Desenterrar deudas solía ser una tradición de año nuevo.
Los primeros tres meses del año solían ser los más ocupados para los asesores de crédito, quienes eran inundados de llamadas de estadounidenses agobiados por el gasto descontrolado durante las vacaciones o alentados por un “nuevo año, nueva vida” para sus finanzas.
Pero esa tendencia de décadas puede estar desapareciendo, no porque los deudores hayan salido de su asfixia por deudas, sino porque ahora necesitan ayuda durante todo el año para sus costosos préstamos de automóvil y la deuda creciente de tarjetas.
“El panorama ha cambiado”, dijo Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito, a Yahoo Finance. “Estamos escuchando cada vez más a personas que sienten el estrés financiero todo el año.”
Muchos están atrapados en préstamos de automóvil que se han vuelto inasequibles, mientras que otros recurrieron a sus tarjetas de crédito en los últimos años para protegerse de los precios más altos de comestibles y gasolina. Eso está alcanzando a algunos estadounidenses y podría atrapar a más personas, ya que la inflación aún no está completamente bajo control.
La deuda total de los hogares alcanzó un nuevo máximo de $18.04 billones en el cuarto trimestre, según el informe del Banco de la Reserva Federal de Nueva York de la semana pasada. Gran parte del aumento provino de los saldos inflados de las tarjetas de crédito, que aumentaron casi un 4% a un récord de $1.21 billones.
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Algunos de esos aumentos en la deuda a lo largo del tiempo se deben al crecimiento de la población. Otros son estacionales. Lo que es un poco más preocupante es la trayectoria de las tasas de morosidad graves, especialmente para préstamos de automóvil y tarjetas de crédito. La proporción de prestatarios con pagos vencidos de 90 días o más en esas deudas está en máximos de 14 años, lo cual no es una coincidencia.
“Realmente veo una tendencia de pagos de préstamos de automóvil muy altos y causando mucho estrés sobre cómo las personas pagan los gastos de subsistencia y su creciente dependencia del crédito,” dijo Victor Russell, director de operaciones de Apprisen, una agencia de asesoramiento de crédito sin fines de lucro.
Russell dijo que aquellos que llaman a su agencia, que ayuda a estadounidenses con dificultades en todo el país, abarcan el espectro de ingresos. El informe del NY Fed también señaló que las morosidades en préstamos de automóvil específicamente han estado aumentando en todos los niveles de puntaje crediticio y niveles de ingresos.
Los asesores de crédito en CCCS del Área de Savannah Inc. en Georgia están luchando por encontrar una solución para un hombre mayor que ya no puede pagar su cuota de automóvil y su prima de seguro de auto, una categoría que también se ha disparado. Los precios del seguro de vehículos de motor aumentaron un 2% en enero con respecto al mes anterior y casi un 12% en comparación con el año pasado, según los últimos datos de inflación publicados esta semana.
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Los vehículos utilitarios Countryman 2025 sin vender se exhiben en un concesionario de Mini el domingo 9 de febrero en Highlands Ranch, Colorado. (AP Photo/David Zalubowski) · ASSOCIATED PRESS
“Él tiene un trabajo que paga decentemente. Recortó gastos en todo el camino, pero el auto era el gasto más grande,” dijo Alexandra Nicosias-Kopp, directora de operaciones en CCCS. “Era una situación muy difícil que todavía estamos resolviendo”.
En general, un pago de auto no debería representar más del 13%-14% del ingreso neto de un individuo, dijo Russell. Pero con el pago promedio de automóviles usados en $525 y de autos nuevos en $734, según Experian, esa regla de oro se va por la ventana.
“Estamos viendo a personas que pagan el 21%-22% de sus ingresos en pagos de autos. Eso es casi un cuarto de tus ingresos solo para el pago de un préstamo de automóvil,” dijo Russell. “Eso no es sostenible.”
Las duraciones de estos préstamos también se han extendido a 78 meses cuando solían ser de 48 a 60 meses, dijo Russell, lo que significa que las personas quedan atrapadas con pagos inmanejables durante más de seis años. Y por eso muchos de sus clientes recurren a tarjetas de crédito para sus gastos básicos de subsistencia. Pero con tasas de interés de tarjetas de crédito que promedian más del 20%, eso solo agrega a sus problemas.
Esta imagen muestra una tarjeta de crédito Chase Bank Slate en Nueva Orleans. (AP Photo/Jenny Kane) · ASSOCIATED PRESS
La presión podría empeorar.
Por un lado, las tasas de interés de las tarjetas de crédito no están bajando pronto. Esas tasas están directamente vinculadas a la tasa de referencia de la Reserva Federal, y después del informe de esta semana que muestra que la inflación volvió a subir en enero, es posible que la Fed retrase aún más cualquier recorte de tasas.
Al mismo tiempo, hay una mayor incertidumbre sobre hacia dónde van los precios al consumidor. Los economistas han advertido que la mayoría de los aranceles que la administración Trump planea imponer a las importaciones finalmente serán pagados por los consumidores en forma de precios más altos.
Solo esa perspectiva es una buena razón para que los estadounidenses que están un poco preocupados por sus finanzas busquen consejo. No necesitas esperar hasta estar en una situación desesperada para ponerte en contacto con un asesor de crédito sin fines de lucro.
“Cuanto más esperes y peores se pongan las cosas, menos opciones tendrás, y será más difícil darle la vuelta a las cosas,” dijo McClary. “Actúa ahora en lugar de esperar a ver cómo se desarrollan las cosas.”
Janna Herron es columnista senior en Yahoo Finance. Síguela en X @JannaHerron.
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