Una mujer de 62 años sonríe mientras su perro salta sobre su espalda.
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Supongamos que tienes $1 millón en un Roth IRA y recibirás $2,250 cada mes de Seguridad Social cuando seas elegible para los beneficios. ¿Sería suficiente para permitirte jubilarte a los 62 años?
La respuesta a esa pregunta podría ser sí, pero existe la posibilidad de que te obligue a vivir con un presupuesto más ajustado en la jubilación de lo que desearías. Incluso así, podrías quedarte sin ahorros dependiendo de cómo administres tus activos. Eso puede no ser un factor decisivo si tienes una razón importante para jubilarte a los 62 años, pero es un motivo potencial para considerar esperar hasta la edad de jubilación completa, si es una opción para ti.
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En este escenario, puedes esperar vivir con alrededor de $67,000 al año, o cerca de $5,583 por mes. Esto consiste en $2,250 de la Seguridad Social, mientras sacas el resto de tu Roth IRA utilizando la regla del 4% anualmente.
Kevin Caldwell, CFP, un principal de Golden Road Advisors, advierte que cuando se trata de tus ingresos, hay muchos detalles importantes desconocidos en este tipo de cartera de jubilación. ¿Estás casado, por ejemplo? ¿En qué estado y ciudad vives, y cómo afectará eso a tus impuestos y otros gastos importantes? ¿Qué aumentos de los costos de vida esperas, y cuál es tu esperanza de vida? Estos detalles realmente importan.
Afortunadamente, sin embargo, esta situación ya tiene un detalle manejado. Con un Roth IRA, has eliminado en gran medida los impuestos de la ecuación. Esto aumentará considerablemente tu ingreso efectivo.
“Las matemáticas son más sencillas”, dijo Caldwell. “Básicamente no hay impuestos sobre nada de ello.”
Con un retiro directo del 4% de tu Roth IRA y sólo el 50% de tu Seguridad Social gravada, tu ingreso imponible es menor incluso que la deducción estándar de una persona que presenta individualmente. El resultado neto aún no es increíblemente alto, especialmente en comparación con tu probable ingreso antes de la jubilación.
Para recibir $2,250 en beneficios de la Seguridad Social a los 62 años significa que estuviste cerca de maximizar tus créditos durante tu vida laboral. Es muy probable que ahora tendrías un ingreso de alrededor de seis cifras, lo que haría que $67,000 al año sea un paso significativo hacia abajo. Pero en muchas áreas del país, es un ingreso vivible, aunque puede que no permita mucho gasto discrecional. Si necesitas ayuda para estimar cuánto ingreso necesitarás en la jubilación, considera emparejarte con un asesor financiero.
Una mujer revisa sus finanzas mientras se pregunta si puede permitirse jubilarse a los 62 años.
Alex Ingrim, un asesor financiero de Chase Buchanan, detalla cómo muchos de sus clientes se han jubilado con situaciones financieras similares. Si bien es ciertamente posible, requiere mantener tus gastos ajustados. Esto es especialmente cierto después de tener en cuenta factores como la atención médica, el seguro, la vivienda, la inflación y más.
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“Mi mayor preocupación sería si alguien puede ceñirse a este presupuesto y si realmente disfrutaría de la jubilación temprana con un presupuesto ajustado (para muchas ubicaciones)”, dijo Ingrim.
Esto plantea dos preocupaciones. Primero, no es irrazonable vivir más allá de los 90 años hoy en día. Con este presupuesto, podrías prever encima de tus ahorros. Un asesor financiero puede ayudarte a estimar cuánto durarán tus ahorros.
Segundo, no es fácil ni divertido ceñirse a un presupuesto disciplinado, y eso es doblemente cierto para una pareja casada. Aquí es donde Ingrim está más preocupado.
“La jubilación es una transición significativa para muchas personas, y ayuda sentirse cómodo con el proceso, tanto psicológica como financieramente. No ayuda a la transición estar preocupado por tu presupuesto mes tras mes”, dijo. “No hay un gran margen de error en este escenario.”
Al jubilarte a los 62 años, es posible que reduzcas significativamente tus ingresos potenciales, y con ello, la probabilidad de que tu dinero dure. Cuando Caldwell calculó la tasa de éxito de este plan – jubilarse a los 62 años con $1 millón en un Roth IRA – hizo los cálculos dos veces: una vez si comienzas a recibir Seguridad Social a los 62 años y otra si lo haces a los 67 años.
“Si se toma la Seguridad Social a los 62, el plan funciona el 78% del tiempo”, dijo. “A los 67 años, funciona el 86% del tiempo.”
Recuerda, recibir la Seguridad Social a los 62 años reduce tus beneficios de por vida hasta en un 30%. Pero si esperas hasta la edad de jubilación completa – 67 años para personas nacidas en 1960 o después – cobrarías más de $3,000 al mes.
Lo mismo ocurre con tu Roth IRA. Retrasar la jubilación hasta los 67 años también daría más tiempo a tu Roth IRA para crecer libre de impuestos. Si mantienes tus inversiones en una cartera estándar 60/40 con un retorno anual promedio del 8.7%, según Vanguard, tu Roth IRA podría valer hasta $1.5 millones a los 67 años.
Si sigues la regla del 4%, podrías permitirte retirar $60,000 anualmente de tu Roth IRA en este escenario. Sumando tus beneficios aumentados de la Seguridad Social aumentaría tus ingresos de jubilación a alrededor de $96,000 al año, permitiéndote tener un estilo de vida mucho más cómodo en comparación con jubilarte a los 62 años.
Habla con un asesor financiero si deseas explorar más a fondo tus opciones de jubilación.
Una mujer repasa su plan de ingresos de jubilación con su asesor financiero.
Sí, potencialmente podrías jubilarte temprano a los 62 años con $1 millón en un Roth IRA y $2,250 en beneficios mensuales de la Seguridad Social. Pero es posible que necesites restringir tus gastos y vivir una jubilación más limitada de lo que desearías. Una mejor alternativa podría ser esperar hasta la edad de jubilación completa, permitir que tu cartera y beneficios terminen de crecer y luego jubilarte con estilo.
Un asesor financiero puede ayudarte a construir un plan integral de jubilación. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te empareja con hasta tres asesores financieros verificados que sirven tu área, y puedes tener una llamada introductoria gratuita con los asesores para decidir cuál es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros, comienza ahora.
Los impuestos juegan un papel importante en la planificación de ingresos de jubilación. Al manejar los impuestos federales sobre la renta temprano, tu Roth IRA aumenta efectivamente tu ingreso de jubilación considerablemente. Echemos un vistazo más de cerca a cómo se comparan los Roth IRAs con los IRAs tradicionales.
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La publicación Tengo $1 Millón en un Roth IRA y Recibiré $2,250 Mensuales de la Seguridad Social. ¿Puedo Jubilarme a los 62? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.