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La regla del 4% ha brindado orientación a los jubilados sobre cómo mantener una tasa de retiro segura de las cuentas de jubilación. Pero con los bajos rendimientos de los bonos de hoy y la volatilidad del mercado de valores, esta regla de oro una vez sólida parece cada vez más susceptible a cambios. Un enfoque detallado por John Hancock Investment Management sugiere utilizar carteras de ingresos multiactivos diversificadas. La idea es proporcionar flujos de ingresos más duraderos y suficientes, al tiempo que se protegen mejor los nidos de jubilación en mercados volátiles.
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¿Qué son las Carteras de Ingresos Multiactivos?
Las carteras de ingresos multiactivos combinan una variedad de activos con el objetivo de generar flujos de efectivo estables. Típicamente contienen una gama de bonos, incluidos los del gobierno, corporativos con calificación de inversión y de alto rendimiento. También pueden incluir acciones que pagan dividendos, fideicomisos de inversión en bienes raíces (REIT), asociaciones de responsabilidad limitada maestras (MLP) y generadores de ingresos alternativos, como valores de capital privado e infraestructuras.
La diversificación entre muchas fuentes de ingresos es la marca distintiva de las estrategias de múltiples activos. Esto tiene como objetivo ofrecer rendimientos más altos a los inversores, al mismo tiempo que se controla el riesgo de sobreexposición a cualquier clase de activo o sector del mercado. Las carteras combinan valores de mayor riesgo y mayor rendimiento con valores de menor riesgo para equilibrar la búsqueda de rendimientos y la gestión de riesgos.
Las estrategias de ingresos multiactivos ofrecen a los inversores ordinarios, ahorradores y jubilados de hoy la oportunidad de desarrollar una mayor resistencia a las caídas del mercado en lugar de simplemente depender de la regla del 4% a largo plazo. Esta regla sugiere retirar el 4% de los ahorros para la jubilación el primer año de jubilación e incrementar la cantidad de retiro anualmente por la tasa de inflación.
Sin embargo, con los rendimientos de bonos a largo plazo aún deprimidos en comparación con las normas históricas, una cartera de 60/40 acciones/bonos tradicional puede producir retornos generales insuficientes para respaldar una tasa de retiro del 4%. La volatilidad del mercado de valores también agrega incertidumbre en torno a la idea de que el 4% será una tasa de retiro segura durante décadas de jubilación.
Por el contrario, las carteras de ingresos multiactivos han proporcionado pagos más estables y menor volatilidad a través de tres caídas recientes del mercado, según un informe de John Hancock. Estas incluyen la crisis financiera de 2008, la venta impulsada por la pandemia de 2020 y la corrección de acciones y bonos de 2022. Los inversores en estas carteras disfrutaron de pagos anuales promedio ligeramente superiores al 4% durante la mayor parte de esta turbulencia, según un análisis de Manulife Investment Management mencionado en el informe.
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¿Quién Debería Considerar Este Enfoque?
Invertir en ingresos multiactivos no es necesariamente adecuado para todos los que se enfrentan a la jubilación. La amplia combinación de activos entre acciones, bonos e inversiones alternativas aumenta los costos y la complejidad de la cartera en comparación con la tenencia de solo un fondo de índice. También requiere una gestión activa de la asignación de activos, a medida que los riesgos del mercado cambian con el tiempo. Y los rendimientos fluctuarán, por lo que los ingresos no se pueden garantizar de la manera en que los cupones de un bono prometen un interés fijo.
Pero para los jubilados que buscan generar flujos de efectivo duraderos para mantener su estilo de vida, las estrategias de ingresos multiactivos merecen ser consideradas. Para aquellos que no se sienten cómodos dependiendo solo de acciones que pagan dividendos o bonos de alto rendimiento para financiar la jubilación, la diversidad multi-activos distribuye el riesgo. Estas carteras han proporcionado pagos estables durante años según los datos antes mencionados de Manulife Investment Management, con niveles probablemente más bajos de volatilidad que las acciones. Considera hablar con un asesor financiero sobre tus opciones de inversión y lo que puede ser apropiado para tus objetivos.
Las necesidades de ingresos de los inversores individuales, los requisitos de tasa de retiro y la tolerancia al riesgo determinan si una cartera multiactivos sería adecuada. Si bien el rendimiento pasado no garantiza resultados futuros, el historial de resistencia a través de recientes tormentas de acciones y bonos sugiere que los fondos multiactivos podrían ser una opción viable para muchos.
Limitaciones y Riesgos de las Carteras de Ingresos Multiactivos
Aunque las carteras de ingresos multiactivos contienen riesgos mejor que depender de la regla del 4%, todavía existen limitaciones. Los ingresos no están garantizados de un año a otro y los retornos futuros podrían quedarse por debajo de los promedios históricos. Además, la variedad de valores involucrados conlleva mayores comisiones de gestión que los simples fondos de índice, ya que los inversores pagan por la supervisión activa de estas estrategias más complejas.
Encontrar la combinación correcta de activos que se alinee con tus metas de ingresos y tolerancia al riesgo requiere orientación. Ninguna asignación de cartera estándar satisface las necesidades de cada inversionista, por lo que podría ser prudente consultar a un asesor financiero. Y cambiar algunas tenencias como capital privado o bienes raíces en activos generadores de ingresos puede llevar tiempo e implicar costos de transacción.
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El artículo ¿Sigue la Regla del 4% para los Ingresos de Jubilación? Puede que Quieras Considerar este Estilo de Cartera apareció primero en SmartReads de SmartAsset.