Sabes que tienes un puntaje de crédito. ¿Sabías que también podrías tener un puntaje de conductor?
El puntaje refleja la seguridad de tus hábitos de manejo — cuántas veces frenas bruscamente, excedes la velocidad, miras tu teléfono o conduces tarde en la noche.
Mientras puedes ver tu puntaje de crédito, te costará más trabajo averiguar cuál es tu puntaje de conductor. Sin embargo, las compañías de seguros de auto pueden obtenerlo — y esto podría afectar la tarifa que pagas.
Durante las últimas dos décadas, las compañías de seguros de auto han estado tratando de que la gente se inscriba en programas, comúnmente llamados planes de seguro basados en el uso, que monitorean su manejo diario para que las tarifas reflejen mejor el riesgo real. Pero los consumidores preocupados por la privacidad han sido reacios a inscribirse.
Así que la industria ha tomado un enfoque diferente, obteniendo datos sobre cómo conducen las personas de los fabricantes de automóviles o de aplicaciones que los conductores ya tienen en sus teléfonos. Los expertos dicen que la mayoría de las personas no tienen idea de que la industria de seguros puede rastrearlos de esta manera.
Después de que The New York Times revelara que General Motors estaba compartiendo el comportamiento de conducción con LexisNexis, los clientes presentaron docenas de demandas y el fabricante de automóviles terminó su contrato con el intermediario de datos. Pero los datos siguen siendo recopilados de otros fabricantes de automóviles y todavía se recopilan de aplicaciones.
El análisis del comportamiento de conducción, o telemática, como lo llama la industria de seguros, podría ser mejor para los consumidores, lo que lleva a tarifas personalizadas que son más justas. Además, si las personas tienen que pagar más por su conducción arriesgada, es posible que conduzcan con más cautela, lo que llevaría a carreteras más seguras. Pero esto solo sucederá si los conductores son conscientes de que su comportamiento está siendo monitoreado.
Según las compañías que recopilan y venden los datos, los consumidores aceptan compartir su información con la industria de seguros. Pero el proceso de consentimiento oscuro significa que las personas pueden no darse cuenta de en qué están optando.
“La mayoría de los consumidores se sienten intimidados por la idea de que una compañía de seguros esté al lado del conductor”, dijo Michael DeLong de la organización sin fines de lucro Consumer Federation of America.
Aplicaciones para teléfonos inteligentes
Las aplicaciones para teléfonos inteligentes que recopilan datos de conducción pueden no ser obvias a primera vista. Una, Life360, es utilizada por los padres para hacer un seguimiento de sus hijos. MyRadar ofrece pronósticos del tiempo. GasBuddy ayuda a las personas a ahorrar en costos de combustible.
Todas estas aplicaciones también tienen funciones de análisis de conducción que dependen de datos de sensores y movimiento del teléfono. Puedes activar estas funciones para recibir notificaciones si un miembro de la familia tiene un accidente o sugerencias para una ruta más eficiente en combustible para ir al trabajo. Sin embargo, esas funciones son proporcionadas por una empresa de análisis, Arity, que fue fundada por Allstate en 2016 y paga por tener acceso a los datos. Lo que no se aclara cuando las personas se inscriben en las funciones es que Arity también analiza qué tan arriesgado es su manejo con fines de seguro.
En GasBuddy, por ejemplo, los usuarios pueden activar una función que califica la eficiencia de combustible de sus viajes, una función “desarrollada por Arity”. Brandon Logsdon, un portavoz de la empresa, dijo que los usuarios “aceptan la Declaración de Privacidad de Arity antes de optar por la función de Viajes”.
Pero este acuerdo está en una letra gris pequeña debajo de un gran botón rojo etiquetado “Unirse a los Viajes”. La pequeña divulgación simplemente dice que al hacer clic en “Unirse a los Viajes” compartirás “cierta información” con Arity y aceptarás la declaración de privacidad de Arity, que está vinculada. El lenguaje no explica qué es Arity ni qué hace.
La compañía vende acceso a los puntajes de conducción de decenas de millones de personas. Las compañías de seguros de automóviles pueden “solicitar el puntaje de conducción individual de una persona, que se entrega al instante”, según el sitio web de Allstate.
