¿Cuál es una tasa de retorno realista para la jubilación?
Todos aman ver crecimiento en su cartera. Sin embargo, un buen año de inversión no necesariamente indica una estrategia de inversión sólida a largo plazo. Generar suficiente ingreso para la jubilación significa planificar con anticipación pero poder adaptarse a circunstancias cambiantes. Por lo tanto, tener en mente una tasa de retorno realista puede ayudarte a apuntar a un objetivo definido. Muchos consideran que una tasa de retorno conservadora en la jubilación es del 10% o menos debido a los rendimientos históricos. Aquí tienes lo que necesitas saber.
¿Necesitas ayuda para planificar tu jubilación? Un asesor financiero puede ayudarte a gestionar tu cartera, calcular cuánto ingreso necesitarás y ayudarte en otras decisiones importantes.
Entender una tasa de retorno realista te ayudará a crear un plan de jubilación preciso. Sin embargo, hacerlo requiere ir más allá de la tasa de retorno nominal, que es el ingreso generado por tus inversiones antes de contabilizar las tarifas de administración, impuestos e inflación.
Concentrarte en la tasa de retorno nominal puede darte una idea errónea de cuánto ingreso recibirás de tus inversiones. En cambio, la tasa de retorno real te ayudará a entender cuánto dinero tendrás en tu bolsillo en la jubilación.
Por ejemplo, digamos que inviertes en un fondo que históricamente proporciona una tasa de retorno nominal del 8%. Sin embargo, el fondo tiene una tarifa de gestión del 0.5% y la inflación es del 3%. Por lo tanto, restas el 3.5% del retorno antes de que llegue a tu bolsillo. Esto significa que tus activos realmente están generando un retorno del 4.5%. Entonces, si inviertes $100,000, verías un retorno real de $4,500 debido a las tarifas e inflación.
Luego, si tu cuenta de jubilación no es una cuenta Roth, también pagarás impuestos sobre la renta. Dependiendo de tu tramo impositivo, pagarías entre el 10% y el 37%. Como resultado, la tasa de retorno del 8% es un indicador superficial del rendimiento de la inversión. En un entorno con alta inflación e impuestos, tu retorno real podría ser casi nulo.
Dicho esto, las inversiones aún pueden ser una excelente fuente de ingresos para la jubilación. Por ejemplo, el mercado de valores ha proporcionado alrededor de un 10% de retorno en los últimos 50 años, como se ve específicamente con el S&P 500. Ajustado por una tasa de inflación promedio del 3%, eso es un 7% de retorno antes de las tarifas de administración (que puedes mantener bajas encontrando una firma de inversión económica) e impuestos (que varían de una persona a otra).
Factores que determinan tu tasa de retorno en la jubilación
Tu tasa de retorno también está sujeta a factores más allá de impuestos, tarifas e inflación. Varían debido a circunstancias y preferencias individuales. Estos son los factores clave a tener en cuenta:
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