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El ahorro para la jubilación es un plan a largo plazo para reservar e invertir dinero para proporcionar ingresos después de dejar de trabajar. A menudo implica contribuir a cuentas como 401(k)s o IRAs. Comenzar temprano ayuda a que los ahorros crezcan mediante el interés compuesto. Entender estos cinco conceptos básicos podría ayudarte a tomar decisiones para apoyar tus metas financieras. Un asesor financiero también puede trabajar contigo para crear un plan de jubilación.
Determinar cuánto ahorrar para la jubilación es donde comienza la planificación de tu futuro financiero. La cantidad que necesitas ahorrar depende de varios factores, incluido tu estilo de vida deseado, la edad de jubilación esperada y la esperanza de vida. Muchos expertos financieros recomiendan establecer un objetivo para reemplazar aproximadamente el 70% al 80% del ingreso que ganas justo antes de jubilarte para mantener tu nivel de vida habitual. Este porcentaje puede variar según las circunstancias personales, como las necesidades de atención médica y los planes de viaje, por lo que los objetivos de ahorro están adaptados a situaciones individuales.
Un buen punto de partida es estimar los gastos anuales en la jubilación. Considera costos como vivienda, atención médica, alimentación y actividades de ocio. Una vez que tengas una estimación aproximada, multiplica esta cifra por el número de años que esperas estar jubilado. Esto te dará una cifra aproximada para tu objetivo total de ahorros para la jubilación.
No olvides tener en cuenta la inflación, que erosionará el poder adquisitivo con el tiempo. El uso de una calculadora de jubilación puede ayudarte a ajustar estos variables y proporcionar un objetivo de ahorro más preciso.
Cada tipo de cuenta de jubilación ofrece beneficios específicos y posibles inconvenientes. Elegir la correcta depende de tus metas financieras y circunstancias. Aquí hay cuatro tipos comunes y sus características clave:
IRA tradicional: Las contribuciones a un IRA tradicional generalmente son deducibles de impuestos, lo que puede reducir tu ingreso imponible para el año. Los fondos en la cuenta crecen de forma diferida de impuestos, lo que significa que no pagarás impuestos sobre las ganancias hasta que las retires durante la jubilación.
IRA Roth: Las contribuciones a un IRA Roth se realizan con dólares después de impuestos, por lo que no son deducibles de impuestos. Sin embargo, tienen otro beneficio significativo, a saber, que las retiradas calificadas durante la jubilación son libres de impuestos. Tener ahorros para la jubilación en un IRA Roth puede ser particularmente ventajoso si esperas estar en un tramo impositivo más alto en la jubilación.
Planes 401(k): Estos planes son patrocinados por empleadores y permiten a los empleados contribuir una parte de su salario antes de impuestos, reduciendo el ingreso imponible. Muchos empleadores también ofrecen contribuciones equivalentes a los participantes del plan 401(k), proporcionando efectivamente dinero gratis para aumentar tus ahorros para la jubilación.
IRAs SEP y SIMPLE: Los trabajadores por cuenta propia y los propietarios de pequeñas empresas pueden usar los IRA SEP (Pensión Simplificada para Empleados) e IRA SIMPLE (Plan de Emparejamiento de Ahorros para Empleados) para acumular ahorros para la jubilación. Los IRA SEP permiten a los empleadores hacer contribuciones deducibles de impuestos en nombre de sus empleados, con límites de contribución más altos que los IRAs tradicionales.
La historia continúa
Hay muchas opciones de inversión comunes para los ahorradores de jubilación. Sin embargo, cada inversión conlleva beneficios y riesgos específicos. Aquí hay cuatro tipos comunes de inversiones para la jubilación a considerar:
Acciones: Cuando compras acciones, te conviertes en propietario de la empresa que emite las acciones. Las acciones, también conocidas como valores, ofrecen el potencial de un crecimiento significativo con el tiempo.
Bonos: Cuando compras un bono, básicamente estás prestando dinero a un gobierno o corporación a cambio de pagos de interés periódicos y el retorno del valor nominal del bono al vencimiento. Los bonos a menudo se consideran una inversión más estable en comparación con las acciones, ya que hay menos posibilidad de pérdidas o ganancias significativas.
Fondos mutuos: Los fondos mutuos agrupan el dinero de varios inversionistas para comprar una cartera diversificada de acciones, bonos u otros valores. Esta diversificación puede ayudar a reducir el riesgo, ya que el rendimiento del fondo no está vinculado a una sola inversión.
Bienes raíces: Invertir en bienes raíces puede implicar la compra de propiedades para generar ingresos por alquiler o para vender con ganancia. Los bienes raíces pueden ser una adición valiosa a una cartera de jubilación.
Al planificar la jubilación, asegúrate de que tu cartera de inversiones esté alineada con tus metas financieras a largo plazo. Una cartera bien estructurada no solo te ayuda a acumular riqueza con el tiempo, sino que también proporciona la estabilidad necesaria para disfrutar cómodamente de tus años de jubilación.
Para lograr esto, considera tu tolerancia al riesgo, horizonte temporal y el estilo de vida que imaginas para tu jubilación. La tolerancia al riesgo es tu capacidad y disposición para soportar las fluctuaciones del mercado. Si tienes una alta tolerancia al riesgo, es posible que te sientas cómodo con una cartera que incluya una mayor proporción de acciones, que pueden ofrecer mayores rendimientos pero también conllevan una mayor volatilidad. Por otro lado, si prefieres un enfoque más conservador, es posible que optes por bonos u otras inversiones de renta fija que proporcionan rendimientos más estables, aunque más bajos.
Tu horizonte temporal, o el número de años hasta que planeas jubilarte, influye significativamente en tu estrategia de inversión. Si te faltan varias décadas para la jubilación, es posible que tengas la flexibilidad para invertir de forma más agresiva, ya que tienes tiempo para recuperarte de posibles caídas del mercado. Sin embargo, a medida que te acerques a la edad de jubilación, se vuelve prudente cambiar gradualmente hacia inversiones más conservadoras para proteger tu riqueza acumulada.
Las comisiones de inversión a menudo se pasan por alto pero pueden erosionar significativamente tus retornos de inversión con el tiempo. Ya sea que estés invirtiendo en fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETFs) u otros productos financieros, cada uno viene con su propio conjunto de comisiones. Estas pueden incluir tarifas de gestión, tarifas administrativas y a veces incluso tarifas de rendimiento.
Las tarifas de gestión, también conocidas como ratios de gastos, se pagan a los gestores de fondos por supervisar la cartera. Estas tarifas generalmente se expresan como un porcentaje de los activos bajo gestión y pueden variar desde 0,1% hasta más del 2%. Además, algunos fondos pueden cobrar una tarifa de entrada, que es una comisión pagada al comprar la inversión, o una tarifa de salida, que se cobra al vender.
Ahorrar para la jubilación es una estrategia común para ayudarte a construir un futuro financiero seguro. Esto requerirá que crees un plan y lo ajustes a medida que evolucionen tus circunstancias. Los pasos comunes a seguir incluyen determinar cuánto necesitas ahorrar, elegir cuentas de jubilación, seleccionar inversiones, alinear tu cartera con necesidades a corto plazo y metas a largo plazo, y manejar las tarifas.
Un asesor financiero puede ayudarte a crear y gestionar un plan de jubilación para tus necesidades específicas. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te conecta con hasta tres asesores financieros verificados que sirven a tu área, y puedes tener una llamada introductoria gratuita con los asesores recomendados para decidir cuál es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus metas financieras, comienza ahora.
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