El cierre de un préstamo hipotecario no es un asunto rápido. El proceso generalmente toma algunas horas el día del cierre y requiere revisar y firmar docenas de documentos y formularios.
¿Uno de los más importantes en esta pila? Eso sería su pagaré hipotecario. El pagaré hipotecario es un documento crítico (y legal) que describe los detalles clave de su préstamo y a qué exactamente está usted acordando como prestatario.
¿Está preparándose para obtener un préstamo hipotecario? Esto es lo que debe saber sobre su pagaré hipotecario y lo que significa para usted a largo plazo.
En este artículo:
Un pagaré hipotecario es un documento legal que detalla los términos de su préstamo hipotecario. Incluye información como el monto del préstamo, la tasa de interés, las fechas de vencimiento de sus pagos mensuales y cualquier otra condición establecida por su prestamista hipotecario a la cual debe adherirse.
Usted revisará estos detalles y firmará el documento al final del proceso de cierre, consolidando su acuerdo con los términos y su compromiso de reembolsar el préstamo. Su prestamista también firmará el pagaré y lo guardará hasta que usted haya reembolsado completamente el préstamo.
Un pagaré hipotecario es un documento legal de varias páginas que contiene información clave con respecto a su acuerdo hipotecario.
Típicamente contendrá secciones sobre:
Su promesa de reembolsar el préstamo
Intereses, incluyendo la tasa de interés y cualquier cambio en la tasa de interés que pueda esperar (si tiene una hipoteca de tasa ajustable)
Pagos mensuales de la hipoteca, incluyendo la fecha de vencimiento de los pagos, el monto del pago y la fecha de vencimiento del préstamo
Su derecho a reembolsar el préstamo anticipadamente
Cualquier cargo adicional de préstamo o cargos por pagos atrasados que pueda enfrentar
Medidas a tomar si no efectúa los pagos
Notificaciones legales requeridas
Para obtener más información, consulte el ejemplo detallado de un pagaré hipotecario del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos.
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Usted firmará su pagaré hipotecario en el cierre, pero el pagaré no deja de ser importante una vez que haya recibido las llaves de su nuevo hogar. También entrará en juego en varios momentos durante su tenencia como propietario, y dependiendo de cómo aborde el reembolso, incluso podría terminar de nuevo en sus manos al final de todo.
Aquí hay algunas situaciones en las que su pagaré hipotecario puede surgir:
Es bastante común que los pagarés hipotecarios cambien de manos una vez que firma sus documentos de cierre. Muchos prestamistas venden sus préstamos en el mercado secundario, lo que les permite liberar efectivo para prestar a nuevos prestatarios. Cuando esto ocurre, su pagaré hipotecario será vendido y transferido a otro servicio de préstamo. Luego continuará haciendo pagos según lo acordado en el pagaré, solo que al nuevo prestador en lugar del antiguo.
Si su pagaré hipotecario es vendido, debería recibir un aviso con suficiente anticipación indicándole cuándo y dónde enviar sus nuevos pagos.
Si incumple su hipoteca, es decir, deja de hacer pagos, el prestamista o servicio de préstamo usará el pagaré hipotecario para mostrar que no ha cumplido con los términos acordados y puede proceder a ejecutar la hipoteca de su hogar. Esto significaría perder su propiedad.
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Cuando pague su hipoteca en su totalidad, su prestamista le entregará la posesión del pagaré hipotecario, con una nota de que el saldo del préstamo ha sido reembolsado y se han cumplido todos los términos del acuerdo.
Si refinancia su hipoteca, técnicamente está pagando un préstamo y obteniendo otro. Cuando esto ocurre, su antiguo pagaré se cierra, y se crea un nuevo pagaré detallando los términos del nuevo préstamo. Su prestamista o servicio de préstamo hipotecario mantiene este nuevo pagaré hasta que usted reembolse el saldo del préstamo.
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A menudo las personas confunden los pagarés hipotecarios con otros documentos legales, como escrituras y pagarés. Aunque comparten algunas similitudes, hay diferencias clave para tener en cuenta.
Un pagaré hipotecario es simplemente el documento que describe los términos del préstamo hipotecario, sirviendo como el acuerdo legalmente vinculante entre usted (el prestatario) y su prestamista. Los pagarés hipotecarios son un tipo de pagaré (uno específico para hipotecas); también hay pagarés en la compra de automóviles (préstamos de auto) y otras situaciones que involucran el préstamo de dinero.
Por otro lado, una escritura es un documento legal separado que le da derecho a ser propietario de su propiedad. Una escritura de fideicomiso muestra que su hogar servirá como garantía para el préstamo en cuestión. Indica que si no reembolsa el préstamo, el prestamista hipotecario puede tomar posesión y vender la casa para compensar sus pérdidas. Una escritura de fideicomiso es similar a un acuerdo hipotecario, y cuál usar dependerá de su estado de residencia.
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Un pagaré es un documento que detalla los términos de su préstamo hipotecario, incluyendo la tasa de interés, pago, plazo y otros detalles. Lo obliga legalmente a cumplir con los términos y a reembolsar el préstamo.
Usted firma su pagaré hipotecario en el cierre, por lo que una copia debería estar incluida en sus documentos de cierre. Si no puede encontrar el suyo, debería poder pedir una copia a su prestamista o servicio de préstamo, o puede comunicarse con el registro local.
Los prestamistas pueden vender pagarés hipotecarios, los documentos legales que obligan a los prestatarios a cumplir con los términos de la hipoteca, en el mercado secundario para liberar fondos para nuevos préstamos. Si esto le ocurre a su pagaré hipotecario, alterará dónde debe enviar sus pagos mensuales pero no ninguno de los términos de su préstamo. Debería recibir un aviso de este cambio con anticipación.
Un pagaré hipotecario firmado responsabiliza tanto al prestatario como al prestamista en un acuerdo hipotecario, por lo que es una parte necesaria de cualquier préstamo hipotecario. Algunos prestamistas simplemente pueden llamar a esto un “pagaré”, aunque cumple el mismo propósito.
Este artículo fue editado por Laura Grace Tarpley.