenta 360 Checking. No hay requisito de saldo mínimo y no hay tarifas para abrir, mantener o usar tu cuenta de cheques Capital One 360.
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Chase Bank ofrece una variedad de cuentas de cheques, incluyendo cuentas de cheques para estudiantes y cheques para clientes privados. A continuación se muestra un vistazo a las cuentas de cheques estándar de Chase y los requisitos de saldo mínimo asociados.
Chase Secure Banking: Sin saldo mínimo; se deben hacer depósitos electrónicos a la cuenta por un total de $250 o más (o tarifa mensual de $4.95)
Chase Total Checking: Saldo mínimo diario de $1,500, o un saldo promedio inicial de $5,000 o más en cualquier combinación de esta cuenta y saldos calificados de cheques, ahorros y otros enlaces de Chase (o tarifa mensual de $12)
Chase Premier Plus Checking: Saldo promedio inicial de $15,000 o más en cualquier combinación de esta cuenta y depósitos/inversiones vinculados calificados (o tarifa mensual de $25)
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TD Bank ofrece tres tipos de cuentas de cheques; cuanto mayor sea el requisito de saldo mínimo, más características y beneficios tendrá esa cuenta.
TD Complete Checking: Saldo mínimo diario de $500 (o tarifa mensual de $15)
TD Beyond Checking: Saldo mínimo diario de $2,500 (o tarifa mensual de $25)
TD Essential Banking: Sin requisito de saldo mínimo, tarifa mensual de $4.95 (exenta para propietarios de cuentas de 13 a 17 años)
U.S. Bank ofrece dos cuentas de cheques, cada una con requisitos y beneficios diferentes.
Bank Smartly Checking: Saldo promedio de cuenta de $1,500 (o tarifa mensual de $6.95)
Safe Debit Account: Sin saldo mínimo, tarifa mensual de $4.95
Wells Fargo tiene varias opciones de cuentas de cheques diseñadas para satisfacer las necesidades de diferentes tipos de clientes. Si bien los requisitos de saldo mínimo varían, todas las cuentas requieren un mínimo de $25 para abrir.
Clear Access Banking: Sin requisito de saldo mínimo, tarifa mensual de $5 (exenta para propietarios de cuentas de 13 a 24 años)
Everyday Checking: Saldo mínimo diario de $500 (o tarifa mensual de $10)
Prime Checking: $20,000 o más en balances vinculados calificados de fin de estado de cuenta (o tarifa mensual de $25)
Premier Checking: $250,000 o más en balances vinculados calificados de fin de estado de cuenta (o tarifa mensual de $35)
Aprende más sobre los requisitos de saldo mínimo:
¿Cuál es la diferencia entre el depósito mínimo de apertura y el saldo mínimo?
El depósito mínimo de apertura es la cantidad inicial que necesitas depositar para abrir una cuenta bancaria. El saldo mínimo es el saldo más bajo que puedes mantener en la cuenta cada mes para evitar una tarifa mensual o perder ciertos beneficios. Dependiendo de la cuenta, el depósito mínimo de apertura y el saldo mínimo pueden o no ser la misma cantidad.
Es más probable que encuentres una cuenta que no tenga un requisito de saldo mínimo si buscas en un banco en línea o una cooperativa de crédito. Por ejemplo, todas las cuentas de cheques destacadas en nuestra lista de las 10 mejores cuentas de cheques gratuitas no tienen requisitos de saldo mínimo. Para cuentas con requisitos flexibles, también puedes verificar si calificas para una cuenta de cheques de segunda oportunidad o una cuenta de cheques para estudiantes.
La tarifa por caer por debajo del saldo mínimo requerido en tu cuenta de cheques depende de la cuenta. Por lo general, tienes que pagar una tarifa de mantenimiento de cuenta que va desde $5 a $25.
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