El asesor financiero y columnista Matt Becker
Tengo 58 años y tengo $700,000 en 401(k)s y IRAs. No tengo deudas de tarjetas de crédito, ni pagos de préstamos de auto ni préstamos estudiantiles. Vendí mi casa en California y pagué en efectivo por una casa en Texas, por lo que no tengo hipoteca. Soy un militar retirado y recibo alrededor de $2,200 al mes después de impuestos. Mis gastos de vida son de $3,000 al mes, incluidos los impuestos de propiedad. ¿Cómo puedo cubrir todos los gastos de vida sin trabajar en mi situación? No recibiré Seguro Social durante siete años.
– Derick
Me parece que has hecho un trabajo fantástico ahorrando y poniéndote en una posición para cubrir tus necesidades durante la jubilación, incluso en los años antes del Seguro Social. Sin embargo, dado que aún no eres elegible para hacer retiros sin penalización de tus cuentas de jubilación, tendrás que pensar en la mejor manera de cubrir tus necesidades mensuales de flujo de efectivo hasta que cumplas los 59.5 años. (Y si necesitas más ayuda con tu plan de jubilación, considera hablar con un asesor financiero.)
Cubriendo el Déficit
Tu ingreso mensual neto del ejército ($2,200) y los gastos de vida mensuales ($3,000) significa que tienes un déficit de $800 al mes que debes cubrir a través de tus ahorros y eventualmente el Seguro Social. Eso se traduce en $9,600 al año.
Por el momento, ignoremos el Seguro Social ya que aún no lo cobrarás por unos años. Volveremos a eso más tarde, sin embargo.
La regla del 4% dice que puedes retirar el 4% de una cartera de jubilación equilibrada cada año con poco riesgo de quedarte sin dinero. De hecho, es posible que termines con más dinero del que tenías al principio dependiendo de cómo se desempeñen tus inversiones.
Si aplicamos la regla del 4% a los $700,000 que tienes en tus cuentas de jubilación, dice que puedes retirar de forma segura $28,000 en tu primer año de jubilación. La regla también te pide que ajustes tus retiradas posteriores por la inflación cada año.
Ahora, es importante tener en cuenta que la regla del 4% es solo una regla general. Hay muchas razones por las que podría tener sentido ajustar tu tasa de retiro hacia arriba o hacia abajo según tu situación específica.
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Pero en este caso, esa cantidad segura de retiro de $28,000 es mucho más alta que los $9,600 que necesitas, por lo que me sentiría muy seguro si estuviera en tu lugar. Si sigues un plan de inversión razonable y consistente y tus retiradas anuales están generalmente entre $9,600 y $28,000, deberías tener más que suficiente dinero para cubrir tus necesidades. (Y si necesitas ayuda para elaborar un plan de retiro para el futuro, considera emparejarte con un asesor financiero.)
Dónde Retirar el Dinero
Un hombre examina sus 401(k) e IRA para determinar de qué cuenta debería retirar dinero.
La parte difícil aquí es que tienes 58 años y no se te permite hacer retiros calificados de tu cuenta de jubilación hasta que tengas 59.5 años. Esto significa que tus retiradas pueden estar sujetas a una multa adicional del 10% hasta entonces.
Si asumimos que acabas de cumplir 58 años, tienes 18 meses hasta que cumplas 59.5 años. A $800 al mes, eso es un total de $14,400 que necesitarás además de tus ingresos del ejército antes de poder hacer retiros sin penalización.
Entonces, ¿cómo puedes cubrir esos $14,400? Tienes algunas opciones.
En primer lugar, es posible que tengas suficiente en tus cuentas corrientes y de ahorro para pasar los próximos 18 meses, o al menos parte del tiempo. Ahí es donde comenzaría.
En segundo lugar, si tienes un Roth IRA, puedes retirar hasta la cantidad que has contribuido en cualquier momento y por cualquier motivo sin impuestos ni penalidades, incluso antes de los 59.5 años. Esa es la próxima mejor opción para manejar los próximos 18 meses.
