Los retiros no son solo un problema para las tuberías. Miles de millones de dólares se fugan cada año del sistema de jubilación de Estados Unidos cuando los inversores retiran su cuenta de plan 401(k), potencialmente reduciendo sus posibilidades de acumular un nido adecuado para la jubilación. El problema afecta en gran medida a los trabajadores que cambian de empleo, especialmente a aquellos con cuentas pequeñas, que a menudo drenan sus cuentas en lugar de transferirlas. Pierden sus ahorros y futuros ingresos con ese dinero.
Cerca del 40% de los trabajadores que dejan un empleo retiran sus planes 401(k) cada año, según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados. Esas “fugas” ascendieron a $92.4 mil millones en 2015, según los datos más recientes del grupo.
La investigación sugiere que gran parte de esa pérdida se debe a la “fricción”: es más fácil para las personas tomar un cheque que pasar por el proceso multietapa de trasladar su dinero a su nuevo plan 401(k) o una cuenta individual de jubilación.
El ecosistema del plan 401(k) tendría casi $2 billones más a lo largo de un período de 40 años si los trabajadores no retiraran sus cuentas, estimó EBRI.
Sin embargo, la reciente legislación, Secure 2.0, y las asociaciones entre algunos de los administradores de 401(k) más grandes del país se han unido para ayudar a reducir la fricción y tapar las fugas existentes, dijeron los expertos.
El movimiento “ha ganado verdadero impulso en los últimos años”, dijo Craig Copeland, director de investigación de beneficios para la riqueza de EBRI. “Si puedes mantener [el dinero] allí sin fuga, ayudará a que más personas tengan más dinero cuando se jubilen”.
El 85% de los trabajadores que retiran drenan su 401(k).
Not all workers’ fault
No todo es culpa de los trabajadores. Por ley, los empleadores pueden retirar los saldos de cuentas pequeñas de los empleados que dejan sus cuentas 401(k) detrás. Pueden hacerlo sin el consentimiento de los trabajadores y enviarles un cheque.
Antes de 2001, los empleadores podían hacerlo para cuentas de $5,000 o menos.
Sin embargo, una ley aprobada ese año, la Ley de Crecimiento Económico y Alivio Tributario de la Conciliación, fue uno de los primeros pasos para mantener más de esos fondos en el sistema de jubilación.
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Secure 2.0 también bendijo legalmente el concepto de movilidad automática, otorgando un “puerto seguro” para la transferencia automática de activos, dijeron los expertos.