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Los bancos más pequeños de América enfrentan pérdidas potencialmente destructivas debido a desastres climáticos relacionados con el clima, según un informe único de una organización sin fines de lucro dedicada al cambio climático. Y ni siquiera son conscientes del riesgo.
Los daños materiales por inundaciones, vientos, marejadas, granizo o incendios forestales amenazan con un total colectivo de $2.4 mil millones en casi 200 bancos nacionales, con un promedio del 1.5% del valor total de la cartera de estos bancos, según First Street. La mayoría de este riesgo está concentrado entre los pequeños bancos regionales o comunitarios. De hecho, casi uno de cada tres bancos regionales enfrenta un riesgo climático significativo. Pero las instituciones más grandes no son inmunes, ya que uno de cada cuatro también enfrenta estos riesgos, según encontró el informe.
“La exposición al riesgo varía, pero independientemente del tamaño de la institución, todos los bancos tenían algún nivel de riesgo climático dentro de su área de préstamos,” dijo Jeremy Porter, jefe de implicaciones climáticas de First Street, a Fortune. “Los más vulnerables eran los bancos regionales, pequeños y comunitarios con carteras altamente concentradas en áreas propensas a inundaciones, incendios forestales o huracanes. Sin embargo, incluso algunos de los bancos más grandes enfrentaban un riesgo lo suficientemente significativo como para justificar un mayor escrutinio.”
First Street llevó a cabo su análisis examinando los riesgos de fenómenos meteorológicos extremos en las ubicaciones físicas de los bancos y utilizando esto como un indicativo de las propiedades comerciales y residenciales sobre las que los bancos han emitido préstamos.
Casi un tercio de los bancos del país están expuestos a riesgos relacionados con el clima que podrían reducir el valor de sus inversiones en un 1%, umbral que la Comisión de Valores y Bolsa ha definido como material.
“Si tienes algún concepto en tu estado financiero, como una empresa cotizada en bolsa, con el potencial de perder el 1% de su valor… debes informarlo,” dijo Matthew Eby, CEO de First Street. “En promedio, cada uno de estos pequeños bancos y bancos comunitarios tiene tanto riesgo que todos tendrían que informarlo.”
Por qué los bancos no lo saben
La regla del 1% de la SEC está actualmente en pausa mientras enfrenta desafíos legales, pero independientemente, esta y otros requisitos de informes financieros eximen a los bancos pequeños. Expertos dicen que muchas de estas instituciones probablemente no saben cuán arriesgadas son sus carteras. Y los crecientes costos de los desastres relacionados con el clima, que se espera que aumenten considerablemente a medida que empeora el cambio climático, muestran por qué es crucial comprender dichos riesgos. Desde la década de 1980, inundaciones, incendios forestales, huracanes y otros desastres meteorológicos han causado una cantidad creciente de daños financieros, muchos de ellos en áreas antes inmunes a los desastres naturales.
El huracán Debby, que azotó Florida y las Carolinas el mes pasado antes de moverse hacia la Costa Este, causó una estimación de $1.4 mil millones en pérdidas de propiedades en los Estados Unidos y más de $2 mil millones en Canadá, según estimaciones. (Fue el evento más costoso en la historia de Quebec, señaló Reinsurance News). Pero un análisis de First Street encontró que casi el 80% de los daños estaban fuera de las zonas históricas de inundaciones de la FEMA, lo que significa que es poco probable que las propiedades afectadas tuvieran seguro contra inundaciones y que sus propietarios tendrían menos capacidad de resistir una pérdida financiera catastrófica.
Repitiéndose en cientos o miles de propiedades, tales pérdidas financieras podrían ser un desastre para los pequeños bancos que tienen préstamos pendientes concentrados en una zona específica. Un banco señalado como de alto riesgo por First Street tiene la mayoría de sus sucursales en la costa de Nueva Inglaterra, una región que ha experimentado devastadoras inundaciones consecutivas en los últimos dos años y donde se espera que el cambio climático exacerbe el clima extremo.
“Si pierdes, después del seguro, el 14 o 15% de tu cartera de bienes raíces residenciales o comerciales, no hay forma de que tengas las reservas para resistir eso, por lo que estamos hablando de una posible quiebra bancaria,” dijo Eby.
Agregó, “las instituciones financieras son realmente la gran preocupación, porque si fallan en crisis financieras, afecta a todos los demás, en lugar de que solo falle una empresa por sí sola.”
Incertidumbres desconocidas
Aunque el riesgo climático es una preocupación creciente para bancos de todos los tamaños, las instituciones más pequeñas son las que menos pueden establecer y evaluar ese riesgo, dijo Clifford Rossi, ex oficial de riesgos de Citigroup que ahora dirige el Consorcio de Riesgos Empresariales Smith en la Universidad de Maryland.
“Hay muchas otras cosas que afectan a los bancos pequeños—están lidiando con la presión competitiva de los grandes que afectan las economías de escala, se centran en cómo manejan sus activos, las tasas de interés están disminuyendo… esas cosas son lo más importante,” dijo.
Rossi cuestionó la metodología de First Street y advirtió contra establecer estimaciones numéricas sobre pérdidas bancarias basadas en las ubicaciones de las sucursales, diciendo que podrían proporcionar cifras muy variables.
“Ciertamente hay un grado de riesgo en esas carteras, pero no sabemos cuánto,” dijo.
Cada banco debería realizar un análisis a nivel de préstamo de su cartera colocando datos sobre direcciones, longitud, latitud y bienes raíces comerciales en un modelo climático para evaluar el riesgo físico, agregó.
En cuanto a las estimaciones, advirtió, “debemos tener cuidado al decir que el cielo se está cayendo cuando aún no tenemos el mejor análisis en la ciudad.”
Pero ese tipo de análisis es demorado y difícil, incluso para las instituciones más grandes. La Reserva Federal publicó esta primavera los resultados de una prueba para determinar cuán conscientes eran los seis mayores bancos de América—Bank of America, Citigroup, Goldman Sachs, JPMorgan Chase, Morgan Stanley y Wells Fargo—de sus riesgos climáticos.
La respuesta: No mucho.
Según los bancos, no tenían información confiable sobre los tipos de edificios que tenían, sus coberturas de seguros, exposición a condiciones climáticas o datos de modelado climático.
El nuevo análisis “subraya la necesidad de que todos los bancos, instituciones financieras y propietarios de activos incorporen de forma proactiva el riesgo climático en sus marcos de gestión de riesgos más amplios,” dijo Porter de First Street.
“El riesgo climático está presente en estas carteras—y es medible. La Reserva Federal, la SEC y otros organismos reguladores ya están reconociendo este riesgo a través de pruebas de estrés, y es solo cuestión de tiempo antes de que la divulgación obligatoria se convierta en una práctica estándar.”
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