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Hacer que tus ahorros duren hasta la jubilación puede ser complejo en la práctica, pero en realidad todo se reduce a tus ingresos vs. gastos. Es decir, significa entender cuánto puede generar tu cartera en un momento de tu vida más conservador en cuanto a riesgos, en comparación con cuánto cuesta mantener tu estilo de vida cada año. Jubilarse a los 60 años puede crear algunos problemas, ya que es antes de poder reclamar la Seguridad Social y utilizar Medicare. Con $1.5 millones en tu IRA, querrás planificar cuidadosamente tus retiros para tener en cuenta el futuro, así como cualquier crecimiento que puedas obtener mientras retiras en la jubilación.
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Podrías mover partes de tu IRA a activos de depósito, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento o certificados de depósito (CD). Esto mantendría tu dinero extremadamente seguro, pero tus rendimientos quizás solo se mantengan al ritmo de la inflación. Aunque las tasas de ahorro más altas de hoy están bastante altas alrededor del 4.5%-5%, no siempre serán tan altas. Con una tasa de retiro estándar del 4%, eso te proporcionaría $60,000 en ingresos de la cartera durante 25 años, con tu dinero creciendo quizás al mismo o a un menor ritmo.
La inversión en ingresos implica colocar tu IRA en activos como bonos y acciones de dividendos. Estos generan pagos regulares sin vender el activo subyacente, lo que los convierte en una opción popular para jubilados que buscan hacer que sus carteras duren. Según la Reserva Federal de St. Louis, los bonos pagaron un promedio de alrededor del 4% al 5%. En el centro de ese rango, podrían darte alrededor de $67,500 al año en ingresos, sin adentrarte en tu capital.
Al igual que los bonos y dividendos, las rentas vitalicias son una opción popular entre los jubilados que buscan seguridad en sus ingresos. Con una renta vitalicia, compras un contrato a una compañía de seguros de vida que te garantiza un pago mensual fijo de por vida basado en el precio de compra y otros factores. Según la calculadora de renta vitalicia de ingresos fijos de Schwab, una renta vitalicia de ingresos fijos de $1.5 millones para una sola vida comprada a los 60 años podría pagar alrededor de $8,000 al mes, o $96,000 al año, durante toda tu vida.
Finalmente, puedes invertir en activos mixtos, como fondos de índice y portafolios de bonos. Esto te permitiría equilibrar el crecimiento y la seguridad según tus gustos, pero con más volatilidad. En este escenario, también necesitas vender activos para generar ingresos.
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Según Vanguard, un portafolio relativamente conservador de 70% en bonos y 30% en acciones ha generado un rendimiento anual promedio del 8.1% desde 1926 hasta 2021. Usando este tipo de portafolio, probablemente tendrás lo suficiente para igualar o superar las opciones de ingresos anteriores. Sin embargo, debes estar preparado para tener más situaciones fiscales que tener en cuenta con esto, así como activos no líquidos y más riesgo en general.
También necesitamos incluir los beneficios de la Seguridad Social en tu planificación. Dado que un saldo de IRA de $1.5 millones puede significar que has tenido ingresos fuertes a lo largo de tu vida, digamos que recibes $2,000 a partir de los 62 años. Eso equivale a $24,000 al año en beneficios de la Seguridad Social. Eso podría ser un impulso sustancial a un panorama de ahorros para la jubilación ya bastante brillante.
Si bien estimamos tu beneficio de la Seguridad Social en este artículo, no necesitas hacerlo. La Administración del Seguro Social te proporcionará tu estado de cuenta de la Seguridad Social para que sepas cuánto planificar a medida que te acerques a los 62 años y más allá. Considera consultar con un asesor financiero mientras planificas la jubilación y tienes en cuenta los beneficios de la Seguridad Social y cuándo tomarlos.
Entonces, con los ahorros actuales de esta persona, tienen varias opciones para hacer que su cartera dure el resto de su vida. Incluyendo la Seguridad Social, un portafolio de bonos solo podría generar suficientes ingresos para satisfacer tus planes de jubilación. La pregunta es si esto es suficiente para que vivas una vida cómoda, ya que los planes individuales de jubilación de cada persona son completamente únicos.