Finalmente, siempre podrías simplemente retirar el dinero de tu 401(k) o IRA tradicional y pagar la multa del 10%. No es ideal, pero estamos hablando de una multa de alrededor de $1,500-$2,000 dependiendo de cuánto necesites retirar para cubrir impuestos y la multa además de los $14,400. Por supuesto, sería mejor no tener que pagar esa cantidad, pero dada tu situación, parece que no impactaría significativamente tu capacidad de cubrir tus necesidades de jubilación. (Un asesor financiero puede ayudarte a evaluar tus opciones de jubilación más adelante.)
¿Qué hay del Seguro Social?
Un hombre calcula cuánto serán sus beneficios del Seguro Social si los reclama a los 62 años en comparación con su edad de jubilación completa.
Dentro de unos años, también serás elegible para recibir el Seguro Social, y eso mejorará aún más tu situación.
Usando la calculadora rápida de la SSA, ingresé una fecha de nacimiento de 1 de octubre de 1965, un mes de jubilación de octubre de 2023 y ganancias actuales de $40,000. Con esas variables, tu beneficio mensual estimado a los 62 años sería de $959 en dólares de hoy ($1,127 en dólares estimados por inflación).
Ese $959 probablemente sería suficiente para cubrir tu déficit de $800, aunque eso depende de los detalles de tu situación fiscal. En cualquier caso, es probable que una vez que comiences a recibir el Seguro Social, es posible que ni siquiera necesites hacer retiros regulares de tus cuentas de jubilación más allá de los RMDs eventualmente.
Por supuesto, podrías postergar el Seguro Social hasta tu edad de jubilación completa de 67 años o incluso hasta los 70, lo que aumentaría el beneficio mensual que recibes. Ciertamente tienes los fondos de jubilación para hacer cualquiera de esas cosas, así que simplemente sería cuestión de hacer los cálculos y decidir qué ruta te hace sentir más cómodo. (Si necesitas más ayuda en la planificación del Seguro Social, considera hablar con un asesor financiero.)
Conclusión
La conclusión aquí es que estás en muy buena forma. Tienes más que suficientes activos de jubilación para cubrir tus necesidades, incluso sin el Seguro Social. Y una vez que comience a recibir el Seguro Social, es posible que ni siquiera necesites tocar esos activos de jubilación demasiado.
El peor escenario que veo es la posibilidad de pagar una multa del 10% por retiros anticipados de tu 401(k) o IRA tradicional para cubrir tus necesidades antes de cumplir los 59.5 años. Pero dada tu situación, incluso eso no debería ser mucho más que una molestia menor.
Consejos para Encontrar un Asesor Financiero
Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te empareja con hasta tres asesores financieros verificados que sirven tu área y puedes tener una llamada introductoria gratuita con tus asesores emparejados para decidir cuál es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que puede ayudarte a alcanzar tus metas financieras, comienza ahora.
Considera a varios asesores antes de decidirte por uno. Es importante asegurarte de encontrar a alguien en quien confíes para administrar tu dinero. Mientras consideras tus opciones, estas son las preguntas que debes hacerle a un asesor para asegurarte de tomar la decisión correcta.
Matt Becker, CFP®, es un columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde preguntas de lectores sobre temas de finanzas personales e impuestos. ¿Tienes una pregunta que te gustaría que te respondieran? Envía un correo electrónico a [email protected] y tu pregunta puede ser respondida en una columna futura.
Ten en cuenta que Matt no es un participante en la plataforma SmartAdvisor Match, y ha sido compensado por este artículo.
Crédito de la foto: ©iStock.com/Fertnig, ©iStock.com/Larisa Stefanuyk
El artículo Pregunta a un Asesor: ¿Cómo Cubrir Gastos de Vida Mensuales de $3,000? Tengo 58 Años Con $700k en Ahorros de Jubilación, Pero No Cobraré Seguro Social Durante 7 Años apareció primero en SmartReads de SmartAsset.