Las decisiones de compra de pensiones se han vuelto cada vez más comunes para aquellos con un plan de pensiones. Si recibes esta oferta, las preguntas más importantes a tener en cuenta incluyen cuándo recibirías el pago y cuánto tiempo esperas vivir. Cuanto antes recibas un pago único, más valdrá para ti en la jubilación. Por otro lado, cuanto más tiempo vivas para recibir pagos mensuales, estos pueden acumularse con el tiempo. Entonces, por ejemplo, si te han ofrecido $48,000 a cambio de renunciar a un pago mensual de $462, quizás quieras analizar las probabilidades y aceptar un pago único si tienes más de cierta edad. De lo contrario, los pagos mensuales podrían ser la opción preferible.
¿Tienes preguntas sobre tus planes de jubilación? Habla con un asesor financiero hoy mismo.
¿Deberías Tomar la Suma Global o los Pagos Mensuales?
Un plan de pensiones es un beneficio de jubilación ofrecido por algunos empleadores. Básicamente, te ofrece una cantidad garantizada de dinero cada mes a partir de la jubilación y durante el resto de tu vida.
Cada vez más, como una forma de ahorrar dinero, las empresas están ofreciendo a sus empleados actuales y anteriores una opción conocida como “compra”. Esto significa que te pagarán una suma global por adelantado a cambio de cualquier otro pago. Por ejemplo, podrías tener estas dos opciones hipotéticas:
Pagos Mensuales: $462 al mes de por vida, comenzando cuando te jubiles
Compra de Suma Global: $48,000 inmediatamente, sin pagos adicionales
La pregunta es, ¿qué deberías hacer con una oferta como esta?
“Hay varios puntos importantes a evaluar antes de elegir una suma global o un pago de anualidad,” dijo Jeremy L. Suschak de DBR & Co. a SmartAsset. “En primer lugar, el titular de la pensión debe considerar su salud. Es crucial pensar en esto primero, ya que los factores relacionados con la salud podrían hacer que los intercambios financieros sean irrelevantes.”
El Valor de la Pensión se Basa en la Longevidad
Suschak plantea un problema conocido como riesgo de longevidad. Básicamente, el valor de una pensión mensual se basa en cuánto tiempo vivirás. No necesitas preocuparte por el riesgo de quiebra, ya que la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensión del gobierno federal asegura pagos mensuales mucho más altos que $462.
Por ejemplo, supongamos que empiezas a cobrar tu pensión a los 67 años de edad. Alguien en buena salud potencialmente puede esperar vivir otros 25 años, lo que hace que esta pensión valga $138,600, a $462 al mes durante ese tiempo. Pero eso solo podría ser cierto para alguien en buen estado de salud. Si esperas vivir, digamos, otros 10 años, entonces esa misma pensión solo valdría $55,440. Así que cuanto más saludable estés, es probable que valga más esta pensión.
El riesgo de longevidad y tu tolerancia al riesgo personal son elementos importantes a entender al tomar una decisión crucial para tu próxima jubilación. Un asesor financiero puede ayudarte a entender estos términos y crear un plan para el futuro.
El Valor de la Suma Global se Basa en la Fecha de Pago
Supongamos que no hay ajustes por costo de vida en la anualidad de la pensión o tasa de rendimiento en el pago de suma global. Entonces, a $462 al mes y $5,544 al año, necesitas alcanzar 8.65 años para que los pagos de la pensión se igualen con un pago de suma global de $48,000.
“En este escenario simplificado, cuando la expectativa de vida del jubilado es menor de 8.65 años, se preferiría la suma global,” dijo Bryan M. Kuderna, fundador de Kuderna Financial Team.
Este análisis representa el problema de la fecha de pago, ya que el valor de cualquier compra se basa en cuándo la recibirías. Si recibes esta suma global en o cerca de la jubilación y retiras $462 al mes, incluso con una tasa de rendimiento del 10%, el dinero solo duraría alrededor de 14 años.
Por otro lado, supongamos que se te ofrece la misma suma global a los 37 años y pones todo el monto en un fondo de índice S&P 500 con un rendimiento anual promedio histórico del 10%. A los 67 años, cuando te jubilaras, valdría $837,571 si no contribuyeras nada extra.
Con estos números, el punto ideal está alrededor de los 14 años. Si se recibe a los 53 años, asumiendo el mismo retorno estándar del S&P 500, una suma global de $48,000 puede crecer hasta aproximadamente $182,000. Ese es el punto de equilibrio donde tu inversión de suma global superará la cantidad que recogerías durante una expectativa de vida razonable.
Otros Ingresos y Preocupaciones de Longevidad a Manejar
Finalmente, sugiere Suschak, “los propietarios de pensiones deberían pensar en el tipo y cantidad de otros flujos de ingresos disponibles para ellos en la jubilación. Todos los ingresos, incluida la pensión, deben considerarse en relación con el nivel anticipado de gastos en la jubilación.”
¿Qué tipo de pagos de Seguridad Social recibirás? ¿Qué tienes en otras cuentas de jubilación y qué tan seguras son? En general, ¿dónde encaja esta pensión en tus planes de jubilación?
Estas preguntas ayudan a definir cuánto deberías priorizar la seguridad de un pago mensual sobre la oportunidad potencial de una suma global. Si tienes otras fuentes significativas de ingresos, es posible que quieras elegir una suma global e invertirla. Por otro lado, si esta es una parte significativa de tu plan de jubilación, puede ser sabio priorizar la seguridad de los pagos de la anualidad sobre las oportunidades de inversión de la compra.
Conclusión
Si deberías aceptar una compra de pensión depende de cuándo te la ofrecen y tu expectativa de vida, entre muchos otros factores. Para la mayoría de las pensiones, cuanto antes te ofrezcan la compra, mejor acuerdo puede ser. Pero cuanto más cerca estés de la edad de jubilación, más querrás priorizar los pagos mensuales.
Consejos para la Planificación de la Jubilación
Un asesor financiero puede ayudarte a crear un plan de jubilación para el futuro. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te conecta con hasta tres asesores financieros verificados que sirven tu área, y puedes tener una llamada introductoria gratuita con tus coincidencias de asesor para decidir cuál es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus metas financieras, comienza ahora.
Crédito de la foto: ©iStock.com/g-stockstudio, ©iStock.com/megaflopp
La entrada ¿Debería Tomar una Suma Global de $48,000 o Pagos Mensuales de $462 por una Anualidad de Pensión? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.