Si eres propietario de una vivienda que ha pagado una parte de su hipoteca o cuya casa ha aumentado de valor, es posible que puedas obtener un préstamo asegurado por la equidad de tu hogar. Sin embargo, tener equidad en tu hogar no es el único requisito para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria.
Aquí tienes lo que necesitas saber sobre los requisitos para un préstamo con garantía hipotecaria. Al comprender las reglas generales, puedes decidir si un préstamo con garantía hipotecaria es adecuado para ti y prepararte en consecuencia.
Aprende más: ¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria? Una visión general completa
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La equidad de la vivienda describe la diferencia entre el valor de tu casa y el saldo de tu hipoteca pendiente. Por ejemplo, si tu casa tiene un valor de $400,000 y aún debes $300,000, aún debes el 75% — lo que significa que tienes un 25% de equidad.
Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de segunda hipoteca que te permite pedir prestado sobre la equidad que has acumulado. Es un préstamo asegurado, por lo que utiliza tu casa como garantía.
Los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés fijas, y los fondos del préstamo se desembolsan en un solo pago. Para pagar un préstamo con garantía hipotecaria, harás pagos mensuales regulares que se amortizan durante el plazo de pago, que puede ser de hasta 30 años.
La cantidad de dinero a la que puedes acceder a través de un préstamo con garantía hipotecaria depende en parte del valor de mercado de tu casa porque la equidad se calcula restando el saldo de tu hipoteca del valor de mercado.
Profundiza: ¿Cuánto vale tu casa? Cómo determinar el valor de tu hogar.
Los prestatarios deben cumplir varios criterios esenciales de préstamo para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria. Si bien los requisitos específicos varían de un prestamista hipotecario a otro, estas son las normas típicas que debes cumplir para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria:
La mayoría de los prestamistas solo ofrecen préstamos con garantía hipotecaria a propietarios con al menos un 15% a un 20% de equidad. Por ejemplo, supongamos que tu casa tiene actualmente un valor de $400,000 y debes $350,000 en tu hipoteca. La mayoría de los prestamistas no te permitirían obtener un préstamo con garantía hipotecaria porque solo has acumulado $50,000 en equidad, que es el 12.5%.
Un propietario con una casa valorada en $400,000 necesitaría al menos $60,000 a $80,000 en equidad para alcanzar el mínimo del 15% al 20% requerido por la mayoría de los prestamistas.
Además, la mayoría de los prestamistas no te permitirán pedir prestado más del 80% de la equidad que has acumulado en tu casa. Por lo tanto, si tienes $80,000 en equidad en tu casa, tu prestamista generalmente limitará tu préstamo con garantía hipotecaria a $64,000 — o el 80% de los $80,000 en equidad.
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Buen crédito y bajo índice de deuda-ingreso
Los prestamistas necesitan confiar en que pagarás tu préstamo con garantía hipotecaria. Por eso establecen puntajes de crédito mínimos y ratios máximos de deuda-ingreso para calificar para este tipo de segunda hipoteca.
Aunque los requisitos de crédito para los préstamos con garantía hipotecaria varían según el prestamista, el puntaje de crédito mínimo típico requerido es de 680. Sin embargo, un puntaje de crédito aún más alto puede ayudarte a calificar para tasas de interés más bajas y mejores condiciones.
El ratio de deuda-ingreso (DTI) calcula cuánto de tus ingresos mensuales va hacia tus pagos de deuda obligatorios. Los prestamistas suelen preferir un ratio DTI del 43% o menos, aunque algunos requerirán un ratio ligeramente más bajo o más alto. Al igual que tener un puntaje de crédito más alto, un ratio DTI más bajo puede aumentar tus posibilidades de calificar para mejores tasas y condiciones de préstamo con garantía hipotecaria.
Aprende más: ¿Qué es el ratio de deuda-ingreso y cómo se calcula?
Deberás verificar tus ingresos para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria. El prestamista hipotecario requiere pruebas de que ganas lo suficiente para poder pagar las cuotas de tu préstamo con garantía hipotecaria. Es posible que debas proporcionar talones de pago, W-2s o declaraciones de impuestos para demostrar tu nivel de ingresos.
Profundiza: ¿Qué porcentaje de tus ingresos debería destinarse a una hipoteca?
El seguro de vivienda no solo te protege contra una pérdida inesperada, sino que también protege a tu prestamista en caso de que suceda algo en tu casa. Por eso los prestamistas hipotecarios requieren a los propietarios llevar un seguro adecuado como condición del préstamo.
Lo mismo ocurre con los préstamos con garantía hipotecaria. Para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, debes proporcionar pruebas de tu póliza de seguro de vivienda actual. Tu póliza de seguro protege la inversión del prestamista en tu casa en caso de un desastre.
Lee más: ¿Qué cubre el seguro de propietarios?
Por lo general, los préstamos con garantía hipotecaria requieren una tasación para determinar el valor de mercado actual de la casa. La tasación de la vivienda asegura que el prestamista hipotecario sepa exactamente cuánta equidad tienes en la casa. De esa manera, el prestamista puede protegerse de prestarle demasiado dinero a un prestatario.
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Preparar la documentación necesaria e información antes de comenzar tu solicitud de préstamo con garantía hipotecaria puede hacer que el proceso sea más fácil. La mayoría de los prestatarios necesitarán estos documentos para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria:
Tu estado de cuenta de la hipoteca más reciente: Este documento muestra el saldo pendiente de tu hipoteca principal.
Prueba de ingresos: Esto puede incluir tu declaración de impuestos más reciente, W-2s y talones de pago. También necesitarás pruebas de empleo.
Extractos bancarios: El prestamista hipotecario puede querer esta información para determinar tus reservas de efectivo antes de asumir más deuda.
Documentación del seguro: El prestamista necesitará una copia de tu póliza de seguro de vivienda y cualquier póliza de riesgo o inundación.
Identificación: Ten a mano tu número de Seguro Social, licencia de conducir o pasaporte.
El prestamista también necesitará ver la tasación de tu casa, aunque el prestamista suele encargar la tasación después de que hayas solicitado el préstamo y recibido la preaprobación.
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Un prestamista de préstamos con garantía hipotecaria podría denegar tu solicitud por diversas razones. Los prestamistas podrían rechazar a propietarios con equidad insuficiente, incluso si podrían cumplir los demás requisitos. Pero tener suficiente equidad en tu hogar no garantiza un préstamo. Si tu historial crediticio es pobre, tienes un alto ratio de deuda-ingreso o no puedes demostrar que tienes suficientes ingresos para pagar tu préstamo, un prestamista podría rechazar tu solicitud de préstamo con garantía hipotecaria.
Por lo general, sí — la mayoría de los prestamistas requieren una tasación para un préstamo con garantía hipotecaria porque evalúa cuánto vale tu casa, lo que ayuda a determinar cuánta equidad tienes. Tener una tasación garantiza que ni el prestamista ni el prestatario utilicen un valor inflado para determinar el nivel de equidad.
Sí, el término “segunda hipoteca” se refiere a cualquier nuevo préstamo que tomas utilizando tu casa como garantía cuando ya tienes una primera hipoteca garantizada por la casa. Eso significa que los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOCs) son ambos tipos de segundas hipotecas.
Este artículo fue editado por Laura Grace Tarpley.