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Los reguladores financieros del Reino Unido han propuesto permitir a los bancos otorgar más préstamos hipotecarios a compradores primerizos con depósitos más pequeños e ingresos más bajos, en respuesta a las llamadas del gobierno para asumir más riesgos y estimular la economía.
Las propuestas podrían llevar a la eliminación de los límites en la concesión de hipotecas más arriesgadas que fueron impuestos a los bancos en respuesta a las cuantiosas pérdidas de la crisis financiera de 2008, cuando muchos prestamistas tuvieron que ser rescatados por el gobierno.
Nikhil Rathi, director ejecutivo de la Autoridad de Conducta Financiera, le dijo a Keir Starmer esta semana que el organismo está considerando flexibilizar algunas de estas restricciones para permitir a los bancos aumentar su “asunción responsable de riesgos” en el mercado hipotecario, según una persona informada sobre la carta.
La respuesta también fue enviada a la canciller Rachel Reeves y al secretario de Negocios Jonathan Reynolds.
El gobierno ha instado a la FCA y a otros reguladores del Reino Unido a presentar ideas para cambios normativos que podrían aumentar la asunción de riesgos y la inversión en la economía, ya que el primer ministro busca cumplir su promesa de impulsar el crecimiento.
Starmer les dijo a los inversores el año pasado que “eliminaría la burocracia que obstaculiza la inversión” en el Reino Unido, y Reeves convocó a los reguladores esta semana para que expliquen cómo planean trabajar para impulsar el crecimiento.
Las propuestas de la FCA, reportadas por primera vez por el Times, no incluyen detalles específicos de cambios normativos planeados, pero sugieren la posibilidad de consultar si las normas sobre préstamos hipotecarios podrían flexibilizarse para ayudar a más personas a ser propietarias de sus hogares, ahora que las tasas de incumplimiento han disminuido considerablemente.
La emisión de hipotecas en el Reino Unido está controlada por una combinación de normas de la FCA y del Banco de Inglaterra. Estas restricciones impiden que los bancos tengan más del 15% de su cartera de préstamos hipotecarios en préstamos por un valor de más de 4.5 veces el ingreso del prestatario.
La FCA también podría relajar las pruebas de solvencia para ver si los prestatarios podrían hacer frente a futuras subidas de tasas de interés y permitirles utilizar pruebas de pagos de alquiler pasados para solicitar más financiamiento.
Otro aspecto que podría examinarse es la cantidad de capital que los bancos necesitan para respaldar hipotecas por al menos el 90% del valor de la propiedad contra la que están garantizadas.
El Tesoro dijo que Reeves examinará las propuestas de la FCA y trabajará estrechamente con el regulador financiero para desarrollarlas aún más.
Dijo que Reeves cree que desde la crisis financiera ha habido intervenciones excesivamente onerosas por parte de los reguladores para minimizar el riesgo a expensas del crecimiento económico.
“La canciller ha dicho que no va a volver a asumir riesgos excesivos como en la crisis financiera, pero está comprometida a reequilibrar el sistema con el tiempo”, agregó el Tesoro.
La idea de flexibilizar las normas hipotecarias fue bien recibida por Charles Roe, director de hipotecas de la asociación comercial UK Finance. “Revisar las normas sobre préstamos hipotecarios ayudaría con los problemas de asequibilidad, no solo para los compradores primerizos, sino también para aquellos que buscan ascender en la escalera inmobiliaria”, dijo.
Richard Donnell, director ejecutivo del portal inmobiliario Zoopla, dijo que el “gran obstáculo” que impide que más personas obtengan una hipoteca es la prueba de solvencia, que requiere que los bancos prueben si los prestatarios pueden hacer frente a un aumento en los costos de endeudamiento.
“Esto ha llevado a que más personas queden fuera del mercado”, dijo Donnell, añadiendo que antes del reciente aumento de las tasas de interés, los prestamistas generalmente evaluaban si los prestatarios podían hacer frente a una tasa de alrededor del 6 por ciento y que había llegado a alcanzar el 8-9 por ciento.
Sin embargo, Sir Vince Cable, ex secretario de Negocios del Partido Liberal Demócrata en el gobierno de coalición de 2010-2015, dijo que relajar los requisitos hipotecarios podría ser muy arriesgado.
“Parece ominosamente similar a las tendencias de hace dos décadas que culminaron en las locas hipotecas del Northern Rock del 125 por ciento y las auto-certificaciones, que no terminaron bien”, dijo. “Incluso si no hay un riesgo sistémico, esto aumentaría la demanda sin oferta, sabemos a dónde lleva eso”.
Algunas figuras de la City de Londres también expresaron preocupaciones sobre presionar a los reguladores para que prioricen el crecimiento junto con la solidez financiera.
“Mitigar la acumulación de riesgos dentro de las empresas individuales en los mercados financieros en general sin sofocar el crecimiento siempre ha sido el papel de los reguladores”, dijo Romin Dabir, socio de regulación financiera en el bufete de abogados Reed Smith. “Algunos podrían decir que un enfoque implacable en uno de estos objetivos podría llevar al menoscabo del otro”.
Otra idea propuesta por la FCA es eliminar el límite de gasto de £100 en transacciones con tarjetas contactless, que se impuso debido a temores de que pudiera abrir la puerta a estafadores.
La FCA se negó a hacer comentarios.
Starmer, Reeves y Reynolds escribieron a 17 reguladores antes de Navidad, pidiéndoles que establecieran posibles medidas pro-crecimiento que podrían ayudar a impulsar la economía, con un plazo de respuesta hasta el 16 de enero.
El jueves, Reeves se reunió con media docena de esos organismos de supervisión, diciéndoles que necesitaban lograr un “cambio de mentalidad en la regulación” en lugar de “centrarse excesivamente en el riesgo”.
La FCA no estuvo presente en esa reunión pero se espera que se reúna con Reeves en los próximos días.
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