Con algunas excepciones notables, la era de las pensiones ha llegado a su fin en los Estados Unidos. Los planes tradicionales de beneficios definidos han sido reemplazados en gran medida por vehículos de jubilación de contribución definida como los planes 401(k). Sin embargo, un nuevo estudio del Instituto Nacional de Seguridad de la Jubilación parece sugerir que el fin de las pensiones podría no ser tan beneficioso para las empresas como se pensaba. De hecho, ofrecer a los empleados un plan de pensión tradicional puede resultar menos costoso que operar un plan 401(k) u otro plan de contribución definida.
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¿Por qué son más costosos los planes 401(k) que las pensiones?
La lógica detrás de por qué las empresas querían cambiar a planes de contribución definida es bastante simple. En un plan de pensión tradicional, la empresa está obligada a realizar un pago predeterminado cada año hasta que un trabajador muera. Si viven mucho tiempo, eso puede resultar costoso. Sin embargo, con un plan de contribución definida como un 401(k), el pago está completamente determinado por cuánto ahorró un empleado durante sus años de trabajo, y si se queda sin dinero, no afecta al empleador.
Sin embargo, el carácter grupal de un plan de pensiones podría en realidad resultar en costos más bajos para los empleadores, según el nuevo estudio de NIRS.
“Las pensiones cuentan con economías de escala y un mecanismo de distribución del riesgo que simplemente no pueden ser replicados por las cuentas individuales de ahorro”, dijo Dan Doonan, director ejecutivo de NIRS, en un comunicado. “Esto significa que las pensiones pueden proporcionar beneficios de jubilación a un costo mucho más bajo”.
El estudio encontró que, para reemplazar el 54% del ingreso de los empleados después de la jubilación, un plan de beneficio definido requería contribuciones del 16.5% del total de la nómina. Mientras tanto, un plan de contribución definida requería el 32.3% de la nómina para llegar al mismo resultado.
“Estas diferencias de costos son una consideración clave para los empleadores y los encargados de formular políticas, dado que la mayoría de los estadounidenses están muy preocupados por la jubilación y los niveles de ahorro para la jubilación son peligrosamente bajos para el hogar típico en los Estados Unidos”, señala Doonan. “Los encargados de formular políticas están actuando sabiamente al proteger las pensiones existentes y al mismo tiempo fomentar la innovación en los planes de contribución definida para mejorar la seguridad financiera de aquellos que dependen de las cuentas 401(k)”.
Un asesor financiero puede ayudarte a evaluar los compromisos basados en tus circunstancias.
Conceptos básicos del plan de pensiones
Un plan de pensión funciona mediante la contribución de dinero a un fondo por parte de la empresa y los empleados inscritos en el plan. Puede haber un período de espera en el que una persona se vuelve beneficiaria del plan, lo que significa que eres elegible para recibir beneficios después de trabajar en la empresa durante cierto tiempo.
La historia continúa
El dinero ingresado en el fondo se invierte en el mercado para que crezca. A menudo habrá un consejo de inversiones o un asesor financiero que tome decisiones de inversión. El dinero del fondo se utiliza luego para pagar cantidades predeterminadas de dinero a empleados jubilados, a menudo basándose en cuánto tiempo trabajó una persona en la empresa y cuál era su salario mientras estuvo allí.
Conceptos básicos del plan 401(k)
Un plan 401(k) es mucho más individualista. Cada persona contribuye dinero a su propia cuenta y elige entre una variedad de opciones de inversión. Una vez que se jubilan, pueden programar su propio plan de retiro para retirar dinero según sea necesario. El dinero contribuido a un 401(k) se coloca antes de impuestos, por lo que los participantes pagarán impuestos cuando retiren dinero en la jubilación.
A veces hay un elemento de empleador en los planes 401(k): un incentivo del empleador. Esta es una opción que algunos empleadores utilizan como parte del paquete de compensación de los empleados. Básicamente, la empresa igualará cierta cantidad de dinero que el empleado contribuye. Esto podría ser una igualación dólar por dólar o una igualación posible, pero generalmente la empresa solo contribuye en función de cuánto contribuye cada empleado. Considera consultar a un asesor financiero para obtener orientación profesional sobre cambios legislativos y más.
Conclusión
Durante las últimas décadas, los planes de pensiones han sido en gran medida eliminados a favor de planes de contribución definida, excepto en algunas industrias, notablemente el sector público. Sin embargo, una nueva investigación muestra que la sabiduría convencional podría estar equivocada y que los planes de pensiones podrían realmente costarle menos a las empresas que ofrecer un plan 401(k).
Consejos para la planificación de la jubilación
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El artículo Las pensiones podrían resultar más económicas para los empleadores que los planes 401(k) se publicó primero en el blog de SmartAsset.