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Puedes realizar una conversión de Roth a cualquier edad, y potencialmente aumentar tu ingreso de jubilación. Sin embargo, esta estrategia a menudo produce resultados más positivos cuanto antes se realice. Una razón es que tienes que pagar impuestos sobre los fondos convertidos en el momento de la conversión. Después de todo, el dinero enviado al IRS no puede ser invertido y crecer. Las conversiones de Roth pueden tener más sentido si esperas estar en un nivel impositivo más bajo después de la jubilación, así como si planeas dejar ahorros para la jubilación a cualquier heredero como parte de tu plan patrimonial. En última instancia, si una conversión de un 401(k) a los 62 años es tu mejor jugada depende de tus circunstancias individuales más allá solo del monto dentro del mismo.
Un asesor financiero puede ayudarte a evaluar tus opciones.
Si tienes 62 años y tienes $850,000 en un 401(k), antes de comprometerte con una conversión de Roth, querrás considerar varios factores. Entre otras cosas para pensar están tus ingresos actuales, cuándo planeas jubilarte y cuánto será tu ingreso en la jubilación.
Digamos que actualmente tienes $100,000 en ingresos imponibles, eres soltero y te jubilarás a los 66. Si conviertes todo el 401(k) ahora, tu ingreso imponible para este año será de $950,000, incluyendo $850,000 en fondos convertidos más $100,000 en otros ingresos imponibles. Esto te colocará en el tramo impositivo marginal del 37%, con una factura de impuestos sobre la renta de aproximadamente $304,284, según el Calculadora de Impuesto sobre la Renta Federal de SmartAsset.
Si usas algunos de los fondos convertidos para pagar impuestos, ese dinero no estará disponible para un crecimiento libre de impuestos durante cuatro años más. Por supuesto, seguirás teniendo $545,176 en tu cuenta Roth después de deducir los pagos de impuestos. Cuatro años de crecimiento anual del 7% al invertir eso producirán un saldo de $714,615, según la Calculadora de Retorno e Incremento de Inversión de SmartAsset.
Ahora veamos el escenario de no convertir. En cuatro años, asumiendo un crecimiento medio anual del 7%, tu saldo de $850,000 en el 401(k) habrá aumentado a $1,114,177. Eso son $399,562 más de lo que habrías tenido después de convertir.
Sin embargo, también debes considerar los impuestos sobre tus ingresos en la jubilación. Empieza con la Seguridad Social. Suponiendo que reclamas a los 66 años, es probable que esos beneficios sean de $40,560 al año, según la Calculadora de Seguridad Social de SmartAsset.
Ahora agrega retiros del 401(k). Con la tasa de retiro segura del 4% de un saldo de $1,114,177, retirarás aproximadamente $44,567 en el primer año de jubilación. (Los RMD no serán un factor ya que estarás retirando más de la cantidad programada de RMD.)
Con ese ingreso, es probable que se grabe el 85% o $34,476 de tus beneficios de Seguridad Social. También se grabarán los $44,567 de tu 401(k), por lo que el ingreso total imponible será de $79,043. El impuesto sobre esa cantidad asciende a un estimado de $15,277. Restando el cargo fiscal del ingreso total da un ingreso después de impuestos de $63,766.
A continuación, considera el escenario de conversión. Un retiro seguro del 4% de tu saldo de Roth de $714,615 a los 66 años produce $28,584 en fondos libres de impuestos. Como el retiro de Roth no aumenta la figura de ingresos combinados utilizada para calcular los impuestos sobre los beneficios de Seguridad Social, esos beneficios también serán libres de impuestos. El ingreso total después de impuestos será de $28,584 del Roth y $40,560 de la Seguridad Social, o $69,144.
Utilizando este modelo simplificado, la conversión podría proporcionar un ingreso adicional anual en la jubilación de $69,145 menos $63,766, o $5,379. Es posible que puedas aumentar esto aún más si, en lugar de convertir todo el 401(k) ahora, lo conviertes gradualmente durante varios años. Ten en cuenta que una conversión gradual puede que no vacíe completamente la cuenta para cuando se deban realizar los RMDs. Sin embargo, eso no es del todo malo, ya que los RMDs debidos sobre el saldo reducido serían más pequeños y tendrían menos efecto sobre tus impuestos.
Hay otras consideraciones a tener en cuenta. La planificación patrimonial podría ser una. Si planeas dejar ahorros para la jubilación a tus herederos, un legado de una cuenta Roth será más valioso porque no tendrán que pagar impuestos sobre él.
También considera el estado civil. Si estás casado ahora o puedes casarte más adelante, considera cómo presentarse como pareja casada cambiará tanto tu ingreso imponible como tu tramo impositivo. También mira lo que podría suceder cuando uno de los cónyuges muera y el superviviente comience a presentar declaraciones individualmente de nuevo.
Hay más. Los ingresos de la conversión también podrían hacer que tus primas de Medicare aumenten bruscamente. Además, puedes perder la elegibilidad para algunos créditos fiscales como el Crédito Fiscal Premium. Por último, querrás asegurarte de estar seguro de que esto es algo que quieres hacer antes de seguir adelante con una conversión, porque es irreversible y no se puede deshacer.
Un asesor financiero puede ayudarte a determinar si una conversión de Roth se adapta a tu situación y necesidades.
Convertir un 401(k) de $850,000 a una cuenta Roth a los 62 años es legal y técnicamente factible, y la estrategia podría potencialmente ahorrar impuestos a largo plazo, así como proporcionar a tus herederos una herencia libre de impuestos. Sin embargo, es posible que no tenga un gran impacto en tus finanzas de jubilación en general debido al requisito de pagar impuestos sobre cualquier fondo convertido tan pronto como realices la conversión. Tus circunstancias individuales, incluyendo tus ingresos actuales, estado civil, edad esperada de jubilación y tramo impositivo después de la jubilación, son todos factores a considerar al evaluar si la conversión es la mejor opción para ti.
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El artículo Soy un adulto mayor de 62 años con $850 mil en mi 401(k). ¿Es demasiado tarde para una conversión de Roth? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.