Hacer un presupuesto de jubilación implica considerar no solo los ingresos sino también los gastos. Con $2,700 al mes de Seguro Social y $715,000 en cuentas de 401(k) invertidos y distribuidos de manera conservadora, una pareja podría esperar alrededor de $61,000 de ingresos anuales. Esto se acerca al nivel de gastos anuales reportado por el jubilado promedio. Sin embargo, las parejas de jubilados individuales pueden tener gastos significativamente más altos o más bajos según situaciones individuales. Un plan de gasto más personalizado podría tener en cuenta gastos pasados y previstos en categorías importantes como vivienda, alimentos, transporte, atención médica e impuestos. Para asegurarse de que su presupuesto de jubilación se alinee con sus objetivos a largo plazo y su situación financiera, programe una consulta con un asesor financiero calificado hoy.
Un presupuesto de jubilación es un resumen de los gastos e ingresos que un jubilado puede esperar después de salir de la fuerza laboral. Crear un presupuesto de jubilación es una parte clave de la planificación de la jubilación. Ayuda a identificar posibles aprietos financieros cuando el efectivo podría escasear y tiene en cuenta los impuestos en el camino. También puede sugerir soluciones, como recortar gastos o aumentar ingresos.
El objetivo de un presupuesto de jubilación es equilibrar ingresos y gastos. Debería incluir un colchón de ingresos en exceso sobre gastos para ayudar a cubrir lo inesperado. La flexibilidad es otro componente vital. No importa cuán cuidadosamente se prepare un presupuesto, es un plan sujeto a modificaciones y no un curso de acción inflexible.
Los presupuestos de jubilados se asemejan a los presupuestos utilizados para planificar las finanzas de empresas, gobiernos y hogares pre-jubilación, pero existen diferencias. Sin empleos que generen salarios y salarios y la posibilidad de aumentar las ganancias con horas extras o bonificaciones, los jubilados pueden tener menos flexibilidad en cuanto a ingresos que las personas que aún trabajan. Los jubilados también suelen tener gastos más bajos en categorías comunes como vivienda, educación, cuidado de niños y, por supuesto, ahorro para la jubilación.
En el lado de los ingresos, el Seguro Social es una parte central de la mayoría de los presupuestos de jubilados. Un ingreso combinado de Seguro Social de $2,700 equivale a $32,400 en ingresos anuales. Si bien existe la posibilidad de que los beneficios del Seguro Social se reduzcan significativamente alrededor de 2035, la larga historia de pagos ininterrumpidos del programa junto con la autoridad fiscal del gobierno sugiere que es tan confiable como cualquier fuente de ingresos, incluidas las inversiones. Los beneficios del Seguro Social también se ajustan anualmente para reflejar los cambios en el costo de vida, por lo que están protegidos contra la inflación.
El potencial de ingresos de $715,000 en planes de 401(k) es menos claro, pero es posible crear una estimación generalmente confiable utilizando la regla del 4%. Esta guía asume que un jubilado puede retirar el 4% del principal de una cuenta de jubilación cada año, ajustando anualmente por la inflación, sin quedarse sin dinero durante al menos 30 años.
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Esto llevaría a una pareja de 66 años a los 96 años, aproximadamente la esperanza de vida utilizada en muchos planes de jubilación. Agregando el 4% de $715,000, o $28,600, a los $32,400 del Seguro Social completa el lado de ingresos de este presupuesto con un total de $61,000.
El nido de huevos puede producir más ingresos si es necesario. La guía del 4% asume una estrategia de inversión conservadora equilibrada entre valores de renta fija y valores de renta variable. Un enfoque más agresivo que enfatice los valores de renta variable podría generar más ingresos, aunque también asume más riesgos. Otra opción es invertir una parte de la cartera en anualidades, que pueden producir tasas de ingresos garantizados más altas a costa de pagar tarifas adicionales y perder acceso al principal.
Para ayudar a construir un plan de ingresos eficiente en impuestos para sus ingresos de jubilación, considere la posibilidad de emparejarse con un asesor financiero.
Los planificadores utilizan una variedad de enfoques para estimar los gastos de jubilación, incluido el examen de los gastos típicos de los jubilados. Estudios de gasto individual mediano de jubilados encuentran cifras que van desde menos de $24,000 anuales a más de $34,000 anuales. Esto sugiere que los ingresos proyectados de este presupuesto serían más que adecuados para un hogar de dos personas.
Para un enfoque algo más personalizado, considere utilizar un porcentaje del ingreso previo a la jubilación. Algunos planificadores utilizan cifras que van desde 55% a 90% aquí. Usando el 75%, asumiendo que el ingreso previo al retiro del hogar corresponde al ingreso mediano del hogar de $77,345 en los Estados Unidos, el presupuesto de gasto sería $77,345 multiplicado por 75% o aproximadamente $58,009. Eso es más que los ingresos presupuestados pero no deja mucho margen.
Otro método es crear un presupuesto de gastos detallado que contemple cada categoría principal de costo. Algunos de los mayores gastos del hogar para muchos jubilados incluyen:
Vivienda
Transporte
Atención médica
Alimentos
Otros
Impuestos
Entretenimiento
Ropa
La vivienda es de lejos el artículo más grande, representando más de un tercio del presupuesto típico de jubilados. También es uno de los costos más variables y depende en gran medida de la ubicación y el tamaño del hogar. Esto sugiere que la reducción de tamaño o mudarse a una ciudad o región menos costosa puede ofrecer una solución al aprieto presupuestario. La atención médica, aunque no es el ítem más grande, también es significativamente variable y, a diferencia de otros costos, probablemente aumentará con la edad.
Los impuestos tienden a ser más favorables para los jubilados porque los beneficios del Seguro Social son parcial o completamente libres de impuestos sobre la renta, y los impuestos FICA no se deben sobre los ingresos de inversión. Con un ingreso conjunto de alrededor de $61,000, es probable que deba pagar impuestos sobre el 85% de su beneficio del Seguro Social. Y sus retiros de 401(k) incluidas las distribuciones mínimas requeridas (RMDs) se gravan como ingresos ordinarios, por lo que este gasto no desaparecerá por completo.
Si está interesado en construir un plan de jubilación apropiado basado en sus circunstancias personales y objetivos, puede ser emparejado con hasta tres asesores financieros fiduciarios.
Una pareja con $715,000 en cuentas de 401(k) y $2,700 de Seguridad Social probablemente pueda elaborar un presupuesto de jubilación que equilibre adecuadamente ingresos y gastos. Es probable que un plan de ingresos sostenible produzca alrededor de $61,000 de inversiones y beneficios, ligeramente más que el presupuesto de gastos en un hogar de jubilados típico pero sus circunstancias podrían variar. A pesar de la apariencia de un presupuesto equilibrado a partir de este análisis simplificado, es importante ser flexible y estar preparado para considerar formas de generar más ingresos, si es necesario, así como recortar gastos al reducir desembolsos en categorías importantes de costos.
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Crédito fotográfico: ©iStock.com/LaylaBird
El artículo {Spanish version of the title} apareció primero en SmartReads de SmartAsset.