La Seguridad Social es la base de los planes de jubilación de muchos estadounidenses. Sin embargo, no todos conocen todos los detalles de cómo funciona el programa del gobierno. Hay algunas reglas fundamentales que todos deberían saber, pero muchos conocimientos de los estadounidenses son insuficientes incluso para las reglas más básicas e importantes que rigen el programa.
Si no conoces los conceptos básicos de cómo funciona la Seguridad Social, tomar una decisión informada sobre cuándo solicitar tus beneficios de jubilación se vuelve imposible. Solicitar beneficios demasiado temprano (o demasiado tarde) puede tener serias ramificaciones a largo plazo en tus objetivos de jubilación. Desafortunadamente, casi la mitad de los estadounidenses mantienen una creencia incorrecta sobre cómo la solicitud anticipada de beneficios afectará su beneficio mensual, según una encuesta reciente de Nationwide.
Fuente de la imagen: Getty Images.
Una creencia errónea costosa
En la encuesta, el 48% de los estadounidenses identificaron incorrectamente la siguiente afirmación como verdadera: “Si solicito beneficios temprano, mis beneficios aumentarán automáticamente al alcanzar la edad de jubilación completa”.
La mayoría de los lectores alcanzarán la edad de jubilación completa a los 67 años, a pesar de que pueden solicitar los beneficios de la Seguridad Social a los 62 años. Pero no hay almuerzo gratis cuando se trata de estos beneficios. La verdad es que solicitar tus beneficios antes de alcanzar la edad de jubilación completa reducirá permanentemente tu beneficio mensual.
La siguiente tabla muestra cuánto menos puedes esperar recibir en relación con tu edad de jubilación completa si solicitas temprano.
Edad de Solicitud
% del Beneficio Completo
62
70%
63
75%
64
80%
65
86.7%
66
93.3%
67
100%
Para los estadounidenses con una edad de jubilación completa de 67 años (nacidos en 1960 o después).
Fuente de la tabla: Autor. Fuente de datos: Administración del Seguro Social.
¿Por qué es tan prevalente este malentendido?
Hay una razón por la cual muchas personas pueden mantener la creencia errónea de que verán un aumento en los beneficios al alcanzar la edad de jubilación completa. Eso se debe a que a veces realmente lo hacen. Pero eso se debe únicamente a otra regla comúnmente mal comprendida: la prueba de ingresos de la Seguridad Social.
La prueba de ingresos de la Seguridad Social establece que si ganas más de cierta cantidad mientras recibes beneficios de jubilación antes de tu edad de jubilación completa, la Administración del Seguro Social retendrá parte de tus beneficios mensuales. La cantidad retenida se calcula de nuevo en tu beneficio mensual una vez que alcanzas la edad de jubilación completa. En ese momento, la prueba de ingresos ya no se aplica y la SSA ya no retiene ningún beneficio tuyo.
En este contexto, el tamaño final de tu cheque se determina principalmente por la edad en la que solicitas inicialmente la Seguridad Social. Si nunca excedes el umbral de la prueba de ingresos en un año determinado, nunca verás un cambio en la cantidad que recibes además del ajuste anual por inflación.
La mayoría de los estadounidenses desconocen cómo funciona la prueba de ingresos de la Seguridad Social. Solo el 56% de los encuestados respondieron correctamente una pregunta al respecto en la encuesta de Nationwide.
La prueba de ingresos es la excepción a la regla, no la regla en sí misma. Es importante hacer esa distinción para evitar confusiones al tomar una decisión sobre cuándo solicitar beneficios.
Es beneficioso retrasar
Todo siendo igual, generalmente es beneficioso esperar para solicitar tus beneficios, posiblemente incluso más allá de tu edad de jubilación completa.
Si decides esperar para solicitar tus beneficios, la Administración del Seguro Social aumentará tu beneficio mensual en 2/3 de un punto porcentual por cada mes que retrases más allá de la edad de jubilación completa. Esos créditos de jubilación retrasados alcanzan su máximo a los 70 años, lo que significa que alguien con una edad de jubilación completa de 67 años puede recibir un aumento del 24% en sus cheques mensuales.
Un estudio de 2019 de United Income encontró que la mayoría de los adultos mayores (57%) estarían mejor esperando hasta los 70 años para solicitar sus beneficios de jubilación. Solo el 8% se beneficiaría al solicitar antes de los 65 años.
Sin embargo, hay muchas buenas razones para solicitar temprano.
Por ejemplo, si la calidad de tu vida con el ingreso suplementario es significativamente mayor que sin él, probablemente tenga sentido solicitarlo cuando lo necesites. Si tu situación mejora más adelante, hay medidas que puedes tomar para mitigar el impacto de solicitar temprano.
Otra situación es cuando tienes una expectativa razonable de que fallecerás antes que tus pares. La Seguridad Social está diseñada para pagar aproximadamente la misma cantidad en beneficios de por vida a alguien que vive una expectativa de vida promedio independientemente de cuándo solicite. Pero si sufres de una condición que acorta tu expectativa de vida, podría tener sentido solicitar tus beneficios antes.
Sea cuando sea que decidas solicitar, asegúrate de hacerlo con un conocimiento completo de cómo tu edad de solicitud impacta tu beneficio mensual y si realmente debes esperar que tu beneficio aumente en el futuro.
El bono de la Seguridad Social de $22,924 que la mayoría de los jubilados ignoran por completo
Si eres como la mayoría de los estadounidenses, estás unos años (o más) retrasado en tus ahorros para la jubilación. Pero un puñado de “secretos de la Seguridad Social” poco conocidos podrían ayudar a asegurar un aumento en tus ingresos de jubilación. Por ejemplo: un truco fácil podría pagarte hasta $22,924 más… ¡cada año! Una vez que aprendas cómo maximizar tus beneficios de la Seguridad Social, creemos que podrías jubilarte con confianza con la tranquilidad que todos buscamos. Simplemente haz clic aquí para descubrir más sobre estas estrategias.
Ver los “secretos de la Seguridad Social” »
El Motley Fool tiene una política de divulgación.
Casi la mitad de los estadounidenses están absolutamente equivocados acerca de esta regla de la Seguridad Social tan importante fue publicado originalmente por The Motley Fool