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Llevar un saldo en una tarjeta de crédito puede ser estresante cuando se acumulan cargos de interés mes tras mes. Incluso si estás pagando más que el mínimo, es fácil quedar atrapado bajo una montaña de deuda.
Una opción para aliviar esta situación es una transferencia de saldo. No eliminará tu deuda de la tarjeta de crédito, pero puede pausar efectivamente tus cargos de interés para que tengas más control sobre tus finanzas.
¿Qué es una transferencia de saldo?
Una transferencia de saldo es cuando mueves tu saldo de una tarjeta de crédito a otra que ofrece una tasa de interés anual (APR) más baja o del 0% por un período de tiempo determinado, generalmente de seis meses a dos años. Por ejemplo, la tarjeta Wells Fargo Reflect® ofrece a los nuevos titulares una tasa introductoria del 0% APR por 21 meses desde la apertura de la cuenta en transferencias de saldo calificadas (las transferencias de saldo realizadas dentro de los 120 días califican para la tasa introductoria APR).
No todos calificarán para los mejores programas de transferencia de saldo. Las personas con puntajes de crédito justos a excelentes son las más propensas a ser aprobadas. Para aquellos con mal crédito, una transferencia de saldo puede no ser la opción más rentable, ya que es probable que las tasas de interés sigan siendo de dos dígitos en la mayoría de las tarjetas.
Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo pueden ser una estrategia inteligente si tienes una forma de pagar tu deuda relativamente rápido, dice Jeanne Kelly, una entrenadora de crédito con sede en Nueva York y fundadora de The Kelly Group.
“Creo que es una gran decisión para armar un plan para pagar tu deuda”, dice Kelly. “A menudo, desafortunadamente, veo que las buenas intenciones están ahí, pero luego la deuda no se paga y luego los intereses comienzan nuevamente en 18 meses. Y entonces fue una oportunidad desperdiciada.”
Cómo funcionan las transferencias de saldo
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito ofrecen un programa de transferencia de saldo que presenta una tasa APR introductoria del 0% en las transferencias de saldo que puede durar de seis a 21 meses. A veces estas tarjetas también ofrecerán un 0% APR en compras nuevas.
Después de que se cierre la ventana introductoria, la APR aumentará, generalmente a dos dígitos. Esta tasa es variable (lo que significa que puede subir y bajar) y se basa en tu puntaje de crédito.
Para aprovechar estas ofertas introductorias, algunas tarjetas requieren que solicites la transferencia de saldo dentro de un cierto número de días desde la apertura de tu cuenta. Y es probable que debas pagar una tarifa también.
Estos son los pasos para completar una transferencia de saldo:
Solicita una tarjeta de transferencia de saldo.
Iniciar la transferencia.
Paga la tarifa de transferencia.
Sigue pagando tu factura.
Confirma que la tarjeta anterior tiene un saldo de $0.
Haz un plan de pago.
¿Las transferencias de saldo afectan tu crédito?
Solicitar una transferencia de saldo probablemente afectará tu puntuación de crédito porque el emisor de la tarjeta de crédito realizará una consulta dura en tu informe de crédito para verificar tu historial crediticio.
Pero cualquier impacto negativo en tu puntaje de crédito puede revertirse bastante rápido si pagas tu factura, dice Kelly. Hacer pagos a tiempo y reducir tus saldos pendientes de deuda ayudan mucho a elevar tu puntaje. El historial de pagos y la utilización de crédito, cuánto de tu crédito disponible se utiliza, incluido lo que debes, durante un ciclo de facturación, representan el 65% de tu puntaje de crédito FICO.
“No sugeriría obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo cuando estás en proceso de comprar una nueva casa”, dice Kelly. Los prestamistas hipotecarios examinan muy de cerca tu actividad crediticia para determinar las tasas, y cualquier disminución en tu puntaje de crédito, aunque sea temporal, podría perjudicarte, dice ella.
Ventajas y desventajas de las transferencias de saldo
Si una transferencia de saldo es adecuada para ti depende de tu situación financiera. En general, hay algunas ventajas y desventajas a considerar.
Ventajas
Una transferencia de saldo puede ayudarte a pagar deudas sin tener que preocuparte de que tu saldo aumente cada mes debido a los cargos de interés. Otra ventaja es que si tienes saldos en varias tarjetas de crédito, es posible que puedas transferir todo a una sola tarjeta con una tasa de interés de transferencia de saldo del 0% durante la introducción.
Las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo también ofrecen beneficios adicionales como recompensas en efectivo o millas, aunque no todas las tarjetas ofrecen algo extra. La __ es un ejemplo de una tarjeta de reembolso en efectivo que también tiene una buena oferta de transferencia de saldo. Los titulares de nuevas tarjetas pueden obtener un 0% APR introductorio en transferencias de saldo por 18 meses (después de eso, la APR variable será del 19.24% al 29.24%, según tu solvencia crediticia). Puedes ganar hasta un 2% en cada compra con un 1% de reembolso en efectivo ilimitado al comprar, más un 1% adicional al pagar esas compras. Es un incentivo inteligente para ayudarte a mantenerte al día con tus facturas de tarjeta de crédito una vez que pagues tu deuda.
Si buscas obtener puntos, millas o reembolsos en futuras compras, pero necesitas pagar un saldo pendiente primero, una transferencia de saldo puede ser un buen paso intermedio.
Desventajas
El período sin intereses en una oferta de transferencia de saldo es solo temporal. Si no puedes pagar tu saldo completo en ese plazo, volverás a pagar una tasa APR de dos dígitos. Ten en cuenta también que la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito cobran una tarifa por transferencia de saldo que debe pagarse por adelantado. Si estás transfiriendo un saldo grande y no tienes efectivo disponible para pagar la tarifa, una transferencia de saldo puede no ser la opción correcta para ti.
La mayor desventaja de las transferencias de saldo es simplemente que no están al alcance de todos. Los emisores de tarjetas de crédito que tienen ofertas de 0% APR introductorio pueden ser estrictos en cuanto a las aprobaciones, y a menudo prefieren a prestatarios con puntajes de crédito buenos a excelentes. Si no eres uno de ellos, dice Kelly, mantén tu enfoque en pagar la deuda para poder aumentar tu puntaje.
“Hazlo sin el 0% [oferta de APR] y trabaja realmente duro en reducir esa deuda”, dice Kelly, “porque a medida que reduzcas tu deuda de tarjetas de crédito, tu puntaje mejorará.”
La información en esta página es precisa a la fecha de publicación; sin embargo, algunas de las ofertas mencionadas pueden haber expirado.
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