Con acciones y bonos a la baja, ¿debería utilizar activos de jubilación, como un Plan de Pensiones Simplificado para Empleados (SEP) IRA, Roth o anualidades, para pagar deudas de tarjetas de crédito? Mis acciones han bajado un 15% a 20%, y mi anualidad es la única inversión que está en positivo. Acabo de cumplir 59 años y medio. Mi deuda es de $240,000.
-William
Mi primera sugerencia sería no complicarte más de lo necesario. Específicamente, quiero decir que no te preocupes por dónde se encuentra el mercado en relación con tu cartera. Aunque es tentador, tratar de coordinar tus decisiones con el comportamiento del mercado es en última instancia una tarea de locos porque simplemente no puedes predecir los mercados.
Con esa preocupación tachada de nuestra lista, la pregunta central se vuelve bastante directa: ¿Deberías pagar deudas con tu cuenta individual de jubilación (IRA) u otros ahorros para la jubilación? (Si tienes preguntas adicionales sobre cómo ahorrar para la jubilación, esta herramienta puede ayudarte a encontrar posibles asesores).
En la mayoría de los casos, mi respuesta sería “no”. Pero si te enfrentas a grandes cantidades de deuda de alto interés, eso puede ser una excepción. Quizás. No puedo decir un sí o un no definitivo a tu situación particular sin más información, pero al menos puedo darte un ejemplo de cómo abordar el problema. (Si tienes preguntas adicionales sobre cómo pagar deudas, esta herramienta puede ayudarte a encontrar posibles asesores).
Imaginemos a un inversor que, al igual que tú, acaba de cumplir 59 años y medio y se pregunta qué hacer con un gran monto de deuda de alto interés. Para simplificar, supongamos que tiene $50,000 en deuda de tarjeta de crédito y:
Gana $100,000 de ingresos gravables.
Tiene un balance de IRA de $1 millón.
Paga un interés del 19% en la tarjeta de crédito.
Con esos factores en mente, queremos determinar cuál de las siguientes opciones para pagar esos $50,000 será menos costosa a largo plazo:
Y con eso en mente, hice una proyección sobre el balance del IRA con y sin esa retirada de $50,000.
Considera hablar con un asesor financiero para analizar tus propios números.
Haciendo los Cálculos
Si nuestro inversor hipotético hiciera esa retirada ahora, y vive hasta los 90 años, al final terminaría con casi $130,000 menos de lo que hubiera tenido de otra manera.
¿Es esa cantidad insuficiente para decir que la retirada del IRA no vale la pena? Bueno, hasta cierto punto, es subjetivo. Dado que el inversor hipotético comienza con una cartera de $1 millón, es posible que no le importe tener $130,000 menos 30 años después.
Por otro lado, esos $130,000 son casi el triple del monto original de la deuda. Y volviendo a tu situación real, el efecto puede ser mucho más pronunciado al tratar de pagar un saldo de deuda de $240,000, dependiendo de la cantidad de ahorros con los que tengas para trabajar.
La historia continúa
Vale la pena señalar que, en el ejemplo, al menos, la cartera todavía está en positivo al final del día. A la vista de eso, tal vez sacar del IRA sea mejor que la alternativa. Para muchos, tener una montaña de deudas actuales es más grave que ser hipotéticamente menos rico en el futuro. Especialmente si esa deuda cobra un 19% de interés. (Si tienes preguntas adicionales sobre cómo tomar una decisión financiera difícil, esta herramienta puede ayudarte a encontrar posibles asesores).
Conclusión
¿Vale la pena deshacerte de esa deuda ahora a costa de pagar más tarde? Al final, eso depende de ti y de lo que hagas con los resultados de tus propios cálculos. La clave es conocer ese costo con antelación y tomar una decisión informada. (Si tienes preguntas adicionales sobre cómo ahorrar para la jubilación, esta herramienta puede ayudarte a encontrar posibles asesores).
Consejos para Encontrar un Asesor Financiero
Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te conecta con hasta tres asesores financieros verificados que sirven en tu área, y puedes entrevistar a tus asesores emparejados sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus metas financieras, comienza ahora.
Considera varios asesores antes de decidirte por uno. Es importante asegurarte de encontrar a alguien en quien confíes para manejar tu dinero. Mientras consideras tus opciones, estas son las preguntas que debes hacerle a un asesor para asegurarte de tomar la decisión correcta.
Mantén un fondo de emergencia a mano en caso de que te encuentres con gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. El compromiso es que el valor en efectivo líquido puede ser erosionado por la inflación. Pero una cuenta de alto interés te permite ganar intereses compuestos. Compara cuentas de ahorro de estos bancos.
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Graham Miller, CFP® es un columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde preguntas de los lectores sobre temas de finanzas personales. ¿Tienes una pregunta que te gustaría que te respondieran? Envía un correo electrónico a [email protected] y tu pregunta podría ser respondida en una columna futura.
Ten en cuenta que Graham no es un participante en la plataforma SmartAsset AMP, ni es un empleado de SmartAsset. Encuentra más insights financieros de Graham en el blog de Wiegand Financial.
Crédito de la foto: ©iStock.com/fizkes, ©iStock.com/dragana991
El artículo Ask an Advisor: I Have $240K in Debt, and My Portfolio Is Down. Should I Tap My Retirement Accounts to Repay Credit Card Debt? apareció primero en SmartAsset Blog.