Los puntajes de crédito han sido vistos durante mucho tiempo por los críticos como arbitrarios, en gran parte porque hay tantos factores que los afectan, e incluso algunas personas los consideran discriminatorios. Sin embargo, son un mal necesario para obtener lo que los estadounidenses quieren más: hogares, autos y tarifas de seguros más bajas.
Puede llevar años construir un archivo de crédito sólido necesario para lo que se considera un puntaje “bueno” (por encima de 700), algo que muchos jóvenes consumidores no tienen. Pero un nuevo informe de Open Lending y TransUnion, una de las principales agencias de informes de crédito, muestra que los millennials y la Generación Z están “preparados” para ascender en los niveles de crédito. Sin embargo, puede resultar difícil creerlo para estas generaciones más jóvenes, que simplemente no se sienten tan seguras sobre la economía y sus finanzas, un fenómeno que se ha llamado la “vibesión”.
No es de extrañar que los millennials y la Generación Z no se sientan muy bien acerca de sus puntajes de crédito. Después de todo, muchos prestamistas muestran “reticencia a otorgar préstamos” a prestatarios con “archivos de crédito escasos”, según Kevin Filan, vicepresidente senior de marketing de Open Lending. Estos son consumidores con puntajes de crédito bajos o simplemente que no han tenido años de crédito para demostrar que pagarán su préstamo.
Sin embargo, los millennials y la Generación Z en realidad son un “segmento estratégico de consumidores [que] muestra un inmenso potencial de movilidad crediticia ascendente en comparación con sus contrapartes mayores”, dijo Filan en un comunicado. “Las instituciones financieras que aborden de forma inteligente a estos prestatarios ‘prime emergentes’ [mediante] un análisis y toma de decisiones exhaustivos de datos pueden generar oportunidades de préstamos más rentables y lealtad a largo plazo de los clientes”.
Un desglose de los puntajes de crédito de las generaciones más jóvenes
En 2023, el puntaje de crédito promedio en los EE. UU. fue de 715, según un informe de enero de Experian, una de las principales compañías de informes de crédito al consumidor. Ese puntaje se considera justo en la parte superior del rango de crédito “bueno”, a solo unos puntos de un puntaje de crédito “excelente”.
Sin embargo, los millennials y la Generación Z tienen puntajes de crédito más bajos. Los millennials tienen un puntaje de crédito promedio de 690, y los de la Generación Z tienen 680. Para referencia, el puntaje de crédito calificatorio para la mayoría de los préstamos hipotecarios convencionales es de 620, según Rocket Mortgage.
Hay cinco factores principales que afectan tu puntaje de crédito, según Kendall Meade, una planificadora financiera de la empresa de finanzas personales y banco en línea SoFi. Esto incluye historial de pagos, utilización de crédito, longitud del historial de crédito, consultas de crédito y tipos de crédito.
De manera interesante, el informe de Open Lending y TransUnion también muestra que los millennials y la Generación Z en realidad están preparados para mejorar sus puntajes de crédito más rápidamente que la Generación X u otras generaciones mayores. Utilizando datos de más de 4 millones de consumidores estadounidenses, encontraron que el 30% de los consumidores con poca información crediticia de los millennials y la Generación Z ascendieron en los niveles de crédito dentro de dos años, mientras que solo el 22% de las generaciones mayores lo hicieron. Esto se debe en gran medida a la longitud del crédito y al historial de pagos.
Esto es porque las generaciones más jóvenes están empezando desde cero, según Joseph Camberato, CEO de la firma de préstamos comerciales National Business Capital. Comienzan con una hoja en blanco y comparativamente no tienen mucha deuda.
“Cuando manejan su primera tarjeta de crédito o préstamo de automóvil de manera responsable pagando a tiempo, su puntaje de crédito aumenta rápidamente. Este buen historial hace que sea más fácil para ellos obtener préstamos en el futuro”, dice Camberato. “Por otro lado, las generaciones mayores como la Generación X y los baby boomers podrían haber acumulado más deuda a lo largo de los años, lo que lleva más tiempo de resolver en sus informes de crédito. Además, al reducir el gasto, no están tan enfocados en mejorar su crédito”.
Sin embargo, el hecho de pertenecer a una generación más joven no significa automáticamente que el puntaje de crédito vaya a mejorar. Aun así, tienen que pagar sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes y cargar solo lo que puedan permitirse, advierte Meade.
“Aunque esta trayectoria es una buena noticia para los consumidores más jóvenes, es muy importante que permanezcan al tanto de sus deudas”, concluye.