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Un cambio de los planes de pensiones a los planes 401(k) ha hecho que los trabajadores sean responsables de asegurarse de tener suficiente dinero para vivir en la jubilación.
Un nuevo estudio muestra que algunos estadounidenses que están al borde de la jubilación están lejos de estar listos para financiar ese objetivo, con casi la mitad de las personas de 55 años o más no teniendo ahorros para la jubilación, según un informe del Senado publicado la semana pasada.
La mayoría de los estadounidenses – 79% – ahora están de acuerdo en que hay una crisis de jubilación, frente al 67% en 2020, según un nuevo informe del Instituto Nacional de Seguridad en la Jubilación. Mientras tanto, más de la mitad de los estadounidenses – 55% – están preocupados de que no podrán alcanzar la seguridad financiera en la jubilación.
Los inversores más jóvenes tienen una oportunidad única de evitar ese dilema, según expertos que testificaron en una audiencia del Senado la semana pasada.
La razón se reduce al interés compuesto – el dinero ganado con intereses – que Albert Einstein supuestamente llamó “la fuerza más poderosa del universo”.
Cuanto más tiempo tenga para invertir en un objetivo, más el dinero puede componerse o crecer. Los inversores que comienzan temprano pueden necesitar invertir menos dinero que aquellos que comienzan más tarde para alcanzar una cantidad deseada.
“Comenzar antes obviamente hace que las matemáticas funcionen mucho mejor,” dijo Dan Doonan, director ejecutivo del Instituto Nacional de Seguridad en la Jubilación, durante la audiencia del Senado.
Propuestas para comenzar a acumular riqueza antes
Legisladores de ambos lados del pasillo han presentado proyectos de ley para ayudar a que sea posible comenzar a ahorrar para la jubilación y acumular riqueza antes.
Una propuesta bipartidista – la Ley de Ayuda para que los Jóvenes Estadounidenses Ahorren para la Jubilación – presentada por los senadores Bill Cassidy, de La., y Tim Kaine, de Va., reduciría la edad para que los trabajadores jóvenes participen en ciertos planes de jubilación en el lugar de trabajo a los 18 años en lugar de los 21, dándoles tres años adicionales de oportunidad para ahorrar y para que los intereses se compuestos.
Otro proyecto de ley – la Ley de Ahorro 401Kids, liderado por los senadores demócratas Bob Casey de Pensilvania, Chuck Schumer de Nueva York y Ron Wyden de Oregón – crearía cuentas de ahorro para todos los niños desde el nacimiento, con apoyo federal para familias de ingresos bajos y moderados. Una vez que un niño cumpla los 18 años, podrán utilizar los fondos para educación superior, comenzar un pequeño negocio, comprar una casa o la jubilación.
“Comenzar a ahorrar desde el nacimiento también significa que las familias pueden poner al mercado a trabajar para ellos, lo que lleva a un ahorro compuesto y mayores activos más adelante en la vida,” dijo Casey durante la audiencia del Senado.
Al comenzar desde el nacimiento, las personas pueden acumular casi $473,000 más para la jubilación en comparación con si comenzaran a los 32 años, según una investigación del Instituto Aspen.
La inscripción anticipada en cuentas de jubilación podría llevar a un “gran progreso,” señaló Eric Stevenson, presidente de Nationwide Retirement Solutions, que testificó en la audiencia del Senado.
Cómo los jóvenes inversores pueden empezar ahora
Los trabajadores que desean comenzar a invertir para la jubilación antes no necesariamente tienen que esperar a que se apruebe nueva legislación.
Los individuos jóvenes de cualquier edad que tengan compensación – como sueldos, salarios o propinas – son elegibles para invertir en una cuenta de jubilación individual. Los expertos tienen un interés particular en las cuentas Roth IRA, que se financian con dólares después de impuestos, para los trabajadores jóvenes.
Los inversores menores de 50 años pueden contribuir hasta $7,000 a una Roth IRA en 2024. Cabe destacar que los trabajadores más jóvenes con ingresos inferiores a ese umbral solo pueden contribuir hasta la cantidad que ganan. Los padres o abuelos que contribuyen en nombre de un trabajador joven también están limitados a la cantidad que el trabajador joven gana.
Abrir una Roth IRA temprano ayuda a comenzar lo que se conoce como la regla de los cinco años, cuando los retiros de ganancias pueden hacerse libres de impuestos y penalizaciones. Para calificar, deben haber transcurrido cinco años entre el año fiscal de la primera contribución a una Roth IRA y el retiro de ganancias. Además, la edad mínima es de 59 años y medio.
El dinero contribuido a las Roth IRA siempre se puede sacar sin penalizaciones.
“El mayor activo que cualquier persona puede poseer para ganar dinero es el tiempo, y los jóvenes tienen más que nadie,” dijo anteriormente Ed Slott, experto en IRA y contador público certificado, a CNBC.com.
“Deberían capitalizar ese tiempo,” añadió.
Los expertos que testificaron en la audiencia del Senado de la semana pasada sobre la jubilación estuvieron de acuerdo.
“Deberíamos comenzar a acumular riqueza y hacerlo,” dijo Teresa Ghilarducci, profesora de economía en la New School for Social Research y autora del libro “Trabajo, jubilación, repetición: la incertidumbre de la jubilación en la nueva economía.”
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