Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, generalmente tendrás dos opciones para financiar tu IRA. Con un IRA tradicional, contribuirás dólares antes de impuestos que crecerán dentro de la cuenta libre de impuestos y serán gravados cuando el dinero se retire. Un IRA Roth, por otro lado, gravará tu contribución inicial para que no tengas que pagar impuestos cuando retires tus ahorros.
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La diferencia entre estos dos vehículos de ahorro es lo suficientemente simple, pero determinar cuál es mejor para ti no es tan sencillo. La respuesta finalmente depende de si tu tasa impositiva en la jubilación (o cuando comiences a retirar tus fondos) será más alta que la actual. Si bien los trabajadores de ingresos bajos a moderados pueden optar por un IRA Roth porque esperan estar en un tramo impositivo más alto cuando comiencen a retirar sus ahorros para la jubilación, los que ganan más pueden anticipar estar en un tramo impositivo más bajo en el futuro, lo que hace que el IRA tradicional sea la mejor opción.
Además, ten en cuenta que las contribuciones al IRA tradicional son deducibles de impuestos y reducen la factura fiscal anual de una persona, un beneficio que la opción Roth no proporciona. Recuerda que hay límites de ingresos para aquellos que contribuyen a los IRA Roth: para el año fiscal 2024, una persona soltera debe tener un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) inferior a $146,000 y una pareja casada que presente una declaración conjunta debe tener un MAGI inferior a $230,000. Para el 2025, esos límites suben a $150,000 y $236,000, respectivamente).
Para ver cómo se comparan un IRA tradicional y un IRA Roth, comparamos dos variaciones en tres escenarios fiscales diferentes. En cada uno, calculamos cuánto queda 30 años después de contribuir con $6,000 a un IRA tradicional y un IRA Roth. Supusimos una tasa de rendimiento anual del 8% en cada escenario y solo examinamos los tramos impositivos federales, ya que los impuestos sobre la renta estatal varían. (En cada uno de los escenarios, para simplificar, asumimos un retiro en una suma global en lugar de distribuciones gradualmente).
Escenario 1: Los Tramos Impositivos Permanecen Iguales
En nuestro primer escenario, examinamos la diferencia entre un IRA tradicional y una cuenta Roth si la tasa impositiva de una persona (22%) es la misma a los 60 años como lo era 30 años antes. Alguien que contribuyó con $6,000 a un IRA tradicional a los 30 años vería que su dinero compuesta a una tasa mayor en las próximas tres décadas en comparación con un IRA Roth. Eso se debe a que el impuesto sobre la renta reduciría la contribución al Roth a $4,680, mientras que los $6,000 completos podrían crecer dentro de la cuenta tradicional.
Como resultado, el IRA tradicional valdría $60,376 después de 30 años, mientras que el IRA Roth valdría $47,093. Sin embargo, una persona con un IRA tradicional pagarían casi $13,000 en impuestos en el momento en que retire su dinero, lo que haría que su retiro después de impuestos sea exactamente igual que el IRA Roth: $47,093.
¿La conclusión? Si tu tasa impositiva es la misma en el momento del retiro que cuando contribuiste a tu IRA, no importará qué opción elijas.
Escenario 2: Tramo Impositivo Más Alto a los 60 Años
¿Qué sucede si los salarios de una persona crecen exponencialmente entre los 30 y 60 años? Alguien que estaba en el tramo impositivo del 22% cuando tenía 30 años puede estar en el tramo impositivo del 32% tres décadas después. En este caso, un IRA Roth realmente vale la pena.
Los impuestos sobre la renta reducirán significativamente la cuenta del IRA tradicional de la persona a los 60 años, reduciendo la cuenta a aproximadamente $41,000. Sin embargo, si la misma persona hubiera utilizado una cuenta Roth, su factura impositiva ya habría sido pagada, lo que le permitiría retirar los $47,093. Al usar una cuenta Roth, la persona saldría aproximadamente $6,000 adelante.
Escenario 3: Tramo Impositivo Más Bajo a los 60 Años
Pero no todos terminan en un tramo impositivo más alto a los 60 años. Quizás alguien que estaba en el tramo impositivo del 24% a los 30 años ya no trabaja a tiempo completo a los 60, lo que la coloca en el tramo impositivo del 22%. Con un IRA Roth, la persona contribuiría con $4,560 a su cuenta después de impuestos a los 30 años y vería que su nido de huevos crece a aproximadamente $46,000. Sin embargo, terminaría con un poco más de dinero a los 60 años si hubiera contribuido a un IRA tradicional 30 años antes. Después de pagar impuestos, la persona terminaría con aproximadamente $47,000 en su IRA tradicional, lo que lo convierte en una opción marginalmente mejor.
Conclusión
Al comparar un IRA tradicional y un IRA Roth, las tasas impositivas iniciales y futuras de una persona determinarán qué opción es más ventajosa. Si bien nuestros tres escenarios ilustran cómo diferentes tasas impositivas pueden afectar el retiro eventual de una persona, es importante entender que nuestras simulaciones se basan en varias suposiciones que pueden no aplicarse a la situación financiera de todos, incluidos los tramos fiscales específicos.
No solo las tasas impositivas están sujetas a posibles cambios en el futuro, nuestro análisis no considera los impuestos sobre la renta estatales, que pueden desempeñar un papel significativo en si una persona opta por una cuenta sobre la otra. Al final, elegir entre un IRA tradicional y un IRA Roth es una decisión financiera complicada que se toma mejor con la ayuda de un asesor financiero.
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¿Está desactualizada la Regla del 4%? La Regla del 4% ha guiado las estrategias de retiro de innumerables jubilados desde su desarrollo en la década de 1990. Sin embargo, una nueva investigación de Morningstar sugiere que los jubilados que esperan extender su nido de huevos 30 años deberían comenzar retirando el 3.3% en lugar del 4%.
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El artículo Estos Gráficos Muestran cómo se Comparan los IRA Tradicionales y los IRA Roth Apareció Primero en el Blog de SmartAsset.