Puedes calmar tu ansiedad por la jubilación mirando tus cubos de ahorro. – Imágenes de Getty
¿Tienes alguna pregunta sobre inversiones, cómo se integran en tu plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarte a sacar el máximo provecho de tu dinero? Puedes escribirme a [correo electrónico]. Por favor, pon “Arregla mi cartera” en la línea de asunto.
Querido Arregla mi cartera,
Intelectualmente, me siento bien preparado para la jubilación, pero en mi corazón tengo un miedo irracional de no estar financieramente listo para retirarme. Creo que mis miedos se centran en la incertidumbre del mercado y en no tener una fuente de ingresos (he estado trabajando desde los 14 años). Actualmente tengo 57 años y mi esposa tiene 60. Estoy pensando en retirarme en un plazo máximo de tres años. Mi esposa piensa que tal vez quiera trabajar a tiempo parcial para mantenerse ocupada, pero estoy bastante convencido de que no quiero pasar mi jubilación trabajando.
¿Podremos realmente retirarnos en un par de años y vivir un estilo de vida razonable sin quedarnos sin dinero? ¿Necesitamos cambiar la configuración de nuestra cartera? ¿Cómo deberíamos retirar nuestros fondos de jubilación, especialmente mientras esperamos la Seguridad Social?
Nuestros gastos anuales, incluidas las expectativas de tener que comprar un seguro de salud, y nuestros gastos en entretenimiento y viajes son aproximadamente de $70,000 en dólares de 2024.
No tenemos deudas, aparte de un préstamo de $20,000 de una cuenta de jubilación, que se pagará en el plazo de un año; dos vehículos, cada uno con menos de cinco años; y una casa y una cabaña que juntas valen aproximadamente $650,000. Nuestros ingresos combinados de la Seguridad Social se proyectan en $5,700 al mes a los 67 años y $7,400 al mes a los 70.
Esto es lo que tenemos:
Cabeza vs. Corazón
Querido Cabeza vs. Corazón,
Tú eres el tipo de jubilados para los que se creó la estrategia de los cubos. Tienes muchas cuentas diferentes de diferentes tipos, y parece un gran lío cuando las enumeras. Definitivamente es difícil tener control sobre las cosas de esa manera.
La estrategia de los cubos es un tipo de contabilidad mental que te permite visualizar tus activos de una manera que podría tener más sentido para ti. Comienza organizando tus cubos según la eficiencia fiscal: ahorros diferidos en impuestos, crecimiento libre de impuestos y ahorros imponibles. Eso te ayudará a ver si estás ahorrando en los lugares correctos para los próximos tres años hasta que te retires. El objetivo es tener una diversidad de flujos de ingresos para que puedas elegir de dónde sacar dinero para minimizar tu carga impositiva.
Cuando comiences a gastar el dinero, puedes cambiar al pensamiento en cubos de plazos: uno a corto plazo que es principalmente efectivo, uno a mediano plazo que es más conservador y uno a largo plazo que es más agresivo. Es en ese momento cuando querrías ajustar tus inversiones para que funcionen para ti. Por ejemplo, no querrías tener acciones individuales en el cubo a corto plazo y efectivo en el cubo a largo plazo.
Sugeriría eliminar esa herencia esperada de tu lista. Nunca se sabe qué podría pasar, y no es algo en lo que puedas contar. Si eventualmente llegara una herencia sustancial, podrías ajustar tus planes en consecuencia, sin contar tus pollos antes de que nazcan.
Cubo diferido en impuestos
Agrupa todas tus cuentas de jubilación diferidas en impuestos en un cubo: el 457(b), el 403(b) y el plan patrocinado por el empleador, que actualmente suma aproximadamente $943,000. Te quedan otros dos años y medio antes de poder tocar ese dinero sin penalización, pero tu esposa ya puede comenzar a sacar de sus ahorros si es necesario. Dicho esto, cuando comiences a usar ese dinero, tendrás que pagar impuestos sobre él como ingreso ordinario.
También tendrás que empezar a sacar dinero de estas cuentas cuando tengas 73 años, según las reglas actuales de distribución mínima requerida. Para cuando alcances esa edad en 16 años, esos ahorros podrían valer más de $2.5 millones, asumiendo una tasa de crecimiento promedio del 7%. Podrías seguir agregando a ese cubo durante los próximos años o empezar a gastarlo temprano, pero eso depende de ti.
Cubo libre de impuestos
Tus IRA Roth son para el cubo de crecimiento libre de impuestos. Esas cuentas valen $260,000 actualmente, y por mucho que crezcan, nunca afectarán tus impuestos, porque pagas impuestos sobre las contribuciones de Roth por adelantado. Puedes sacar el dinero que depositaste en cualquier momento, pero debes esperar hasta tener 59 años y medio para sacar las ganancias sin penalización.
Eso hace que este cubo sea bueno si necesitas un ingreso de efectivo en los próximos años, pero de lo contrario, es posible que quieras sacar de este cubo al final, porque el crecimiento es libre de impuestos. Si dejas ese dinero en paz, podría valer $1.2 millones para cuando tengas 80 años.
No mencionaste herederos, pero las cuentas de Roth también son las más ventajosas para dejar atrás cuando mueras, porque tus beneficiarios no tienen que pagar impuestos sobre los saldos durante 10 años.
Cubo imponible
Con tus tenencias en cuentas de corretaje y efectivo, no parece probable que necesites tocar ese dinero de Roth temprano. El objetivo es tener suficiente efectivo a mano para cubrir tus gastos desde que te retires hasta que comience la Seguridad Social, seguida en breve por las distribuciones mínimas requeridas. Para cualquier cosa que necesites después, puedes elegir qué cuenta funciona mejor.
Si te retiras a los 60 años, eso deja aproximadamente 10 años en los que tendrás que cubrir $70,000 en gastos anuales.
Es en este momento cuando entra en juego un buen software de planificación financiera, porque te permite calcular números exactos e ingresar todas estas variables y plazos. Pero solo con mirar los cubos, puedes hacer un pequeño análisis rápido y ver que los $1.25 millones que tienes ahora ciertamente cubrirían tus gastos proyectados, de hecho, estarías sacando principalmente del tope, lo que significa que tus cuentas podrían crecer en ese período, incluso con un retorno moderado del 7%.
Las proyecciones de gastos en la jubilación no son una ciencia exacta, sin embargo. Tal vez $70,000 al año sea en realidad un poco bajo para ti, especialmente si no estás teniendo en cuenta los futuros costos de salud u otras emergencias. O tal vez una vez que te jubiles, decidirás gastar un poco más libremente al principio, mientras estás sano y puedes disfrutarlo.
Y cuando llegue el momento de colgar las botas, es posible que decidas que eso no es lo que quieres hacer. Algún tipo de trabajo podría seguir en tu futuro, pero será impulsado por tu pasión, no por tu saldo bancario.
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