Cost of Living 8:49 Ahorros de jubilación olvidados
Judy Shapiro, 74 años, admite que no estaba pensando en la jubilación cuando comenzó su carrera en la década de 1970. Sin embargo, había estado construyendo un nido de ahorros, que casi no reclama.
Estaba en sus 20 años y trabajando en un contrato con la CBC, haciendo un programa de televisión para niños llamado What’s New. Pertenecía a un sindicato, ACTRA, y contribuía a su plan de ahorro para la jubilación para los miembros. Solo trabajó allí durante unos años antes de mudarse, luego se fue del país durante cuatro años.
“Admito que realmente no estaba interesada en el éxito monetario o algo así,” le dijo a Cost of Living de la CBC.
La documentación para su RRSP se metió en una caja y se olvidó de ella durante casi 40 años. Hace unos cinco años, estaba revisando archivos antiguos y encontró un formulario que decía que había invertido $8,000 en ese RRSP mientras era miembro de ACTRA.
Se puso en contacto con ACTRA y, después de confirmar su identidad, le dijeron que ahora valía más de $100,000.
“Casi me caí de la silla, de hecho. No podía creerlo,” dijo.
Judy Shapiro recientemente redescubrió un fondo de jubilación al que contribuyó hace décadas. (Foto enviada por Judy Shapiro)
Convirtió esa cuenta en un Fondo de Ingresos de Jubilación Registrado (RRIF) que ahora es administrado por la ACTRA Fraternal Benefit Society. Eso se traduce en un extra de $650 en su bolsillo cada mes.
Shapiro no es la única canadiense que pierde el rastro de los ahorros de jubilación. Miles de personas pueden estar perdiendo dinero de jubilación no reclamado. Lamentablemente, es más difícil de lo que podrías esperar para los planes de pensiones encontrar a personas a las que se les debe una cantidad significativa de dinero.
Un informe de diciembre de 2024 del Instituto Nacional sobre el Envejecimiento encontró que casi 200,000 personas con planes de pensiones registrados se consideran desaparecidas solo en Ontario, sumando aproximadamente $3.6 mil millones en dinero no reclamado.
¿Quién piensa en la jubilación a los 20?
Sebastien Betermier, profesor asociado de finanzas en la Universidad McGill en Montreal, dice que el caso de Shapiro no es sorprendente.
“¿Quién piensa en la jubilación a los 20 años? Acabas de salir de la escuela. Tienes un título. Tienes tu primer trabajo, entonces tu primera gran inversión suele ser comprar una casa,” dijo.
“Siempre nos enfrentamos a prioridades financieras a corto plazo, y las pensiones a menudo quedan en un segundo plano.”
A esto se suma el hecho de que muchos canadienses cambian de empleador a lo largo de su carrera, y pueden cambiar de dirección o número de teléfono, lo que dificulta que un plan de pensiones te encuentre. Con el tiempo, también puede volverse cada vez más difícil para una empresa conectar estos fondos con un miembro desaparecido.
Eventualmente, simplemente se les puede acabar el tiempo.
“Uno de los hallazgos de Ontario es que un número significativo de los miembros desaparecidos tienen más de 100 años,” dijo Doug Chandler, actuario y miembro asociado del Instituto Nacional sobre el Envejecimiento y coautor del estudio.
“Por lo tanto, obviamente, esas son personas que nunca serán encontradas excepto en el cementerio.”
Si un administrador de un plan de pensiones no puede encontrar a un miembro perdido o al beneficiario de esa persona, el dinero queda sin reclamar. Un plan podría comprar una renta vitalicia a una compañía de seguros, que se encarga de monitorizar los fondos. O el dinero podría ser redirigido a un fondo de propiedades no reclamadas en algunas provincias.
Betermier señaló que los cimientos del sistema de pensiones de Canadá fueron “construidos en una época en la que teníamos un empleo más estable y menos rotación.” Si has trabajado con el mismo empleador toda tu carrera, probablemente no tenías que hacer mucho para hacer un seguimiento de tu pensión.
“En mi opinión, hoy en día en el sector privado, tenemos un sistema en Canadá que es muy fragmentado, donde tienes muchas mini-pensiones con diferentes empleadores. Y mucho de la responsabilidad recae en el individuo.”
Organizaciones que administran planes de pensiones pueden comunicarse con la Agencia de Ingresos de Canadá para ayudar a encontrar a los miembros desaparecidos, pero aún puede ser difícil establecer contacto debido en parte a las leyes de privacidad. (Justin Tang/The Canadian Press)
Encontrar a los miembros desaparecidos
Los planes de pensiones intentan contactar a las personas que tienen fondos de pensión no reclamados, pero no siempre es fácil hacerlo.
Por un lado, las leyes de privacidad significan que los fondos solo pueden decir tanto hasta que una persona les responda para verificar su identidad. Si la información de contacto de una persona está desactualizada, puede ser difícil encontrar su información más reciente.
Los administradores de planes de pensiones como OP Trust, que administra el plan de pensiones para los trabajadores del gobierno provincial en Ontario, pueden pedir ayuda a la Agencia de Ingresos de Canadá.
La Agencia de Ingresos de Canadá escribirá una carta en nombre del plan, avisando a alguien que podrían reclamar una pensión. Pero Jesusa Chow, vicepresidenta senior de OP Trust, dice que hoy en día las personas también pueden creer que esto es una estafa.
“Lo que me preocupa es que hay miembros por ahí que no se dan cuenta de que tienen este beneficio que los ayudará en su vejez y en su ancianidad. Y eso es una lástima,” dijo.
Chow dice que OP Trust tiene actualmente alrededor de 1,400 miembros listados como desaparecidos; el pago promedio al que son elegibles para recibir – y que actualmente no están recibiendo – es de aproximadamente $470 al mes. Ese es solo el promedio, sin embargo; Chow dice que un miembro desaparecido podría estar recibiendo $4,300 al mes – si lo encuentran.
VER | ¿Cómo podría ser la jubilación para los millennials?
¿Cómo podría verse la jubilación de manera diferente para los millennials
La jubilación puede parecer más lejana que nunca para los millennials después de la pandemia, la inflación y los precios desorbitados de la vivienda en Canadá. Pero, ¿cómo se ve el panorama a largo plazo para esta generación recién llegada a la vida adulta? Dadas las condiciones económicas, ¿cómo se ve la jubilación para los millennials?
Chandler dice que la conexión entre los fondos de pensiones olvidados y sus dueños probablemente no es una prioridad principal para los gobiernos provinciales y federales en Canadá porque, en su mayoría, los nidos de huevos perdidos no son muy grandes por persona.
“En comparación con el tamaño del sistema de pensiones de Canadá, no es grande. Pero en términos de dólares totales y en términos del impacto en los individuos, puede ser grande,” dijo.
“Hay suficiente dinero en juego aquí como para pensar que podríamos captar la atención del gobierno. Estamos hablando de miles de millones de dólares en beneficios impagos y miles de millones de dólares en impuestos impagos.”
En última instancia, Shapiro dice que vale la pena dedicar tiempo para hacer un seguimiento de dónde has trabajado. Y, aunque no hayas dedicado toda tu carrera a la memoria, nunca es demasiado tarde para empezar a buscar.
“Piensa en dónde has trabajado en el pasado y ponte en contacto con ellos, y averigua si tienes una pensión… o si tienes dinero guardado en algún lugar,” dijo.