“¿Debería seguir la sugerencia de mi asesor? ¿Suena como un buen consejo?” – Ilustración fotográfica de MarketWatch/iStockphoto
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Tengo $1.5 millones en mi 401(k) y $1.1 millones en mi IRA. Cumpliré 73 años en 2024 y debo comenzar los RMDs.
Un planificador financiero sugirió que compre $1.5 millones en rentas vitalicias e invierta los otros $1 millón en acciones y bonos.
¿Debería seguir la sugerencia de mi asesor? ¿Suena como un buen consejo?
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Estimado lector,
La planificación de ingresos para la jubilación puede sentirse como un acertijo abrumador, pero tienes las piezas allí— solo tienes que asegurarte de usarlas en tu mayor ventaja.
Las rentas vitalicias tienen sentido en ciertas circunstancias, pero debes hacerte algunas preguntas antes de proceder con cualquier tipo de consejo o compra, especialmente dados los montos de dinero de los que estamos hablando aquí.
La primera, y posiblemente la pregunta más importante que debes hacerte: ¿hay una brecha de ingresos que estás tratando de cubrir? El propósito principal de las rentas vitalicias es cubrir una brecha de ingresos en la jubilación, y puedes determinar tu déficit después de tomar en cuenta cualquier ingreso garantizado que puedas tener, como una pensión o Seguridad Social. Por ejemplo, si eres una persona soltera que anticipa gastar $60,000 al año en la jubilación, pero tus cheques de Seguridad Social solo cubrirían $25,000 de eso, tienes una brecha de ingresos de $35,000. Tu siguiente paso es averiguar de dónde vendrá el resto de tu dinero, y a veces eso incluye una renta vitalicia. También podría ser una cuenta de inversión, o podría ser una mezcla de ambos.
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¿Entiendes por qué este asesor financiero te sugiere colocar una gran cantidad de dinero en un solo tipo de producto? Pregúntale a este profesional cuál es el problema que están tratando de resolver, dijo Eric Nelson, un planificador financiero certificado y presidente de Independence Wealth. “Para maximizar el crecimiento, quizás una renta vitalicia no sea la solución correcta”, dijo. Comparativamente, si buscas una forma conservadora de generar más ingresos, “quizás una renta vitalicia sea apropiada”, agregó Nelson.
Muchos inversores utilizan rentas vitalicias para obtener “ingresos garantizados”, pero tu asesor te está sugiriendo que uses una gran cantidad de dinero para comprar este tipo de producto, lo que resultaría en una suma relativamente grande de dinero ingresando cada año. Es difícil ser demasiado específico sobre la cantidad de dinero que recibirías cada mes o año de las rentas vitalicias sin tener todos los términos y variables frente a ti, pero si fueras muy simple al respecto y, digamos, esperas una distribución del 5% de $1.5 millones en rentas vitalicias, estarías buscando $75,000 de ingresos anuales.
Eso bien podría ser más de lo que realmente necesitas. Y no necesariamente es lo mejor para ti financieramente tener más ingresos de rentas vitalicias de los que realmente necesitas, ya que podrías usar ese dinero de manera más eficiente en otro lugar. Estás pagando por ese ingreso garantizado, dijo Byrke Sestok, un planificador financiero certificado con Rightirement Wealth Partners. Dependiendo de la renta vitalicia, podrías ver cargos del 2% o 3%. Por el contrario, podrías construir una estrategia que involucre más liquidez — como carteras de inversión, de las que podrías retirar regularmente. “Entonces pueden mantener un mayor valor neto invertible por un período de tiempo más largo”, dijo Sestok.
Hay muchos tipos de rentas vitalicias. Como su nombre lo indica, una renta fija te proporciona una cantidad de dinero establecida según los términos que hayas seleccionado, mientras que una renta variable proporcionará ingresos que fluctúan según el mercado. También hay muchas variaciones de ambas. Las rentas vitalicias también pueden incluir anexos. Wade Pfau, fundador de Retirement Researcher, un recurso educativo para individuos y asesores financieros, creó una herramienta de evaluación para inversores llamada “Conciencia del estilo de ingresos en la jubilación”, para ayudarles a determinar qué tipo de ingreso para la jubilación podría ser el mejor para ellos.
Necesitas hacer mucho más planificación antes de poder responder si comprar rentas vitalicias — o esa cantidad de rentas vitalicias — es adecuado para ti. Mira tu presupuesto actual, así como lo que esperas gastar en el futuro. Ten en cuenta cualquier tipo de ingreso que puedas esperar durante este tiempo, así como gastos grandes, posiblemente inesperados (piensa en atención médica). Trata de descubrir qué tipo de brecha de ingresos podrías tener basándote en toda esta planificación. Y al mismo tiempo, sé honesto contigo mismo sobre si podrías estar más interesado y cómodo con un método alternativo para el ingreso de la jubilación, como carteras de inversión. Un planificador financiero calificado puede ayudarte a construir carteras de una manera que te brinde el ingreso que necesitas y la flexibilidad para lo desconocido.
Si has determinado que comprar rentas vitalicias tiene sentido para tu situación particular, sé muy específico sobre las recomendaciones de estos productos — y de dónde vienen. Pregúntale al planificador por qué eligió estos productos en particular (después de determinar si este asesor realmente está viendo el panorama general y trabajando en tu mejor interés). Por ejemplo, ¿tienen un incentivo para recomendar este producto sobre otro?
Además, revisa las estipulaciones del producto o productos, incluidos los plazos de entrega y tarifas (muchos productos tienen un período de entrega de siete años, lo que significa que pagarías una penalización por retirarte antes de que se cumplan los siete años, dijo Sestok). Pregúntate qué otras tarifas y restricciones existen, y qué opciones tienes si necesitas acceder a ese dinero. “Uno de los mayores inconvenientes será el problema de la liquidez”, dijo Nelson.
Si te quedas con la cantidad de dinero que se te sugirió, considera obtener más de una renta vitalicia, y diversificar las compañías de las que las obtienes. Pfau dijo que “$1.5 millones es una cantidad bastante grande de prima de rentas vitalicias”. Muchos estados tienen protecciones en su lugar en caso de que una compañía de seguros caiga, con límites de alrededor de $250,000 o $300,000 en muchos casos, dijo. No sería mala idea ceñirte a esas limitaciones para otro nivel de protección. Además, verifica las calificaciones crediticias de las compañías de seguros que venden las rentas vitalicias, y opta solo por las opciones con calificaciones más altas.
Unas notas rápidas más. Parece que este asesor sugiere que todo el dinero en tu 401(k) se ponga en rentas vitalicias, en cuyo caso, verifica primero si tu proveedor de 401(k) tiene una opción en el plan para rentas vitalicias, y si eres elegible para ello. A veces, estos planes tienen mejores precios disponibles que si trasladaras el dinero a un IRA y luego compras una renta vitalicia.
Además, asegúrate de tener efectivo líquido disponible fuera de las rentas vitalicias y cualquier cartera de inversión. Hay un sinfín de enfoques para el ingreso de la jubilación — y sí, realmente es un acertijo — pero además de tener la capacidad de diversificar tus activos, encuentra una estrategia que brinde crecimiento para el futuro y preservación para el presente, y que también te permita acceder a tu dinero si alguna vez lo necesitas.
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