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El gigante estadounidense ‘compra ahora, paga después’ Affirm ha lanzado sus servicios en el Reino Unido, presentándose como una alternativa más responsable a los prestamistas que cobran tarifas por pagos atrasados en un momento en que el sector está siendo sometido a un mayor escrutinio.
La empresa fintech cotizada en el Nasdaq está ofreciendo préstamos sin intereses y con intereses con planes de pago mensuales desde el lunes, siguiendo la creciente popularidad de la financiación ‘compra ahora, paga después’.
Los préstamos permiten a los clientes diferir o dividir los pagos en cuotas al momento de la compra, y se dispararon durante la pandemia cuando las bajas tasas de interés y las directivas de quedarse en casa impulsaron un aumento en las compras en línea.
El gasto en compras ‘compra ahora, paga después’ creció un 18 por ciento el año pasado para llegar a los $316 mil millones, según el procesador de pagos Worldpay y representó el 7 por ciento de todas las transacciones de comercio electrónico en el Reino Unido. Los principales proveedores en el país incluyen Klarna, Clearpay y PayPal, así como bancos como HSBC, NatWest y Monzo.
Affirm fue fundada en 2012 en los EE. UU., y es uno de los mayores prestamistas ‘compra ahora, paga después’ en el país, ofreciendo préstamos con tasas de interés que van desde cero hasta 36 por ciento, y sin cargos adicionales. Ahora cuenta con más de 18 millones de clientes activos en los EE. UU. y socios comerciales que incluyen a Amazon y Walmart.
La empresa registró un aumento del 48 por ciento en sus ingresos durante los tres meses hasta finales de junio, alcanzando los $659 millones, y una tasa de morosidad en los préstamos mensuales a plazos del 2,3 por ciento.
Se ha lanzado en el Reino Unido en un momento en que los prestamistas ‘compra ahora, paga después’ están siendo sometidos a un mayor escrutinio, con el gobierno lanzando una consulta muy esperada para someter a estos prestamistas a la fiscalización de la Autoridad de Conducta Financiera y la Ley de Crédito al Consumidor el mes pasado.
“La razón por la que creemos que tenemos derecho a ganar en el Reino Unido es porque estamos trayendo un enfoque diferente,” dijo el director ejecutivo y fundador Max Levchin.
Affirm aprueba cada transacción individual antes de tomar una decisión de crédito en tiempo real, dijo, y “solo aprueba a los consumidores tras una evaluación que evidencia su capacidad de pagar”.
Tampoco cobra comisiones por pagos atrasados, a diferencia de muchos de sus rivales. Casi una cuarta parte de los clientes de ‘compra ahora, paga después’ fueron multados con cargos por pagos atrasados en el Reino Unido en 2023, según una investigación realizada por el Centro de Capacitación Financiera, una organización benéfica de educación financiera.
Levchin, quien también cofundó PayPal con el multimillonario de la tecnología Elon Musk, dijo que la “causa raíz” de la gran mayoría de esas tarifas eran cobradas a los prestatarios que tenían la intención de pagar sus préstamos pero olvidaban hacerlo.
“Quieren que olvides, preferirían que no pagues a tiempo porque hay un poco más de ingresos adicionales”, dijo.
Para el grupo más pequeño de prestatarios que no tenían intención de pagar de vuelta, las comisiones por pagos atrasados eran “como gritar al vacío” y no evitarían las pérdidas de crédito a largo plazo. “La única forma de evitar esa pérdida es a través de una mejor evaluación crediticia,” agregó.
Según las medidas propuestas por el gobierno del Reino Unido, los reguladores obligarán a proveedores como Klarna y Clearpay a verificar que los compradores puedan afrontar los pagos antes de ofrecer un préstamo.
Levchin, quien ha formado parte de la junta asesora al consumidor de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de los EE. UU., dijo que Affirm colaborará estrechamente con los reguladores en la consulta.
“Puedes legislar absolutamente cosas hasta su desaparición o regular cosas hasta su desaparición y privar a los consumidores de acceso al crédito y muchas otras cosas. Por lo tanto, quieres ser no solo regulado, sino regulado de manera inteligente,” dijo Levchin.
Affirm dijo que sus préstamos con intereses solo aplicarán un interés fijo “calculado únicamente sobre el monto principal original, lo que significa que la cantidad de cualquier interés nunca aumenta o se compone.”
Los prestamistas ‘compra ahora, paga después’ están diversificándose cada vez más en productos con intereses, ya que las tasas de interés más altas están presionando su modelo de negocio. La empresa fintech sueca Klarna, líder en el mercado en el Reino Unido, también ofrece una opción de “financiamiento” con préstamos con intereses.
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