En diciembre de 2024, la Reserva Federal redujo su tasa de interés de referencia, marcando el tercer recorte consecutivo este año. Como resultado, las tasas de interés en tarjetas de crédito, préstamos y productos de depósito también han estado disminuyendo, buenas noticias para los prestatarios, pero no tan buenas para los ahorradores. Eso contrasta fuertemente con principios de este año, cuando era más costoso pedir dinero prestado, pero también podías ganar más del 5% en tus ahorros.
Entender los pros y los contras de tasas de interés altas versus bajas es clave para tomar decisiones informadas, ya sea que estés ahorrando para el futuro o administrando deudas. Entonces, ¿queremos tasas más altas o más bajas? La respuesta no es exactamente simple.
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La Reserva Federal tiene el mandato del Congreso de promover precios estables y máximo empleo dentro de la economía de EE. UU. Una de las herramientas que tiene a su disposición para lograr estos objetivos es la tasa de fondos federales.
Durante períodos de alta inflación, por ejemplo, la Fed elevará su tasa de fondos federales, que es la tasa que los bancos se cobran mutuamente por préstamos durante la noche para cumplir con los requisitos de reserva de efectivo.
Cuando la tasa de fondos federales aumenta, las instituciones financieras también aumentan las tasas de interés en ciertos tipos de préstamos, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales y, de manera menos directa, hipotecas. Muchos de ellos también aumentan las tasas de interés en sus productos de ahorro para expandir su capacidad de préstamo. Esto hace que sea más costoso para los estadounidenses pedir dinero prestado, pero también significa que pueden ganar más en sus saldos de ahorros.
Por otro lado, si la Fed desea estimular el crecimiento económico, reducirá la tasa de fondos federales. Cuando esto sucede, las tasas de interés de los préstamos también disminuyen, alentando el endeudamiento y el gasto entre consumidores y empresas. La desventaja es que las cuentas de depósito pagan menos interés, obstaculizando la capacidad de los ahorradores para hacer crecer sus ahorros.
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Dependiendo de tu situación, las tasas de interés más altas pueden ayudarte o perjudicarte económicamente. Aquí tienes algunos beneficios y desventajas a considerar.
Mejores tasas de ahorro: Si tienes mucho efectivo en ahorros, puedes beneficiarte de tasas más altas. En algunos casos, las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden ofrecer tasas aproximadamente 10 veces el promedio nacional (o más).
Sin impacto en préstamos fijos existentes: Si tomaste un préstamo con una tasa de interés fija antes de que las tasas del mercado comenzaran a subir, tus pagos mensuales no se verán afectados.
Incentiva la disciplina financiera: Los costos de endeudamiento más altos pueden ayudar a desalentar la adquisición de deudas impulsivas o innecesarias, lo que te lleva a enfocarte más en presupuestar y ahorrar.
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Los nuevos préstamos son más costosos: Si solicitas un nuevo préstamo cuando las tasas de interés están elevadas, ya sea con una tasa de interés fija o variable, te cobrarán un APR más alto, incluso si tienes un excelente crédito. Esto puede traducirse en pagos mensuales más altos, gastar más en intereses a lo largo de la vida del préstamo y/o tener que solicitar un préstamo más pequeño para compensar los costos aumentados.
Presupuesto más ajustado: Pagos mensuales más grandes en tus préstamos y tarjetas de crédito podrían poner tensión en tu presupuesto, haciendo más difícil cubrir tus gastos esenciales y cumplir con las obligaciones de deuda.
Otros desafíos financieros: La Fed a menudo aumenta las tasas de interés durante períodos de inflación, lo que significa que podrías estar luchando en otras áreas de tu presupuesto. Minimizar la deuda es crucial durante estos períodos de agitación económica.
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Si bien hay claros beneficios en tasas de interés más bajas, también existen algunas desventajas potenciales a tener en cuenta.
Los nuevos préstamos son más asequibles: Si solicitas un préstamo o tarjeta de crédito durante un período de tasas de interés bajas, puedes esperar un pago mensual más bajo, lo que da un respiro a tu presupuesto. Además, pagarás menos intereses en general.