Los puntajes “analizan el rendimiento de los conductores detrás del volante, incluido con qué frecuencia frenan bruscamente, exceden la velocidad o usan sus teléfonos”, según una publicación en el blog de Arity dirigida a los comercializadores de seguros, y pueden usarse para dirigirse a posibles clientes según “10 categorías de riesgo diferentes”.
El mes pasado, Kathleen Lomax, una madre de Nueva Jersey que pagaba $100 anuales por Life360 para hacer un seguimiento de su esposo y sus dos hijas mellizas de 18 años, se comunicó con la empresa para preguntar si estaba vendiendo sus datos de conducción. Una respuesta automática “elaborada con la ayuda de la inteligencia artificial”, le dijo que Life360 compartía datos de comportamiento de conducción con Arity.
“Nadie que se dé cuenta de lo que están haciendo daría su consentimiento”, dijo la Sra. Lomax, quien canceló su suscripción.
Una portavoz de Life360 escribió en un correo electrónico que “datos de manejo personalmente identificables”, para la Sra. Lomax y su familia, nunca se compartieron con una compañía de seguros, que un miembro de Life360 debe dar su consentimiento y que Arity estaba obligado a “tomar medidas con sus socios” para identificar a Life360 como fuente de datos cuando se utilizaba para generar cotizaciones de seguros. En un comunicado, GasBuddy dijo que Arity proporciona a los usuarios “que eligen participar ofertas personalizadas y servicios mejorados”. MyRadar no respondió a las solicitudes de comentarios.
Cuando una persona busca un seguro de automóvil, la aseguradora necesita obtener consentimiento para acceder a los datos de conducción recopilados por estas aplicaciones, dijo la portavoz de Arity, Stacy Silver. Pero ¿qué tan explícita es esa solicitud? Un portavoz de CSAA, una aseguradora regional para miembros de AAA que utiliza el producto de Arity en algunos estados, dijo que el consentimiento para usar datos de teléfonos inteligentes se produjo cuando informó a los consumidores que “podríamos recopilar datos de terceros y reportes”. Ese es el lenguaje estándar que las aseguradoras utilizan para ver un informe de crédito, por ejemplo, y muchos consumidores pueden hacer clic rápidamente sin leer detenidamente.
Las empresas que crean informes de consumo están obligadas por la Ley de Informes Justos de Crédito a proporcionarlos a pedido. Sin embargo, no todas las millones de personas en la base de datos de Arity pueden obtener su informe de manejo individual; la empresa proporciona un informe a un conductor solo si una compañía de seguros lo ha solicitado como parte de una cotización.
No todas las aseguradoras están utilizando los datos de manejo de Arity. Los portavoces de GEICO y USAA dijeron que recopilaban comportamientos de conducción solo de personas que descargaron una aplicación dedicada en sus teléfonos inteligentes para monitorear cómo conducían.
Allstate dijo que planeaba “pronto ofrecer a los consumidores la opción de obtener una tarifa personalizada basada en su historial de manejo”, tal como lo recopiló Arity.
Una Nueva Métrica
La fijación de precios del seguro automovilístico es complicada. Varios factores influyen en su determinación, incluida la historia crediticia, el género, el estado civil, la edad, el automóvil que conduces y dónde vives, dijo Dale Porfilio del Instituto de Información de Seguros, un grupo comercial.
“Estamos tratando de predecir el futuro, lo cual, por supuesto, nadie puede saber con certeza”, dijo el Sr. Porfilio. “Es un principio fundamental del seguro que el precio de la póliza debe reflejar el riesgo de la póliza.”.
Dijo que la industria del seguro tenía acceso a una gran cantidad de datos, y describió la telemática, cuando los conductores le otorgan acceso, como “una de las variables más recientes que se han incorporado como herramienta para alinear el precio al riesgo”.
Una razón por la que puede ser particularmente atractivo en este momento, dijo el Sr. Porfilio, es que los datos de citaciones de tráfico, de los que las aseguradoras se han basado durante mucho tiempo para predecir el riesgo, no son tan confiables como antes. Conducir se ha vuelto más peligroso, pero la policía está dando menos multas, un declive que algunos atribuyen a una retirada de las fuerzas del orden después de la pandemia y las protestas generalizadas por la muerte de George Floyd hace cuatro años.
