La Reserva Federal anunció el miércoles que reducirá su tasa de referencia en otro cuarto de punto, o 25 puntos básicos. Esto marca la tercera rebaja de la tasa consecutiva, eliminando un punto completo de la tasa de fondos federales desde septiembre.
Para los consumidores que luchan bajo el peso de los altos costos de endeudamiento después de una serie de 11 aumentos de tasas entre marzo de 2022 y julio de 2023, esta medida es una buena noticia, aunque puede pasar un tiempo antes de que las tasas más bajas afecten notablemente los presupuestos familiares.
“Las tasas de interés subieron rápidamente en 2022 y 2023, pero están bajando gradualmente”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.
Si bien muchos en general se sienten mejor acerca de su situación financiera al comenzar el nuevo año, cerca del 90% de los estadounidenses todavía piensan que la inflación es un problema, y el 44% cree que la Fed ha hecho un mal trabajo para controlarla, según una reciente encuesta de WalletHub.
“Agregue la discusión sobre aranceles generalizados, y tiene una receta para que los prestatarios se sientan inseguros”, dijo John Kiernan, editor gerente de WalletHub.
Mientras tanto, las tasas de interés altas han afectado todo tipo de costos de endeudamiento para los consumidores, desde préstamos de auto hasta tarjetas de crédito.
La rebaja de 0,25 puntos porcentuales de diciembre llevará la tasa de endeudamiento nocturna de la Fed a un rango de entre 4,25% y 4,50%. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, los movimientos de la Fed aún afectan las tasas de endeudamiento y ahorro que los consumidores ven todos los días.
Desde tarjetas de crédito y tasas de hipoteca hasta préstamos de auto y cuentas de ahorro, aquí hay un vistazo a cómo la reducción de tasas de la Fed podría afectar sus finanzas en el próximo año.
Tarjetas de crédito
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable, por lo que hay una conexión directa con la tasa de referencia de la Fed. Debido al ciclo de alza de tasas del banco central, la tasa promedio de tarjetas de crédito aumentó de 16,34% en marzo de 2022 a más del 20% hoy en día, cerca de un máximo histórico.
Desde que el banco central comenzó a reducir las tasas de interés, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito se ha alejado ligeramente de niveles extremadamente altos.
“Otra reducción de tasas es una buena noticia al final de un año caótico, pero en última instancia no significa mucho para aquellos con deudas”, dijo Matt Schulz, analista de crédito de LendingTree. “Una reducción de un cuarto de punto puede reducir un dólar o dos de su pago mensual de deuda. Ciertamente no cambia el hecho de que lo mejor que pueden hacer los titulares de tarjetas en 2025 es tomar el control cuando se trata de tasas de interés altas”.
En lugar de esperar ajustes pequeños en la tasa de porcentaje anual en los próximos meses, la mejor opción para quienes tienen deudas de tarjetas de crédito es consolidarlas con una tarjeta de transferencia de saldo al 0% o un préstamo personal a menor interés, dijo Schulz.
De lo contrario, pregunte a su emisor por una tasa más baja en su tarjeta actual, “eso funciona mucho más a menudo de lo que piensas”, dijo.
Los clientes hacen compras en un supermercado Costco el 11 de diciembre de 2024 en Novato, California.
Justin Sullivan | Getty Images
Préstamos de auto
Las tasas de préstamos de auto también siguen siendo muy altas: las tasas de préstamos de autos usados tienen un 13,76%, mientras que las tasas de vehículos nuevos están en un 9,01%, según Cox Automotive.
Dado que estos préstamos son fijos y no se ajustarán con la rebaja de la tasa de la Fed, “este es otro caso en el que tomar el control es tu mejor opción”, dijo Schulz.
De hecho, cualquiera que planee financiar un auto podría ahorrar más de $5,000 en promedio al buscar la mejor tasa, según un informe de LendingTree de 2023.
Tasas de hipoteca
Porque las tasas de hipoteca de 15 y 30 años son fijas y principalmente vinculadas a los rendimientos del Tesoro y la economía, no están bajando al ritmo de la política de la Fed.
Según el último recuento, la tasa promedio para una hipoteca fija a 30 años aumentó a un 6,75% desde un 6,67% para la semana que terminó el 13 de diciembre, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios.
“Las tasas de hipoteca han subido, no bajado, desde que la Fed comenzó a reducir las tasas de interés en septiembre”, dijo McBride de Bankrate.
“Con expectativas de menos recortes de tasas en 2025, los rendimientos de los bonos a largo plazo han reanudado su movimiento al alza, llevando las tasas de hipoteca de vuelta cerca del 7%”, dijo.
Pero dado que la mayoría de las personas tienen hipotecas de tasa fija, su tasa no cambiará a menos que refinancien o vendan su hogar actual y compren otra propiedad.
Cualquiera que esté comprando una casa aún puede encontrar formas de ahorrar.
Por ejemplo, un préstamo hipotecario fijo a 30 años de $350,000 con una tasa promedio del 6,6% costaría $56 menos cada mes en comparación con el máximo de noviembre del 6,84%, según Jacob Channel, analista económico senior de LendingTree.
“Puede que no parezca mucho dinero a simple vista, pero un descuento de aproximadamente $62 al mes se traduce en ahorros de $672 al año y $20,160 durante los 30 años de vida de la hipoteca”, dijo.
Préstamos estudiantiles
Las tasas de los préstamos estudiantiles federales también son fijas, por lo que la mayoría de los prestatarios no encontrarán mucho alivio con las reducciones de tasas.
Sin embargo, si tiene un préstamo privado, esos préstamos pueden ser fijos o tener una tasa variable vinculada al bono del Tesoro u otras tasas. A medida que la Fed reduce las tasas de interés, las tasas de esos préstamos estudiantiles privados bajarán en un período de uno o tres meses, dependiendo del índice, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz.
Aun así, “una reducción de un cuarto de punto en la tasa de interés reduciría los pagos mensuales del préstamo en aproximadamente $1 a $1.25 en un plazo de 10 años, cerca de una reducción del 1% en los pagos totales del préstamo”, dijo Kantrowitz.
Eventualmente, los prestatarios con préstamos estudiantiles privados de tasa variable existentes podrían refinanciar a un préstamo fijo menos costoso, dijo. Pero refinanciar un préstamo federal en un préstamo estudiantil privado renuncia a las redes de seguridad que vienen con los préstamos federales, como aplazamientos, periodos de gracia, pagos basados en los ingresos y opciones de condonación y cancelación de préstamos.
Además, alargar el plazo del préstamo significa que al final pagará más intereses sobre el saldo.
Tasas de ahorro
Aunque la Reserva Federal no tiene una influencia directa en las tasas de depósito, los rendimientos tienden a estar correlacionados con los cambios en la tasa de fondos federales objetivo.
Como resultado de las subidas de tasas anteriores de la Fed, las tasas de las cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento han aumentado significativamente y aún están pagando hasta un 5% – la mayor cantidad que los ahorradores han podido ganar en casi dos décadas – en comparación con alrededor del 1% en 2022, según Bankrate.
“La perspectiva de que la Fed se mueva a un ritmo más lento el próximo año es una mejor noticia para los ahorradores que para los prestatarios”, dijo McBride. “Los rendimientos más competitivos en cuentas de ahorro y certificados de depósito aún superan fácilmente la inflación”.
Los CD a un año están promediando un 1,74%, pero las tasas de interés para los CD de mayor rendimiento pagan más del 4.5%, según Bankrate, casi tan bueno como una cuenta de ahorro de alto rendimiento.
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