El asesor financiero y columnista Matt Becker
¿Es sabio comenzar a convertir mi 401(k) en un IRA (y luego Roth) en un 10% por año para evitar tener que reclamar demasiado ingreso cada año al convertir y también evitar RMDs tanto como pueda?
-Cathy
Definitivamente es inteligente estar pensando en esto, Cathy. Las conversiones sistemáticas a Roth como las que estás describiendo tienen el potencial de reducir tu responsabilidad fiscal de por vida, aumentar tus posibilidades de una jubilación exitosa, aumentar tu flexibilidad al reducir los futuros RMDs e incluso dejar más dinero a tus herederos.
Hay mucho que me gusta, pero también hay algunos riesgos potenciales. No siempre es fácil descubrir cuándo las conversiones a Roth tienen sentido o cuánto convertir. Convertir el 10% de tu 401(k) por año puede que no sea la mejor estrategia, pero esto es lo que deberías considerar. (Y si necesitas más ayuda con decisiones financieras importantes en la jubilación, considera trabajar con un asesor financiero.)
¿Cuál es el Verdadero Costo Fiscal?
Cuando consideras si convertir dinero antes de impuestos en una cuenta Roth, necesitas comparar las tasas impositivas. Si tus tasas impositivas son más bajas ahora de lo que esperas que sean en el futuro, entonces una conversión a Roth tiene sentido. Si tus tasas impositivas son más altas de lo que esperas que sean en el futuro, no deberías convertir.
La sabiduría convencional es entonces observar tus tasas impositivas federales y estatales actuales y compararlas con lo que crees que serán en el futuro. Y aunque eso es un buen comienzo, no siempre cuenta toda la historia.
Como Ben Henry-Moreland explica bien aquí, tu tasa marginal de impuestos sobre la renta es solo parte de la historia. Debido a que nuestro código tributario incluye una multitud de créditos, deducciones, eliminaciones progresivas y otras variables que dependen del ingreso imponible, agregar o restar ingresos puede tener un impacto mayor de lo que calcularías si solo estuvieras comparando rangos impositivos.
Por ejemplo, una conversión a Roth podría:
Por supuesto, lo contrario de todas esas cosas también podría ser verdad. Al convertir parte de tu dinero en un Roth IRA ahora, podrías reducir tu ingreso gravable en años futuros y, por lo tanto, reducir la cantidad de ingresos del Seguro Social que se gravan en el futuro o aumentar la cantidad de gastos médicos que eres elegible para deducir.
En otras palabras, el impacto de una conversión a Roth podría ser mayor de lo esperado en cualquier dirección. (Un asesor financiero puede ayudarte a determinar las tasas impositivas relevantes para que puedas tomar una decisión sabia sobre si convertir un 401(k) en un IRA o Roth IRA.)
Cómo Abordar las Conversiones a Roth
Pareja discutiendo qué hacer con su 401(k)
Aunque todo esto crea oportunidades para hacer una buena planificación, también complica un poco las cosas. Para empezar, no asumiría que convertir el 10% por año es la mejor opción. La cantidad en dólares importa mucho más que el porcentaje, ya que es la cantidad en dólares la que impactará en tu ingreso imponible y, por lo tanto, en el costo fiscal total.
Tampoco asumiría que deberías convertir la misma cantidad todos los años. Dependiendo de tu situación actual, puede que en algunos años tenga sentido convertir más y en otros años tenga sentido convertir menos.
La mejor manera de tomar esta decisión es ejecutar tu situación a través de un software fiscal que pueda modelar diferentes escenarios y estimar el costo fiscal de por vida de cada uno. Las proyecciones nunca son perfectas, pero esto te daría una mejor idea del impacto real de convertir diferentes cantidades de un año a otro.
Eso es difícil de hacer por ti mismo, sin embargo. Si deseas hacerlo bien, puede valer la pena trabajar con un buen planificador financiero que cobra honorarios. Esa persona puede ser alguien con quien trabajes de manera continua, o podría ser alguien a quien contrates por hora o por proyecto solo para ayudarte a decidir cuánto convertir este año y en el futuro. (Y si necesitas ayuda para encontrar un asesor financiero, prueba esta herramienta de emparejamiento.)
Próximos Pasos
Mujer mayor sosteniendo una lupa
Si eso es demasiado o simplemente no es factible en este momento, entonces el uso de tus rangos de impuestos sobre la renta como guía sería una próxima mejor opción razonable. Trata de calcular tu ingreso imponible sin ninguna conversión, decide en qué rango de impuestos te gustaría llenar con tus conversiones (antes de pasar al siguiente rango de impuestos más alto) y convierte lo suficiente para que tu ingreso imponible quede justo en la parte superior de ese rango.
Solo sé que puede haber algunas consecuencias no deseadas y que el costo podría ser mayor o menor de lo esperado. (Y si necesitas más ayuda con decisiones financieras importantes en la jubilación, considera trabajar con un asesor financiero.)
Consejos para Encontrar un Asesor Financiero
Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te hace coincidir con hasta tres asesores financieros verificados que sirven en tu área, y puedes tener una llamada introductoria gratuita con tus coincidencias de asesor para decidir cuál es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus metas financieras, comienza ahora.
Considera algunos asesores antes de decidirte por uno. Es importante asegurarte de encontrar a alguien en quien confíes para gestionar tu dinero. Mientras consideras tus opciones, estas son las preguntas que deberías hacerle a un asesor para asegurarte de tomar la decisión correcta.
Matt Becker, CFP®, es un columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde preguntas de los lectores sobre finanzas personales y temas fiscales. ¿Tienes una pregunta que te gustaría que se respondiera? Envía un correo electrónico a [email protected] y tu pregunta podría ser respondida en una próxima columna.
Ten en cuenta que Matt no es un participante en la plataforma SmartAdvisor Match, y ha sido compensado por este artículo.
Crédito de la foto: ©iStock.com/pixdeluxe, ©iStock.com/designer491
El artículo Ask an Advisor: Is it Wise to Convert 10% of My 401(k) into a Roth IRA Each Year to Avoid Taxes and RMDs? apareció primero en SmartReads by SmartAsset.