En un episodio reciente de su podcast Women & Money, Suze Orman tomó una postura firme sobre una estrategia complicada de jubilación propuesta por una radioyente.
Una jubilada de 56 años, Gina, buscó el consejo de Orman sobre la opción de transferir $1.6 millones de su 401(k) antes de impuestos a un IRA Roth durante diez años sin tener que recurrir a sus ahorros líquidos para cubrir impuestos. El asesor de beneficios de su empresa le había recomendado una serie de pasos que parecían, a primera vista, un plan viable para evitar un impacto fiscal inmediato. Sin embargo, Orman no se anduvo con rodeos en su respuesta: “Eso es absolutamente una locura.”
El enfoque de Gina, como le aconsejó su empresa, consistía en transferir $100,000 de su 401(k) antes de impuestos a un Roth 401(k) y luego de su Roth 401(k) a un IRA Roth. Para cubrir los impuestos debidos en la conversión, planeaba retirar $40,000 de su 401(k) y hacer que su empresa retuviera el 100% de esa cantidad para impuestos. Si se retenía demasiado, esperaba recibir un reembolso; si se retenía muy poco, esperaba deber una cantidad manejable.
La racional detrás de esta estrategia puede haber sido minimizar la carga fiscal inicial, pero Orman señaló rápidamente su fallo fatal: los impuestos. Al convertir fondos de un 401(k) antes de impuestos a una cuenta Roth, se mueve dinero de un estado diferido de impuestos a uno donde los impuestos deben pagarse por adelantado. “Eso no es una transferencia,” Orman enfatizó, “es una conversión … así que ¿adivina qué? Mi querida Gina, debes impuestos a partir de ese momento.”
Una idea errónea clave en el plan de Gina es la creencia de que de alguna manera podría disminuir el impacto fiscal moviendo fondos entre diferentes cuentas de jubilación. Orman aclaró que esto no es posible: “Como, ¿qué has evitado allí?” Cualquier conversión de un 401(k) antes de impuestos a un IRA Roth desencadena un evento imponible en el año en que se realiza la conversión y ninguna cantidad de movimientos entre cuentas puede evitar esa realidad.
Además, Orman advirtió que si el IRA Roth de Gina no había estado abierto durante al menos cinco años, incluso los fondos de un Roth 401(k) podrían enfrentar impuestos sobre las ganancias al retirarse. Esta complicación adicional hace que el plan de Gina sea innecesario y potencialmente perjudicial en lo que respecta a impuestos inesperados.
Entonces, ¿qué debería hacer Gina en su lugar?
Según Orman, Gina debería comenzar a convertir porciones del 401(k) directamente en el IRA Roth y pagar los impuestos desde sus ahorros. Orman aconsejó convertir cantidades menores cada año, como los $100,000 que Gina sugirió originalmente, pero enfatizó la importancia de cubrir la responsabilidad fiscal utilizando fondos fuera del 401(k).
“Si no quieres usar tus ahorros líquidos para pagar impuestos, simplemente no lo hagas,” Orman declaró rotundamente. No hay forma de evitar el impacto fiscal al convertir de una cuenta antes de impuestos a un Roth. La única variable es cómo elijas manejar el pago.
Investopedia también recomienda que al mover fondos de una cuenta antes de impuestos a una cuenta Roth se paguen los fondos con ahorros en lugar de con el 401(k). Si no lo haces, podrías perderte años de capitalización y tener que pagar más que la cantidad original de impuestos de la conversión.
La situación de Gina sirve como recordatorio de que incluso las estrategias bien intencionadas pueden salir mal cuando no se entienden las leyes fiscales. Para jubilados con grandes cuentas de jubilación antes de impuestos, el atractivo de las conversiones a Roth es innegable: crecimiento y retiros libres de impuestos en la jubilación. Sin embargo, tratar de burlar el sistema fiscal puede llevar a errores costosos.
Comprender los conceptos básicos de cómo se gravan las cuentas de jubilación es un paso importante antes de hacer movimientos importantes. Considera hablar con un asesor financiero en quien confíes y que pueda explicarte los pros y los contras de mover fondos entre cuentas.
Este artículo ‘Con todo el respeto, esto no tiene sentido’ – Suze Orman explica por qué este plan de transferencia de $1.6 millones de 401(k) podría tener consecuencias negativas a futuro originalmente apareció en Benzinga.com
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