La Reserva Federal podría comenzar a bajar las tasas de interés a partir del próximo mes, según los últimos datos de inflación.
“Creemos que se acerca el momento”, dijo el presidente de la Fed, Jerome Powell, en una conferencia de prensa después de la última reunión del Comité Federal de Mercado Abierto en julio.
Para los estadounidenses que luchan por mantenerse al día con los altos cargos de interés, un probable recorte de tasas en septiembre podría traer un alivio bienvenido, especialmente con la planificación adecuada.
“Si eres un consumidor, ahora es el momento de pensar: ‘¿Cómo se ve mi gasto? ¿Dónde crecería más mi dinero y qué opciones tengo?'” dijo Leslie Tayne, abogada especializada en alivio de deudas en Tayne Law en Nueva York y autora de “Life & Debt”.
Los funcionarios de la Fed señalaron que esperan reducir la tasa de referencia una vez en 2024 y cuatro veces en 2025.
Esto podría llevar la tasa de fondos federales desde el rango actual del 5.25% al 5.50% a menos del 4% para finales del próximo año, según algunos expertos.
La tasa de fondos federales es aquella a la cual los bancos se prestan y se prestan mutuamente de un día para otro. Aunque no es la tasa que los consumidores pagan, los movimientos de la Fed todavía afectan las tasas que ven a diario en cosas como préstamos estudiantiles privados y tarjetas de crédito.
Aquí hay cinco formas de posicionar tus finanzas para los próximos meses:
1. Asegura una tasa de ahorro de alto rendimiento
Dado que las tasas de las cuentas de ahorro en línea, cuentas de mercado de dinero y certificados de depósito están por bajar, los expertos dicen que este es el momento para asegurar algunos de los rendimientos más altos en décadas.
Por ahora, las cuentas de ahorro en línea con mayores rendimientos están pagando más del 5%, muy por encima de la tasa de inflación.
Aunque esas tasas bajarán una vez que el banco central reduzca su tasa de referencia, un ahorrador típico con alrededor de $8,000 en una cuenta corriente o de ahorros podría ganar un adicional de $200 al año al mover ese dinero a una cuenta de alto rendimiento que gane una tasa de interés del 2.5% o más, según una encuesta reciente de Santander Bank en junio. La mayoría de los estadounidenses mantienen sus ahorros en cuentas tradicionales, encontró Santander, que según datos de la FDIC actualmente pagan en promedio 0.45%.
Alternativamente, “ahora es un buen momento para asegurar los rendimientos de CD más competitivos a un nivel que está muy por delante de la inflación objetivo”, dijo Greg McBride, analista financiero en jefe de Bankrate.com. “No tiene sentido esperar mejores rendimientos más tarde.”
Actualmente, un CD de un año con mayor rendimiento paga más del 5.3%, según Bankrate, igual que una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
2. Paga la deuda de la tarjeta de crédito
Con un recorte de tasas, la tasa prime disminuye también, y es probable que las tasas de interés en la deuda de tasa variable, especialmente en las tarjetas de crédito, sigan la tendencia a la baja, reduciendo tus pagos mensuales. Pero aun así, las APRs solo disminuirán de niveles extremadamente altos.
Por ejemplo, la tasa de interés promedio en una nueva tarjeta de crédito hoy en día es casi del 25%, según datos de LendingTree. A esa tasa, si pagas $250 al mes en una tarjeta con un saldo de $5,000, te costará más de $1,500 en intereses y te llevará 27 meses pagar.
Si el banco central recorta las tasas en un cuarto de punto, ahorrarás $21 y podrás pagar el saldo un mes más rápido. “Eso no es nada, pero es mucho menos de lo que podrías ahorrar con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo al 0%,” dijo Matt Schulz, analista crediticio en jefe de LendingTree.
En lugar de esperar un ajuste pequeño en los próximos meses, los prestatarios podrían cambiar ahora a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo al interés del 0% o consolidar y pagar las tarjetas de crédito de altos intereses con un préstamo personal, dijo Tayne.