Primero deberás entender cuánto cuesta tu estilo de vida. Por ejemplo, ¿disfrutas de viajes costosos, o eres más feliz cuando estás solo con tus hobbies? ¿Cuánto cuesta tu hogar, tus gastos de consumo, facturas y necesidades personales, y entretenimiento de fin de semana? Podría ser útil sentarte con un asesor financiero para planificar tu presupuesto mensual en la jubilación, porque eso determinará qué tipo de ingresos de la cartera necesitas generar.
Al mismo tiempo, recuerda que donde vivas tendrá un efecto en cómo te afecta la inflación. Mientras a nivel nacional, la inflación promedia alrededor del 2%-4% anualmente, si vives en una ciudad cara y/o si alquilas tu hogar, ese número puede ser mucho más alto. Tus rendimientos y tasas de retiro de la cartera tendrán que reflejar eso.
A partir de los 75 años (73 años para aquellos nacidos antes del 1 de enero de 1960), tendrás que comenzar a tomar RMDs (Retiro Mínimo Requerido) de tus cuentas de jubilación antes de impuestos, como un IRA. Especialmente para los hogares que tienen un plan puramente de ingresos, esto puede ser disruptivo.
Cuanto más joven seas y más tengas en ahorros, más alto será este RMD. En tu caso, por ejemplo, si tienes $1.5 millones en tu IRA a los 75 años, tendrías que retirar al menos $56,603 al año para evitar penalidades, según la calculadora de RMD de Schwab.
Como un portafolio antes de impuestos, tu IRA generará impuestos sobre la renta en todo lo que saques de él. Esto se puede manejar, en general, de una de tres formas.
Primero, puedes planificar pagar esos impuestos. Anticipa tu impuesto sobre la renta en tu presupuesto anual y ajusta tu ingreso disponible hacia abajo por esa cantidad. Segundo, puedes transferir tu IRA a un IRA Roth. Tendrías que pagar impuestos sobre la cantidad transferida en un solo año fiscal, reduciendo considerablemente tus ahorros, pero eliminaría por completo los impuestos federales sobre tus ingresos de jubilación. Por supuesto, necesitarás estar preparado para pagar esa gran cantidad de impuestos en el intermedio, por lo que este movimiento no siempre es el correcto para todos.
Finalmente, al planificar tu presupuesto y gastos, no olvides tener en cuenta los costos de seguro y las necesidades de atención médica.
Además de los seguros actuales que pagas, como pólizas de propietario o inquilino, en la jubilación probablemente necesitarás un seguro de cuidado a largo plazo y cobertura de brecha de Medicare. Combinados, espera que esto añada unos cientos de dólares al mes a tus facturas. A medida que envejeces, es probable que tengas necesidades de atención médica más altas. Esto significará más gastos que, nuevamente, se sumarán a tu presupuesto y costos.
Planificar estos gastos, y asegurarte de que ajustas tu estilo de vida e inversiones a su alrededor, es la clave para asegurarte de que tu IRA dure toda tu vida.
Un asesor financiero puede ayudarte a construir un plan de jubilación integral. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te conecta con asesores financieros verificados que sirven en tu área, y puedes tener una llamada introductoria gratuita con tus coincidencias de asesor para decidir cuál es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que puede ayudarte a alcanzar tus metas financieras, comienza ahora.
¿Qué deberías hacer con tu IRA en la jubilación? Si eres como la mayoría de las personas, has pasado tu vida laboral pensando relativamente poco acerca de esta cuenta. Consulta la guía de SmartAsset sobre IRAs en la jubilación para obtener más información.
Mantén un fondo de emergencia a mano en caso de que te encuentres con gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. El intercambio es que el valor en efectivo líquido puede verse erosionado por la inflación. Pero una cuenta de alto interés te permite ganar interés compuesto. Compara las cuentas de ahorro de estos bancos.
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El artículo Soy un jubilado de 60 años con $1.5 millones en un IRA. ¿Cómo me aseguro de que este dinero dure el resto de mi vida? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.