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Estoy a punto de cumplir 68 años y planeo esperar para reclamar mi Seguridad Social a los 70 años para maximizar el beneficio mensual. También planeo jubilarme a finales de año, si no antes (en tres meses o menos). ¿Retirarme de mis IRA tradicionales (saldo actual de $215,000) para reducir los impuestos sobre el RMD supera el beneficio de mantener esas retiradas invertidas y creciendo en diferido en impuestos? Mi comprensión es que si retiro cantidades hasta mi deducción estándar, esas cantidades serían libres de impuestos.
Los retiros de jubilación, beneficios de Seguro Social, distribuciones mínimas requeridas (RMD), impuestos… hay muchas variables en juego cuando se trata de tomar decisiones sobre tus ingresos de jubilación. Reducir la cantidad de dinero sujeta a RMD puede ayudar a minimizar tus impuestos una vez que comiencen. Esto también puede ayudar a evitar impuestos sobre tus beneficios de Seguro Social.
Si no necesitas el dinero ahora, pero quieres reducir los RMD más adelante, una de las mejores opciones podría ser convertir una parte de tu IRA en un IRA Roth cada año. Eso puede ayudar a reducir las futuras retiradas requeridas y permitir que tu dinero crezca libre de impuestos, aunque puede haber consecuencias fiscales para ciertas retiradas. (Un asesor financiero puede ayudarte a guiarte a través del proceso de conversión a Roth y potencialmente evitar consecuencias fiscales no deseadas).
Retrasar los beneficios de Seguro Social hasta los 70 años tiene sentido para ciertas personas. Ese es cuando puedes recibir el pago mensual más grande posible. Puedes comenzar a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social a los 62 años, pero la cantidad mensual se reducirá en un 30%.
Por ejemplo, si tu beneficio de jubilación completo sería de $2,000, tu pago a los 62 años sería solo de $1,400. Sin embargo, esperar hasta los 70 años te daría un beneficio mensual máximo de $2,480.
Aún así, hay algunas circunstancias en las que empezar antes puede ser más beneficioso, como:
• Necesitas el dinero para llegar a fin de mes
• Tienes mala salud o una esperanza de vida más corta
• Has dejado de trabajar completamente
• Tu cónyuge ha sido un ganador de más ingresos y retrasará sus beneficios
Recuerda, no hay una respuesta correcta que funcione para todos, y debes hacer lo que tenga más sentido para tu familia. (Y si necesitas ayuda para planificar la Seguridad Social, considera trabajar con un asesor financiero).
Las distribuciones mínimas requeridas (RMD) desencadenan impuestos sobre la renta y pueden potencialmente impulsarte a un tramo impositivo más alto.
Una vez que cumplas 73 años, debes comenzar a tomar distribuciones mínimas requeridas – conocidas como “RMD” – de todas tus cuentas de jubilación tradicionales, incluidas IRAs y 401(k)s. Tu RMD se calcula en función de tu edad, esperanza de vida y saldo de la cuenta según la Tabla de Vida Uniforme del IRS. Si tienes múltiples IRAs, deberás calcular los RMD para cada uno por separado.
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¿Qué sucede si no tomas un RMD? El IRS te cobra un impuesto de penalidad del 50% de la cantidad que debías tomar. Si corriges y tomas el RMD dentro de dos años, la tasa impositiva puede bajar al 25% o 10% dependiendo de las circunstancias. (Si necesitas ayuda para calcular tus RMD, considera emparejarte con un asesor financiero).
Cada vez que retiras dinero de una cuenta de jubilación preimpuestos como un IRA tradicional, pagarás impuestos sobre esa retirada a tu tasa impositiva. Una vez que hayas pasado los 59.5 años, no se te aplicará el 10% de penalidad por retiro anticipado, pero el dinero pasará a formar parte de tu renta gravable.
En teoría, si tu renta gravable total, incluida la retirada de IRA, no excede tu deducción estándar, no deberías impuestos sobre la renta. La respuesta real depende de tu situación fiscal completa, que puede cambiar de año en año.
Hay algunas cosas que puedes hacer ahora para minimizar futuros RMD y facturas de impuestos futuras.
Una opción es tomar retiros de tu IRA ahora para reducir el saldo y disminuir tus futuros RMD. Eso también puede hacer más fácil esperar hasta los 70 años para comenzar a recibir Seguro Social, maximizando esos beneficios. Como desventaja, perderás crecimiento adicional diferido en impuestos en tu IRA y tendrás un nido más pequeño para retirar más tarde.
También puedes convertir parte o todo tu IRA en un IRA Roth. Pagarás impuestos sobre la cantidad convertida, al igual que lo harías si retiraras el dinero. Pero tu dinero seguirá creciendo libre de impuestos en la cuenta Roth, que no está sujeta a RMD. Como bono adicional, las retiradas Roth no se considerarán como renta gravable, por lo que no afectarán los impuestos sobre tus beneficios de Seguro Social. Una advertencia: las conversiones a IRA Roth vienen con una estricta regla de cinco años. Para preservar el estado completamente libre de impuestos, generalmente no puedes hacer retiradas durante al menos cinco años desde el momento de la conversión.
Finalmente, si no necesitas el dinero de tu IRA, puedes donar directamente tu RMD a una organización benéfica calificada, una estrategia llamada distribuciones caritativas calificadas (QCD). Esta donación directa evita la renta gravable por completo. Si ibas a hacer donaciones, esta es la forma de hacerlo. (Si tienes más preguntas sobre tu responsabilidad fiscal futura, considera hablar con un asesor financiero).
Hay cosas que puedes hacer ahora para minimizar tus futuros RMD, pero cada estrategia tendrá un efecto diferente en tu imagen financiera general. Puedes considerar hacer retiros de tu IRA, convertir tu IRA en una cuenta Roth o incluso donar tu RMD a una organización benéfica, eliminando tu factura de impuestos sobre el dinero en el proceso. Solo ten en cuenta que la opción que elijas puede afectar los impuestos sobre tus beneficios de Seguro Social.
Un asesor financiero puede ayudarte a planificar los RMD y tomar otras decisiones importantes para la jubilación. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te empareja con hasta tres asesores financieros verificados que sirven en tu área, y puedes entrevistar a tus emparejamientos de asesor sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus metas financieras, comienza ahora.
Considera algunos asesores antes de decidirte por uno. Es importante asegurarte de encontrar a alguien en quien confíes para administrar tu dinero. Mientras consideras tus opciones, estas son las preguntas que debes hacer a un asesor para asegurarte de tomar la decisión correcta.
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Michele Cagan, CPA, es una columnista financiera de planificación de SmartAsset y responde preguntas de lectores sobre temas de finanzas personales e impuestos. ¿Tienes una pregunta que te gustaría que se respondiera? Envía un correo electrónico a [email protected] y tu pregunta podría ser respondida en una columna futura.
Ten en cuenta que Michele no es una participante en la plataforma SmartAsset AMP, ni es empleada de SmartAsset, y ha sido compensada por este artículo.
Créditos de fotos: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/mixetto
El artículo Ask an Advisor: I’m 67 With $218k in an IRA. Should I Start My Withdrawals Now to Reduce Future RMD Taxes? apareció primero en SmartReads by SmartAsset.