3. Considera el momento adecuado para financiar una gran compra
Si estás planeando una compra importante, como una casa o un automóvil, puede valer la pena esperar, ya que las tasas de interés más bajas podrían reducir el costo del financiamiento en el futuro.
“Sincronizar tu compra para coincidir con tasas más bajas puede ahorrarte dinero a lo largo de la vida del préstamo,” dijo Tayne.
Aunque las tasas de hipoteca son fijas y están vinculadas a los rendimientos del Tesoro y la economía, ya han comenzado a bajar desde máximos recientes, en gran parte debido a la perspectiva de una desaceleración económica inducida por la Fed. La tasa promedio para una hipoteca fija a 30 años está ahora alrededor del 6.5%, según Freddie Mac.
Comparado con un máximo reciente de 7.22% en mayo, la tasa más baja de hoy en un préstamo de $350,000 resultaría en un ahorro de $171 al mes, o $2,052 al año y $61,560 a lo largo de la vida del préstamo, según cálculos de Jacob Channel, analista económico senior de LendingTree.
Sin embargo, al avanzar, las tasas de hipoteca más bajas también podrían aumentar la demanda de compra de vivienda, lo que elevaría los precios, dijo McBride. “Si las tasas hipotecarias más bajas provocan un aumento en los precios, eso compensará el beneficio de asequibilidad para los posibles compradores.”
Lo que sucederá exactamente en el mercado de vivienda “está en el aire” dependiendo de cuánto bajen las tasas de hipoteca en la segunda mitad del año y el nivel de oferta, según Channel.
“Sincronizar el mercado es prácticamente imposible,” dijo él.
4. Considera el momento adecuado para refinanciar
Para aquellos que luchan con deudas existentes, puede haber más opciones de refinanciamiento una vez que las tasas bajen.
Los préstamos estudiantiles privados, por ejemplo, tienden a tener una tasa variable vinculada a la prime, al bono del Tesoro u otro índice de tasa, lo que significa que una vez que la Fed comienza a reducir las tasas de interés, las tasas en esos préstamos estudiantiles privados variables también disminuirán.
Eventualmente, los prestatarios con préstamos estudiantiles privados de tasa variable existentes también podrían refinanciar a un préstamo fijo menos costoso, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz.
Actualmente, las tasas fijas en un refinanciamiento privado son tan bajas como 5% y tan altas como 11%, dijo él.
Sin embargo, refinanciar un préstamo federal en un préstamo estudiantil privado prescindirá de las redes de seguridad que vienen con los préstamos federales, dijo él, “como aplazamientos, moratorias, pagos basados en los ingresos y opciones de condonación y cancelación de préstamos.” Además, extender el plazo del préstamo significa que al final pagarás más intereses sobre el saldo.
Ten en cuenta las posibles extensiones de plazo de los préstamos, advirtió David Peters, fundador de Peters Professional Education en Richmond, Virginia. “Considera mantener tu pago original después de refinanciar para reducir tanto capital como sea posible sin cambiar tu flujo de efectivo,” dijo él.
Consideraciones similares también pueden aplicarse para oportunidades de refinanciamiento de préstamos hipotecarios y automovilísticos, dependiendo en parte de tu tasa existente.
5. Perfecciona tu puntaje de crédito
Aquellos con mejor crédito ya podrían calificar para una tasa de interés más baja.
En lo que respecta a los préstamos automotrices, por ejemplo, no hay duda de que la inflación ha golpeado fuerte los costos de financiamiento, y los precios de los vehículos también. La tasa promedio en un préstamo nuevo de automóvil a cinco años es ahora casi del 8%, según Bankrate.
Pero en este caso, “la financiación es una variable, y honestamente es una de las variables más pequeñas,” dijo McBride. Por ejemplo, una reducción de un cuarto de punto porcentual en las tasas de un préstamo de $35,000 a cinco años es de $4 al mes, calculó él.
Aquí, y en muchas otras situaciones, los consumidores se beneficiarían más conteniendo la deuda rotativa y mejorando sus puntajes de crédito, lo que podría allanar el camino hacia condiciones de préstamo aún mejores, dijo McBride.