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Las 5.000 instituciones financieras que originaron un préstamo hipotecario en los Estados Unidos tienen la obligación legal de recopilar información sobre la raza. Esta política está diseñada para ayudar a detectar posibles discriminaciones contra los prestatarios, y ha generado una gran cantidad de datos utilizados por investigadores, académicos y los propios prestamistas para detenerla.
La importancia de los datos, que se recopilan de acuerdo con la Ley de Divulgación Hipotecaria Residencial, se refleja además en el hecho de que en el último año solo, ha sido citada por la Oficina del Consumidor de Protección Financiera, el Consejo de Examinaciones de Instituciones Financieras Federales, la Oficina del Contralor de la Moneda, entre otros.
El problema es que más del 12% de los prestatarios no voluntarizan la información solicitada por la ley, y que el 90% de los préstamos vendidos a terceros carecen de los datos adquiridos. Según la Coalición Nacional para la Reinversión de la Comunidad, una organización sin fines de lucro que estudia temas relacionados con la economía racial y social, “El impacto es profundo”, según un informe de la CNRA publicado hoy, “ya que estas lagunas obstaculizan nuestra capacidad de comprender quién recibe préstamos y en qué términos, lo cual es vital para evaluar la equidad y la inclusividad”.
Para ayudar a combatir el problema, la CNRA se comprometió hoy a no volver a utilizar ningún dato que no incluya información demográfica sobre la raza. “A partir de este informe, la CNRA está eliminando los registros sin datos demográficos de nuestros cálculos del porcentaje de préstamos otorgados a razas específicas”, escribieron los investigadores.
La CNRA y otros dicen que los datos faltantes se deben en gran medida a lagunas en la HMDA. Creada en 1975 para ayudar a garantizar una distribución más equitativa de los préstamos, la regla de la HMDA requiere que las solicitudes en persona y por teléfono proporcionen datos demográficos. Pero los solicitantes en línea pueden optar por no hacerlo.
“En el pasado, se asumía que aquellos que optaban por no seleccionar una raza eran más propensos a ser blancos”, dijo Richardson. “Sin embargo, en este informe, demostramos que los préstamos sin datos probablemente reflejen con mayor precisión la diversidad racial de lo que se pensaba anteriormente. Por lo tanto, el enfoque correcto es excluir estos préstamos”.
Exacerbando los datos inconsistentes, los compradores de préstamos de terceros no necesitan rastrear información demográfica en absoluto. Siete de las 10 principales instituciones compradoras de préstamos del año pasado utilizaron un vacío legal que les permite eliminar los datos demográficos de los prestatarios en las hipotecas que compraron, según el coautor del informe y investigador principal de la CNRA, Jason Richardson, en una conversación con Fortune.
“Hace unos años, era raro que los prestamistas compraran préstamos y eliminaran datos demográficos, pero Citibank fue pionero en esta práctica”, dijo Richardson. “Ahora, muchos prestamistas que compran préstamos usan esta laguna”. Citibank no respondió a una solicitud de comentario.
Ciertamente, muchos prestamistas prejuiciosos pueden esconderse detrás de este agujero negro de datos, pero también se ocultan algunas tendencias más positivas.
El informe de la CNRA muestra “en lo que podría ser un punto histórico” que la financiación hipotecaria para hispanos, que representó el 16,5% de todas las compras de viviendas el año pasado, fue casi idéntica a su participación general en la población adulta de los Estados Unidos. Los prestatarios negros también vieron mejorar sus tasas de financiación, aunque de lejos no alcanzaron su participación general en la población.
Desafortunadamente, estas tendencias aparentemente positivas son difíciles de confirmar debido a la falta de datos completos.
“Necesitamos con urgencia datos más completos sobre negocios pequeños e inversión comunitaria para diseñar políticas de manera efectiva que mitiguen las duras realidades del redlining”, según el informe.
Por supuesto, cualquier aumento en la recolección de datos sobre los prestatarios conlleva un mayor riesgo de invasión de la privacidad. Aunque la CFPB dice que hay un “riesgo bajo, si es que lo hay, para la privacidad” en la HMDA, un informe de 2017 del economista Anthony Yezer expresó preocupaciones de que esa recolección de datos podría conducir a violaciones generalizadas de la privacidad.
Eso preocupa poco a la CNRA. Los autores escribieron: “Los extensos beneficios de la recolección detallada de datos, que abarca ingresos, raza, orientación sexual e identidad de género, superan decididamente cualquier preocupación sobre la carga o la privacidad. Es imperativo que los esfuerzos por reducir esta recolección esencial de datos se reconozcan no solo como equivocados, sino como perjudiciales para la salud y el bienestar de nuestras comunidades”.
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