Respuesta: En el nivel más alto, si no confías en tu asesor, sal de allí, y eso puede ser especialmente cierto en este caso, ya que su tarifa es muy alta. “Desde el principio, una tarifa de AUM del 2% es bastante alta, independientemente de si el asesor simplemente gestiona tu cartera o proporciona servicios integrales de planificación financiera. Invertir en fondos mutuos cargados, de los cuales se beneficia directamente, es escandaloso en mi opinión”, dice el planificador financiero certificado Bruce Primeau en Avantax. Normalmente, una tarifa de AUM es aproximadamente del 1%, y a veces se puede negociar a la baja desde esa cifra.
Además, la carga que pagaste por los fondos es un costo hundido, dice Primeau. “Es decir, no recuperarás eso si decides dejar a tu asesor y vender esos fondos. Mi recomendación es encontrar un asesor que sea un fiduciario para ti, y no para la empresa para la que trabajan, que buscará minimizar tus tarifas e invertir tu cartera de manera más eficiente desde el punto de vista fiscal”, dice Primeau. Básicamente, si estás trabajando con alguien que suma un cargo de ventas o comisión, no son un fiduciario porque hay un conflicto de intereses evidente que podría interferir con lo que realmente es mejor para ti.
El 2% adicional que te está cobrando además del 2% AUM puede ser un cargo de ventas, dice el planificador financiero certificado Matt Bacon en Carmichael Hill & Associates. “Vale la pena preguntarle a tu asesor actual más sobre su modelo de negocio para comprender realmente cómo cobran. Además, siempre puedes mover tu dinero”, dice Bacon. “Ese retorno del 26% suena como si tu cuenta estuviera probablemente invertida de manera agresiva, por lo que puede valer la pena consultar con otra persona para asegurarte de tener la asignación correcta al entrar en la jubilación.
En otras palabras, tu situación plantea grandes banderas rojas en el sentido de que cobrar una tarifa del 2% mientras también cobran comisiones suena a doble beneficio. “Eso no es aceptable. Las comisiones pueden complicar las decisiones de inversión ya que pueden crear incentivos que no se alinean con tus objetivos financieros”, dice Ryan Haiss en Flynn Zito Capital Management.
Es comprensible que quieras seguir obteniendo un buen retorno, pero es crucial entender si el 26% fue realmente un buen retorno porque en este momento, el S&P 500 ha generado más del 30% en un año, por lo que quizás habrías hecho mejor si no tuvieras que pagar esas altas comisiones, dice Alonso Rodriguez Segarra, planificador financiero certificado en Advise Financial. “La relación entre un asesor financiero y un cliente debe basarse en criterios fiduciarios, lo que significa buscar lo mejor para ti y no para el asesor. Cuando se rompe la confianza, siempre es bueno buscar otra opción. Afortunadamente, cualquier otro buen asesor no debería estar cobrándote más del 1% o, como dices, un asesor robótico te cobrará sustancialmente menos”, dice Segarra.
Sí, otra opción es transferir los fondos a una cuenta de Vanguard o Fidelity que gestionarías tú mismo (ten en cuenta que en una transferencia, la mayoría de los fondos son aceptados) pero no parece que estés inclinado hacia una ruta de bricolaje.
Depende de algunos factores, incluyendo si quieres hablar con un humano o no. “Un asesor robótico podría ser una buena opción si no quieres hacerlo tú mismo pero realmente no necesitas o no quieres hablar con una persona cuando las cosas van mal”, dice Bacon. También te puede ahorrar dinero, ya que ir por la ruta robótica suele ser más barato que ir por la ruta humana, y tiende a no tener o tener mínimos de cuenta bajos. Esta guía puede ayudarte a decidir entre un asesor robótico o humano.
Dicho esto, si deseas hablar sobre tus inversiones con alguien, un asesor humano puede ser una gran opción. Incluso si no quieres seguir la ruta del AUM, “puedes contratar a un CFP que trabaje por hora o por proyecto y sea un asesor de tarifas únicas que no quiera gestionar tu cartera y te dé una segunda opinión sin conflictos de intereses”, dice Segarra. Además de completar rigurosos requisitos de educación y miles de horas de experiencia laboral relacionada, los CFP deben cumplir con un deber fiduciario y anteponer los mejores intereses de sus clientes a los suyos.
Ten en cuenta también que invertir tu dinero es solo una de las muchas dimensiones que abarca la planificación financiera. “Debes agregar la planificación fiscal, la planificación patrimonial, los costos de atención a largo plazo y muchos otros también”, dice Segarra. Para encontrar un CFP que pueda darte una segunda opinión, Andrew J. Evans en Rossby Financial recomienda obtener una recomendación de un amigo que tenga ideas afines. “O puedes usar algunas herramientas en línea para encontrar otro asesor. Willow es una de las herramientas de clasificación e investigación de asesores que los inversores individuales pueden usar para encontrar a alguien afín”, dice Evans.
En última instancia, la decisión es tuya si quieres trabajar con un ser humano o un programa informático. “En mi experiencia, trabajar persona a persona tiene ventajas sobre trabajar con un ordenador. Principalmente, obtendrás respuestas a las preguntas que tengas. Las respuestas no serán de alcance amplio, serán respuestas a tus circunstancias específicas”, dice el planificador financiero certificado Mark Humphries en Sentinel Financial Planning.
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