Los préstamos de tasa variable pueden volverse más baratos: Si tienes una tarjeta de crédito u otro tipo de préstamo de tasa variable, tu tasa de interés generalmente comenzará a bajar poco después de que la Reserva Federal corte las tasas de interés. Pagos más bajos pueden darle a tu presupuesto un poco más de margen.
Oportunidades de refinanciamiento: Si tomaste un préstamo de tasa fija durante un período de altas tasas de interés, puedes tener la oportunidad de refinanciar tu deuda con una tasa de interés más baja, reduciendo tu pago mensual y ahorrando dinero en cargos totales de interés.
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Los ahorradores no ganarán tanto: Con tasas de interés más bajas, es probable que no ganes mucho en tu cuenta de ahorros, cuenta de mercado monetario o certificado de depósito (CD).
Posible tensión en los jubilados: Aquellos que dependen de ingresos por intereses de ahorros y bonos verán retornos reducidos, lo que podría afectar su capacidad para cubrir gastos de subsistencia.
Riesgo de inflación y burbujas de activos: Cuando las tasas de interés son más bajas, generalmente aumenta el gasto, lo que podría hacer que los precios de bienes y servicios se incrementen. Además, costos de endeudamiento más bajos pueden llevar a precios inflados para bienes raíces y otros activos.
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No hay una respuesta correcta cuando se trata de determinar si un entorno de tasas de interés altas o bajas es mejor. En última instancia, depende de lo que sea mejor para la situación económica actual, así como para tus metas y necesidades financieras personales.
Por lo general, las tasas de interés bajas son mejores después de una recesión económica cuando la Fed necesita estimular la actividad económica. A nivel individual, las tasas de interés bajas son ideales si estás interesado en obtener un gran préstamo (como una hipoteca) o podrías beneficiarte de refinanciar un préstamo existente con alto interés.
Por otro lado, las tasas de interés altas son buenas para manejar la inflación y estabilizar los precios. Si estás tratando de ahorrar más dinero y buscando formas de bajo riesgo para hacer crecer tu riqueza, las tasas de interés más altas también pueden ayudar.
La Fed redujo la tasa de fondos federales tres veces en 2024, un total de 100 puntos básicos (o 1%). Sin embargo, las tasas de interés siguen siendo altas en comparación con estándares históricos. Además, la tendencia a la baja de la tasa de inflación se ha estancado en los últimos meses.
Como resultado, la Fed indicó que podría ser más cautelosa en futuros recortes de tasas. Entonces, ¿qué significa eso para ti y tu dinero? Aquí hay algunos pasos que puedes tomar para aprovechar al máximo el entorno actual de tasas de interés:
Si no tienes una cuenta de ahorro de alto rendimiento, es posible que no estés beneficiándote de tasas elevadas en cuentas de ahorro. Aunque estas tasas disminuirán con el tiempo a medida que la Fed continúe reduciendo la tasa de fondos federales, es poco probable que suceda rápidamente. Y aunque en un entorno de tasas bajas, las cuentas de ahorro de alto rendimiento siguen siendo una de las mejores opciones para obtener el mayor rendimiento posible en tus ahorros.
A diferencia de las cuentas de ahorro, los CD te permiten bloquear una tasa de interés especificada por un período de tiempo establecido. Los términos de CD pueden ser desde un mes hasta varios años en el futuro. Sin embargo, asegúrate de elegir un plazo de CD que se ajuste a tu línea de tiempo de ahorro, ya que retirar tu dinero antes de la fecha de vencimiento resultará en una penalización.
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Si bien la tasa de inflación sigue siendo elevada, es importante minimizar tus gastos cuando sea posible para evitar adquirir más deuda de lo necesario.
Si estás pensando en comprar una casa, es importante tener en cuenta que las tasas hipotecarias no están influenciadas directamente por la tasa de fondos federales como otras formas de deuda. En su lugar, los prestamistas de hipotecas utilizan el rendimiento del Tesoro a 10 años como referencia.
Si bien la tasa de fondos federales tiene cierta influencia en el rendimiento del Tesoro a 10 años, los recortes de tasas de la Fed no necesariamente resultarán en tasas de interés hipotecarias más bajas, así que no te apresures a comprar una casa a menos que estés absolutamente listo.
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