La Oficina de Protección Financiera del Consumidor desea ampliar sus poderes de supervisión para cubrir billeteras digitales y aplicaciones de pago administradas por empresas como Apple, Google, PayPal y Block, que no tienen operaciones bancarias tradicionales.
El martes, la oficina propuso una regla que sometería a grandes empresas -aquellas que procesan más de cinco millones de transacciones financieras al año- a los mismos exámenes de supervisión que la oficina realiza en bancos y cooperativas de crédito. Según un oficial de la oficina, alrededor de 17 empresas, que juntas manejan $13 mil millones en transacciones al año y tienen una participación del 88 por ciento del mercado en los Estados Unidos, estarían sujetas a la regla.
“Los sistemas de pago son infraestructura crítica para nuestra economía”, dijo Rohit Chopra, director de la oficina. “La regla de hoy combatiría una vía para el arbitraje regulatorio al garantizar que las grandes empresas de tecnología y otras compañías de pagos no bancarios estén sujetas a la supervisión adecuada”.
La regla propuesta podría entrar en vigencia ya el próximo año. Uno de los mayores grupos comerciales de la industria de pagos, la Electronic Transactions Association, tuvo una respuesta bastante moderada a la propuesta.
“E.T.A. apoya los objetivos de la C.F.P.B. de protección sólida al consumidor para pagos y un entorno regulatorio consistente para bancos y fintechs”, dijo Jodie Kelley, directora ejecutiva del grupo. “Es crucial que la regla final fomente la innovación y la competencia continuas en el espacio de pagos”.
Los grupos comerciales bancarios han presionado durante mucho tiempo para que las empresas no bancarias se enfrenten al mismo tipo de auditorías y supervisión que los bancos. Lindsey Johnson, director ejecutivo de la Consumer Bankers Association, calificó la regla propuesta como “un paso en la dirección correcta”.
El Sr. Chopra ha sido abierto sobre su deseo de aplicar un mayor escrutinio regulatorio a las grandes empresas de tecnología. El mes pasado, advirtió sobre la “vigilancia y censura” que tales empresas pueden imponer en las transacciones financieras de los consumidores, citando la gran cantidad de detalles personales que pueden obtenerse a partir del rastro de pagos registrado por aplicaciones como Venmo de PayPal y Cash App de Block.
Un informe de septiembre de la oficina puso de relieve las formas en que Apple y Google utilizan su dominio como fabricantes de teléfonos móviles para guiar a los clientes hacia sus propios productos de billetera digital de pago.
Los consumidores movieron $893 mil millones a través de servicios de pago el año pasado, incluidas billeteras digitales, aplicaciones de pago y Zelle, un sistema propiedad de un consorcio de bancos, según una estimación citada por la oficina de protección al consumidor, y mantienen miles de millones de dólares almacenados en esas aplicaciones. Los estadounidenses han sido más lentos que los consumidores de otros países en adoptar pagos digitales, pero la pandemia aceleró bruscamente su uso.
Casi 56 millones de compradores realizaron una compra en la tienda con Apple Pay, el servicio de pago móvil más popular en los Estados Unidos, en abril, según la oficina de protección al consumidor. La aplicación digital de Starbucks y Google Pay, las siguientes aplicaciones de pago minoristas más utilizadas, quedan por detrás de Apple. (La regla preliminar contiene un lenguaje que excluye las aplicaciones de pago que solo se pueden utilizar con un minorista o prestamista específico, lo que pondría a Starbucks fuera del alcance de la regla.)
La oficina de protección al consumidor ya tiene poderes de ejecución sobre empresas de pagos digitales porque regula transferencias electrónicas de fondos, pero agregar supervisión aumentaría significativamente su visibilidad en las operaciones de los mayores operadores del mercado. Permitiría a la agencia obtener y revisar registros corporativos detallados y enviar a sus examinadores financieros a las oficinas de las empresas para entrevistar a los empleados, examinar políticas y salvaguardias, y señalar problemas a medida que los encuentren.
El público puede comentar sobre la propuesta de 69 páginas hasta al menos enero. Después de eso, la agencia podría avanzar para hacer que las regulaciones sean finales.