¿Puedo mantener todos mis $2,700 de beneficio mensual de Seguro Social, o los impuestos lo reducirán?

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La Seguridad Social juega un papel crítico en los planes de jubilación de millones de estadounidenses, pero a veces se pasa por alto cómo se gravan estos beneficios. Si cobras $2,700 al mes en beneficios de la Seguridad Social, tu cheque está muy por encima del beneficio promedio de jubilación de aproximadamente $1,800 al mes y podría significar que debas impuestos sobre este dinero. Sin embargo, hay formas de reducir potencialmente tu responsabilidad tributaria. Considera trabajar con un asesor financiero para crear un plan financiero integral para la jubilación que tenga en cuenta tus beneficios de la Seguridad Social y situación fiscal.

Los impuestos sobre los beneficios de la Seguridad Social se calculan en función del “ingreso combinado”. A medida que tu ingreso combinado aumenta, potencialmente deberás impuestos sobre un porcentaje mayor de tus beneficios. Así es como se calcula el ingreso combinado:

Por ejemplo, digamos que retiras $50,000 de tu 401(k) y cobras $40,000 en beneficios anuales de la Seguridad Social. Tu ingreso combinado sería de $70,000 ($50,000 + $40,000/2).

A partir de ahí, el IRS utiliza los siguientes niveles de ingresos para gravar los beneficios de las personas que presentan sus impuestos como individuos:

Ingreso combinado inferior a $25,000: Los beneficios no son gravables

Ingreso combinado entre $25,000 y $34,000: Hasta el 50% de los beneficios son gravables

Ingreso combinado por encima de $34,000: Hasta el 85% de los beneficios son gravables

Si presentas una declaración conjunta con tu cónyuge, los siguientes niveles de ingresos determinarán la tributación de tu Seguridad Social:

Ingreso combinado por debajo de $32,000: Los beneficios no son gravables

Ingreso combinado entre $32,000 y $44,000: Hasta el 50% de los beneficios son gravables

Ingreso combinado por encima de $44,000: Hasta el 85% de los beneficios son gravables

Ten en cuenta que estos no son los porcentajes de impuestos. Más bien, esto significa que hasta el 50% o hasta el 85% de tus beneficios de la Seguridad Social están sujetos a tus tasas impositivas ordinarias. Pero si necesitas ayuda para evaluar tu responsabilidad fiscal, considera hablar con un asesor financiero con experiencia en impuestos.

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Es importante recordar que tus beneficios de Seguridad Social pueden estar sujetos a impuestos, según tu “ingreso combinado”.

Como mencionamos anteriormente, cuanto mayor sea tu ingreso combinado, más beneficios pueden potencialmente ser gravados. Si cobras $2,700 al mes, eso son $32,400 al año en beneficios de la Seguridad Social, lo que te da un ingreso combinado inicial de $16,200 ($32,400/2). Si la Seguridad Social fuera tu única fuente de ingresos, no deberías impuestos sobre tus beneficios.

Desde ahí, los impuestos se aplicarán en función de tus otras fuentes de ingresos. Por ejemplo, digamos que retiras $50,000 de tu 401(k). Eso haría que tu ingreso combinado sea de $66,200 (50,000+16,200), lo que significa que hasta el 85% de tus beneficios, $27,540, serían gravables.

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Entonces, aquí hay algunas estrategias para potencialmente reducir tus impuestos.

La primera posibilidad es administrar tus retiros de cuentas de jubilación. Esto depende totalmente de tu presupuesto de jubilación y estilo de vida, pero cuanto menos retires, más podrás mantenerte por debajo de los límites fiscales del IRS.

En este caso, partes con un ingreso combinado de $16,200. Si retiras menos de $8,800 ($15,800 si estás casado y presentas una declaración conjunta) de tus cuentas de jubilación, tu ingreso combinado no activará impuestos sobre tus beneficios. Si retiras menos de $17,800 ($27,800 si estás casado) en ingresos adicionales, solo pagarás impuestos sobre la mitad de tus beneficios. La dificultad, por supuesto, es que esto podría requerir vivir con un presupuesto irrealísticamente ajustado. Ten en cuenta que un asesor financiero puede ayudarte a crear un presupuesto y plan de ingresos para la jubilación.

Quizás una forma más realista de administrar tus retiros de jubilación es depender de cuentas Roth. El dinero que retires de un Roth IRA o un Roth 401(k) no se suma a tu ingreso imponible para el año, por lo que estos retiros no afectarán tu ingreso combinado. Esto lleva a dos estrategias potenciales.

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Primero, puedes maximizar los retiros de Roth. Al tomar todos tus ingresos de jubilación de una cuenta Roth, tu ingreso combinado se mantendrá en $16,200.

Sin embargo, esta aproximación podría agotar tus carteras de Roth demasiado rápido. En cambio, podrías estructurar tus retiros de Roth alrededor de los niveles de la Seguridad Social. Al hacer esto, limitarías tus retiros de cuentas diferidas de impuestos para mantener tu ingreso combinado por debajo del umbral del 50% o 85%. Luego usarías cuentas Roth para cualquier retiro que de otro modo activaría estos umbrales más altos.

Por ejemplo, digamos que deseas retirar $50,000 al año en ingresos de jubilación adicionales. Podrías retirar $17,799 de un IRA tradicional y $32,201 de un Roth IRA. Esto te daría un ingreso combinado de $33,999, asegurando que solo el 50% de tus beneficios sean gravables.

Y si necesitas ayuda con conversiones de Roth o administrando tus cuentas Roth, considera trabajar con un asesor financiero.

También podrías diferir tus beneficios de la Seguridad Social, viviendo completamente de los retiros de cartera durante tus 60 años. Luego, podrías comenzar a cobrar la Seguridad Social a los 70 años cuando tu beneficio alcance su máximo.

No pagarías impuestos sobre los beneficios que hayas diferido. A los 70 años, cobrarías beneficios aumentados y reducirías la cantidad de dinero que necesitarías retirar de tu cartera. Esto tendría el efecto de reducir tu ingreso combinado anual en miles de dólares. Sin embargo, requeriría tener suficiente dinero en tus cuentas de jubilación y una planificación adicional para garantizar que no te quedes sin fondos más adelante en la vida.

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Los impuestos sobre los beneficios de la Seguridad Social se basan en el ingreso imponible de tu hogar. Cuánto de tu beneficio está sujeto a impuestos se basa en gran medida en tres niveles: 0%, 50% o 85%. Sin embargo, potencialmente puedes reducir tus impuestos sobre la Seguridad Social a través de retiros estructurados de la cartera, conversiones de Roth o simplemente retirando menos.

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La planificación de la Seguridad Social es fundamental. Si necesitas ayuda para estimar cuánto serán tus beneficios para que puedas decidir cuándo reclamarlos, la calculadora de Seguridad Social de SmartAsset es una buena herramienta para usar.

Un asesor financiero puede ayudarte a planificar la Seguridad Social y tomar otras decisiones financieras que puedan afectar tu responsabilidad fiscal en la jubilación. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te empareja con hasta tres asesores financieros verificados que sirven en tu área, y puedes tener una llamada introductoria gratuita con tus coincidencias de asesor para decidir cuál es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus metas financieras, comienza ahora.

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El artículo Voy a Recibir $2,700 al Mes de la Seguridad Social. ¿Cómo Puedo Reducir Mis Impuestos? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.