Como periodista con experiencia, al acercarse a la edad de jubilación, es posible que te preguntes qué hacer con el dinero en tu plan de jubilación. En particular, quieres asegurarte de no perder dinero debido a molestas tarifas y no quieres que tu asignación de activos sea incorrecta para tus metas financieras en la jubilación. Te explicaremos lo que necesitas vigilar, así como te daremos algunas alternativas para retirar tu dinero que pueden ahorrarte impuestos y tarifas innecesarias.
Para obtener más ayuda para aprovechar al máximo tu plan de ahorro para la jubilación, considera trabajar con un asesor financiero.
Vigila las Tarifas y Asignaciones de Activos
Lo primero que debes tener en cuenta cuando se trata de tu plan de jubilación son las tarifas. Las tarifas pueden reducir tus ahorros para la jubilación, y las tarifas altas pueden reducir significativamente tus rendimientos de inversión con el tiempo. Monitorea las tarifas de tu plan de jubilación y asegúrate de que sean razonables.
Algunas tarifas que puedes encontrar en tu plan de jubilación incluyen:
Tarifas administrativas: estas son tarifas cobradas por el patrocinador del plan para cubrir los costos de administrar el plan. Pueden incluir tarifas de registro, tarifas legales y contables, y otros costos.
Tarifas de inversión: son tarifas cobradas por las opciones de inversión en tu plan, como fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF). Pueden incluir ratios de gastos, cargos por ventas y otros costos.
Tarifas de servicios individuales: son tarifas cobradas por servicios específicos, como tomar un préstamo o hacer un retiro por dificultades financieras.
Por otro lado, la asignación de activos es el proceso de dividir tus ahorros para la jubilación entre diferentes tipos de inversiones, como acciones, bonos y efectivo. El objetivo de la asignación de activos es equilibrar el riesgo y la recompensa y ayudarte a alcanzar tus metas de jubilación.
Por ejemplo, si inviertes todos tus ahorros para la jubilación en solo unas pocas acciones, podrías perder una parte significativa de tus ahorros si esas acciones disminuyen de valor. Sin embargo, si inviertes en una combinación de acciones y bonos, puedes reducir tu riesgo al distribuir tus inversiones en diferentes clases de activos.
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Comprender las Opciones de Distribución y las Implicaciones Fiscales
Cuando te jubiles, deberás decidir qué hacer con el dinero en tu plan de jubilación. Tienes varias opciones, que incluyen:
Dejar tu dinero en tu plan actual
Si estás contento con las opciones de inversión y las tarifas en tu plan actual, dejar tu dinero en tu plan puede ser una buena opción. Puedes seguir beneficiándote del crecimiento diferido de impuestos y no tendrás que preocuparte por tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) hasta que cumplas 73 años gracias a la Ley SECURE 2.0.
Sin embargo, no todos los planes te permiten dejar tu dinero en el plan indefinidamente. Algunos planes pueden requerirte que saques todo tu dinero de una vez como un pago global o exigirte que comiences a tomar distribuciones a cierta edad.
Transferir tu dinero a un IRA
Transferir tu dinero a un IRA puede brindarte más opciones de inversión para elegir y una mayor flexibilidad de cuenta. También puedes seguir beneficiándote del crecimiento con ventajas fiscales, y no tendrás que preocuparte por tomar distribuciones mínimas requeridas hasta que cumplas 73 años.
Sin embargo, transferir tu dinero a un IRA no es tu única opción. Tu mejor decisión dependerá de tu situación financiera y de las características de tu plan.
Retirar tu dinero
Si necesitas dinero para cubrir gastos en la jubilación, puedes considerar retirar tu dinero. Sin embargo, retirar tu dinero puede tener implicaciones fiscales y tarifas adicionales (dependiendo de tu edad). Aquí tienes los detalles.
Si tienes menos de 59,6 años, es posible que estés sujeto a una multa del 10% además de impuestos ordinarios si tomas una distribución de tu plan de jubilación (ouch). Esta multa está diseñada para desalentar a las personas de sacar dinero de sus planes de jubilación antes de la jubilación.
Si tienes más de 59,5 años, puedes tomar distribuciones de tu plan de jubilación sin penalización. Sin embargo, seguirás debiendo impuestos ordinarios sobre el dinero que retires.
Evitar Impuestos y Multas
Para evitar impuestos y multas, puedes considerar tomar un préstamo de tu plan de jubilación. Muchos planes te permiten pedir prestado hasta el 50% del saldo de tu cuenta, hasta un máximo de $50,000. Deberás pagar el préstamo con intereses, pero los pagos de intereses vuelven a tu cuenta de jubilación.
Otra alternativa es aprovechar las distribuciones parciales. Muchos planes de trabajo están comenzando a permitir a los jubilados retirar parte de su dinero según sea necesario y dejar el resto de sus activos en el plan. Si esa es la decisión correcta para ti dependerá de las reglas de tu plan, así como de tu situación financiera personal.
La Importancia de una Estrategia de Retiro
Además de los impuestos y multas, retirar tu dinero también puede afectar tu asignación de activos. Si retiras una parte significativa de tus ahorros para la jubilación, tu asignación de activos puede desequilibrarse. Por ejemplo, si sacas una gran suma de tus inversiones de acciones, podrías terminar teniendo más bonos y efectivo de lo que originalmente pretendías.
Para evitar esto, es importante tener un plan para retirar tu dinero de una manera que mantenga tu asignación de activos deseada. Tu asesor financiero puede ayudarte a desarrollar una estrategia de retiro que se ajuste a tus metas de jubilación y te ayude a evitar consecuencias no deseadas.
El Resultado Final
Al acercarte a la edad de jubilación, es importante entender tus opciones para tu plan de jubilación. Ya sea que decidas dejar tu dinero en tu plan actual, transferir tu dinero a un IRA o retirar tu dinero, es importante considerar las tarifas, la asignación de activos y las implicaciones fiscales de cada opción.
Al monitorear tu plan de jubilación, puedes tomar decisiones informadas que te ayuden a alcanzar tus metas de jubilación y mantener tu seguridad financiera en tus años dorados.
Consejos sobre dónde ahorrar para la jubilación
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Crédito de la foto: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
El artículo Retirees Are Keeping Their Money Longer in Retirement Plans: Should You? apareció primero en el blog de SmartAsset.