Pero el mayor atractivo de la telemática es que podría predecir el riesgo de manera más precisa para los conductores individuales y ser una forma más justa de establecer tarifas. La mayoría de las aseguradoras cobrarán a un hombre de 24 años que vive en una ciudad ocupada más que a una mujer de 50 años que vive en los suburbios, afirma un documento promocional de Arity, pero ¿qué sucede si este hombre en particular es un conductor cauteloso que rara vez usa su auto mientras que la mujer es una conductora agresiva que acumula millas?
Alan Demers, fundador de InsurTech Consulting, predijo que eventualmente todos tendrían un puntaje de conducción, y que los buenos conductores — en los que la mayoría de la gente piensa que son — podrían preferirlo.
“No me juzgues por los demás”, dijo el Sr. Demers. “Júzgame por mí mismo”.
En este punto, los defensores de los consumidores coinciden con la industria.
“Hay mucha discriminación injusta en el seguro automotriz”, dijo el Sr. DeLong de la Federación de Consumidores de América. “Las compañías de seguros de autos utilizan muchos factores socioeconómicos, como tu puntaje de crédito, tu trabajo, tu nivel educativo, como si hubieras ido a la secundaria o a la universidad o si estás casado”.
Las personas con puntajes de crédito bajos pagan mucho más por el seguro de auto incluso si tienen antecedentes de conducción limpios, ha descubierto el Sr. DeLong.
“La telemática tiene un gran potencial para los consumidores, y podría ser una forma de mejorar la fijación de precios del seguro automotriz”, dijo. Sin embargo, tenía preocupaciones de que las compañías de seguros pudieran volverse demasiado invasivas o utilizar datos de formas que conduzcan a nuevas formas de discriminación.
Lo que sí se puede rastrear, por ejemplo, es la hora del día en la que alguien conduce. El pasar mucho tiempo conduciendo de noche afecta el puntaje de una persona debido a la visibilidad más pobre y a los conductores en la carretera que tienen más probabilidades de estar cansados o ebrios. Pero eso, señaló el Sr. DeLong, penaliza a las personas que trabajan en el turno de noche y que son más propensos a ser trabajadores de bajos ingresos, como los conserjes.
El Sr. DeLong también se opone a que los consumidores sean “inscritos sin saberlo o sin querer en estos programas”.
Chi Chi Wu, abogado del Centro Nacional de Leyes del Consumidor, planteó otra preocupación: La ley exige que las agencias de informes al consumidor, como Arity, hagan esfuerzos para garantizar que sus datos sean precisos.
“Necesitan tener procedimientos para determinar cuándo la aplicación está recopilando datos sobre usted como conductor versus pasajero”, dijo.
La Sra. Silver, portavoz de Arity, dijo que Arity “utiliza tecnología avanzada para determinar si una persona está conduciendo o viajando como pasajero”.
Monitoreo Inesperado
El año pasado, Rob Leathern, un ejecutivo tecnológico de Texas, recibió un correo electrónico aparentemente inofensivo de Toyota: “¡Buenas noticias, Robert! Has sido identificado por Toyota Insurance como un conductor seguro”.
El correo electrónico prometía “grandes ahorros” de Progressive e invitaba a obtener una cotización para su vehículo utilitario deportivo Sequoia 2023. Cuando el Sr. Leathern hizo clic en el enlace del correo electrónico, lo llevó a un sitio web de Toyota Insurance que le indicaba que ingresara su código postal y “obtuviera una cotización”. Si hacía clic en el botón de cotización, el sitio web le informaba que autorizaría a una empresa llamada Connected Analytic Services enviar su información de contacto, número de identificación del vehículo y “ciertos datos de conducción del vehículo” a Progressive.
El Sr. Leathern quería saber qué información se estaba recopilando sobre él. Después de un mes de llamadas telefónicas, correos electrónicos y solicitudes de privacidad de datos a Toyota y Connected Analytic Services — que resultó ser un intermediario de datos de seguro —, obtuvo un informe en enero de Connected Analytic Services que detallaba los últimos seis meses de manejo en su S.U.V. (Corey Proffitt, un portavoz de Toyota, dijo que Connected Analytic Services es una filial de Toyota que comparte de forma anónima datos de ubicación y manejo con aseguradoras asociadas, y que los clientes pueden gestionar lo que se comparte sobre ellos en el portal de privacidad de datos de la aplicación Toyota/Lexus.)
El informe tenía dos partes. Un resumen de manejo incluía el kilometraje de Mr. Leathern, cuántas veces se habían activado los sistemas de seguridad de su auto y la cantidad de veces