Las personas mayores que ya no pueden vivir de forma independiente a menudo necesitan cuidados las 24 horas del día en un hogar de ancianos. Sin embargo, estos cuidados tienen un costo elevado, con el costo promedio nacional de una habitación semiprivada superando los $94,000 al año, según Genworth.
Medicare es un programa federal de seguro de salud para personas mayores de 65 años. Sin embargo, Medicare generalmente solo cubre estancias limitadas de corto plazo en un hogar de ancianos para rehabilitación después de una hospitalización.
Para los costos continuos de cuidado a largo plazo, Medicaid puede servir como un pagador principal. A diferencia de Medicare, Medicaid es un programa basado en medios, por lo que la elegibilidad depende de cumplir con límites estrictos de ingresos y activos. Las reglas varían según el estado, pero la mayoría limita a los individuos a no más de $2,000 en activos contables. Para parejas casadas, el cónyuge en casa que no recibirá cuidado en un hogar de ancianos a menudo puede conservar hasta $157,920 en activos.
Si necesita ayuda para planificar estos posibles gastos en el futuro, considere trabajar con un asesor financiero.
Uno de los métodos es colocar activos en un fideicomiso irrevocable al menos cinco años antes de necesitar cobertura de Medicaid. Un fideicomiso es un documento legal que crea una entidad legal. Los fideicomisos vienen en dos variedades principales, revocables e irrevocables. A diferencia de los fideicomisos revocables, los fideicomisos irrevocables significan renunciar permanentemente al control de los activos. Si los activos se transfieren a un fideicomiso irrevocable antes del período de cinco años de revisión, no contarán para la elegibilidad de Medicaid.
Un fideicomiso irrevocable de ingresos solamente correctamente estructurado también puede proteger cuentas de jubilación como IRAs de los requisitos de gasto de Medicaid. El propietario del IRA transfiere la cuenta al fideicomiso, luego retira solo las distribuciones mínimas requeridas (RMD) anuales como ingresos. Esto convierte los activos contables en ingresos no contables y el principal del fideicomiso permanece intacto. Los fideicomisos también ofrecen otras ventajas de planificación patrimonial, incluida la evitación de la sucesión.
Considere a una hipotética pareja casada con un IRA de $250,000 que quieren proteger de las reglas de revisión de cinco años de Medicaid. Para proteger el IRA, el propietario de la cuenta podría transferirlo a un fideicomiso irrevocable de ingresos solamente al menos cinco años antes de solicitar Medicaid.
El fiduciario solo retiraría las RMD como ingreso cada año, evitando grandes retiros de una sola vez. Esto convierte el IRA en ingresos no contables mientras se preservan los activos del fideicomiso. Medicaid no contaría el IRA de $250,000 hacia la elegibilidad.
Considere encontrar un asesor financiero con experiencia en planificación patrimonial para ayudarlo en el proceso de establecer un fideicomiso. Esta herramienta gratuita puede ayudarlo a encontrar un asesor que potencialmente coincida con usted.
Además de los fideicomisos especiales, opciones como seguros de cuidado a largo plazo, líneas de crédito con garantía hipotecaria, anualidades de Medicaid y regalos a la familia también pueden ayudar a reducir activos contables y/o pagar directamente cuidado a largo plazo. Cada enfoque tiene pros y contras a considerar. No hay una solución única.
Las parejas casadas también pueden usar una propiedad vitalicia para proteger el patrimonio de la casa de Medicaid. Esta escritura transfiere la propiedad de la casa al cónyuge sano, mientras retiene una “tenencia vitalicia” para el cónyuge que necesita cuidado. El cónyuge en casa luego hereda la casa.
De manera similar, las anualidades compatibles con Medicaid ofrecen una forma de asegurar que los activos no cuenten hacia los límites de activos de Medicaid. Generan ingresos no contables a través de pagos mensuales. El precio de compra a suma global se considera una transferencia exenta si se cumplen ciertas reglas. Y si necesita ayuda para comprar una anualidad, considere hablar con un asesor financiero sobre estos tipos de productos primero.
Si bien refugios como fideicomisos y anualidades pueden ayudar a proteger ahorros, vienen con limitaciones importantes. Una vez que transfiera activos a un fideicomiso irrevocable, son permanentemente inaccesibles. Regalar dinero reduce su propio patrimonio neto.
Y si no cumple con todos los requisitos de Medicaid, puede resultar en un período de penalización de inelegibilidad. Considerando costos, incertidumbres y ética, las estrategias de protección de activos pueden no ser adecuadas para todos.
La planificación avanzada con fideicomisos especiales, anualidades y transferencias de equidad puede ayudar a proteger activos de los requisitos de gasto de Medicaid para cuidado en un hogar de ancianos. Pero estas herramientas requieren previsión y acciones irreversibles. Sus costos y compensaciones merecen una cuidadosa reflexión. Algunas herramientas no serán útiles para algunas personas, y todas tienen diferentes combinaciones de limitaciones y riesgos.
Asesoramiento personalizado de un asesor financiero puede ser invaluable al planificar para posibles gastos de cuidado a largo plazo. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo empareja con asesores financieros verificados que prestan servicios en su área, y puede tener una llamada introductoria gratuita con los asesores emparejados para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, comience ahora.
Si está interesado en seguros de cuidado a largo plazo, es importante investigar las coberturas disponibles y encontrar una opción adecuada para sus necesidades. Afortunadamente, SmartAsset ha hecho parte del trabajo por usted con esta lista completa de los principales proveedores de cuidado a largo plazo.
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