Algunos millennials y Gen Zers más acomodados están ahorrando en exceso para la jubilación. Cerca de la mitad de los estadounidenses que se jubilan a los 65 corren el riesgo de quedarse sin dinero, según descubrió Morningstar. Las mujeres solteras tienen un 55% de probabilidades de agotar sus fondos, más que los hombres solteros y las parejas. Los expertos recomiendan una mejor planificación fiscal e inversiones diversificadas para mitigar los riesgos de jubilación. Si tu objetivo es jubilarte a la edad estándar de 65 años, prepárate porque querrás escuchar esto.
Según un modelo simulado que tiene en cuenta elementos como cambios en la salud, costos de asilos y demografía, aproximadamente el 45% de los estadounidenses que salen de la fuerza laboral a los 65 años probablemente se quedarán sin dinero durante la jubilación. El modelo, dirigido por el Centro de Estudios sobre Jubilación y Política de Morningstar, mostró que el riesgo es mayor para las mujeres solteras, que tenían un 55% de probabilidades de quedarse sin dinero, en comparación con el 40% de los hombres solteros y el 41% de las parejas. El grupo más susceptible de terminar en esta situación son aquellos que no ahorraron para un plan de jubilación, según Spencer Look, director asociado del centro. Aún así, los asesores de jubilación dicen que incluso aquellos que piensan que están preparados, no lo están.
Es un gran problema, dice JoePat Roop, presidente de Belmont Capital Advisors, quien ha estado ayudando a clientes a establecer flujos de ingresos para sus años de jubilación. Lo que sorprenderá a muchos es que uno de los mayores errores que cometen las personas no es tanto la cantidad que ahorran, sino cómo planifican en torno a lo que ahorran.
Para ser más específico, Roop dice que lo que sorprende a los jubilados es los impuestos y la falta de planificación en torno a ellos. Muchos asumen que estarán en un nivel impositivo más bajo una vez que dejen de recibir un salario. Pero, según su experiencia, los jubilados a menudo permanecen en el mismo nivel impositivo o incluso podrían terminar en uno más alto.
“Está equivocado de tantas maneras”, dijo Roop. Después de jubilarse, los hábitos de gasto de la mayoría de las personas siguen siendo los mismos o aumentan. Cuando tienes más tiempo libre, más dinero se destina al entretenimiento y los viajes, especialmente en los primeros años de jubilación. El resultado es una tasa de retiro más alta, que puede llevarte a un escalón impositivo superior, señaló.
Las personas pasan sus carreras invirtiendo en un 401(k) o un IRA porque permiten contribuciones antes de impuestos. Suena como una gran ventaja cuando puedes reducir tus impuestos y diferirlos. Pero la desventaja es que las retiradas serán gravadas.
Su solución es agregar un Roth IRA, una cuenta después de impuestos que permite que las ganancias crezcan libres de impuestos. De esta manera, durante un año en el que necesites retirar una cantidad mayor, puedes recurrir a esa cuenta en su lugar, señaló.
Otro gran error que cometen las personas es mover el dinero de manera ineficiente, lo que les lleva a incurrir en más impuestos de los que deberían o perder en futuros rendimientos. Esto puede incluir optar por retirar una gran cantidad de dinero de una cuenta de inversión para pagar una hipoteca o comprar una casa.
Continúa la historia
“Hay reglas que el IRS ha establecido para nosotros, y están ahí para pagar al gobierno, no a ti”, dijo Roop.
Un ejemplo principal de un gran error fiscal que recientemente cometió uno de los clientes de Roop (llamémosle Bob) fue liquidar parte de un IRA para comprar una casa.
Bob es un hombre de modestos medios que se jubilará este año, dijo Roop. Pero una repentina ruptura con su novia lo llevó a sacar algo de su IRA para comprar una casa. Decidió retener los impuestos, que podrían haber sido entre $30,000 y $40,000.
“Cuando nos dijo esto, se me cayó la mandíbula”, dijo Roop. “Le dije, Bob, tenías el dinero para el pago inicial en otra cuenta donde no habría habido impuestos, y íbamos a transferir tu IRA y ponerlo en una cuenta libre de impuestos”.
En este caso, Roop planeaba mover el dinero del IRA de Bob a una anualidad que le habría pagado un bono del 10%, o $15,000. El error podría costarle a Bob entre $45,000 y $55,000, entre los impuestos adeudados y el bono perdido.
La lección: no seas como Bob.
El siguiente gran error es el riesgo de secuencia, que es cuando retiras de tu cartera cuando el mercado de valores está a la baja.
“El S&P 500 ha promediado cerca del 10% durante los últimos 50 años”, dijo Roop. “Y así es una verdadera suposición que durante los próximos 50 años, probablemente ganará entre nueve y 11%. Pero cuando la gente se jubila, no sabemos la secuencia de retornos”
Simplemente, si te jubilas el año que viene con una cartera de inversiones de un millón de dólares y el mercado cae un 15% ese año, ahora tienes $850,000. Si necesitas retirar durante ese tiempo, será muy difícil volver al punto de equilibrio, dijo Roop.
Significa que poseer acciones y bonos no es suficiente diversificación. Señaló que también debes tener algo que esté protegido por el principio, como un CD, anualidades fijas o bonos del gobierno. De esta manera, puedes evitar tocar tu cartera durante un mal momento en el mercado.
Gil Baumgarten, fundador y CEO de Segment Wealth Management, dice que otra gran razón por la que ve a las personas quedarse sin fondos es la falta de asunción de riesgos adecuada que hacen durante sus años de generación de ingresos.
Un enfoque de bajo riesgo es ganar intereses sobre efectivo, una forma terrible de compuesto porque se grava más alto como ingreso ordinario con rendimientos más bajos, señaló. Mientras tanto, las acciones podrían ver rendimientos más altos y no se gravan hasta que se venden, o no se gravan en absoluto si optas por un Roth IRA.
“Las personas no tienen en cuenta lo caras que se vuelven las cosas con el tiempo, sin darse cuenta de que pueden vivir otros 40 años en la jubilación. No puedes enriquecerte invirtiendo tu dinero al 5%”, dijo Baumgarten.
En cuanto a aquellos que sí asumen riesgos, a menudo es del tipo incorrecto. Persiguen la hype y apuestan por inversiones altamente especulativas. Terminan perdiendo dinero y asumen que el riesgo es malo, dijo Baumgarten. El tipo correcto de riesgo es una mayor exposición a las acciones a través de fondos mutuos o índices y incluso comprar acciones blue chip, señaló.
Leer el artículo original en Business Insider