Cuando recibes a tus amigos y familiares para una reunión, no anticipas que alguien sufrirá una lesión que cambiará su vida. Pero desafortunadamente, los accidentes suceden. La cobertura de responsabilidad civil en tu seguro de propietario de vivienda puede ayudarte a cubrir los costos asociados con lesiones y daños a la propiedad cuando ocurren estos incidentes.
¿Qué es el seguro de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil es una parte de tu póliza de seguro de hogar que te protege contra demandas por lesionar o dañar la propiedad de otra persona. Esta cobertura también se extiende a otros miembros de tu hogar, incluidas las mascotas.
Por ejemplo, imaginemos que estás organizando una fiesta en la piscina y tu vecino resbala en la plataforma. Tu vecino puede optar por demandarte por cualquier gasto médico relacionado con la lesión en la piscina. En ese momento, tu seguro de responsabilidad civil entrará en acción y pagará tanto tus honorarios legales como los gastos médicos. Esto evita que enfrentes la ruina financiera de pagar los gastos de tu bolsillo.
Ahora, supongamos que tu vecino elige no demandarte, pero necesita tu ayuda para pagar sus gastos médicos. En este caso, tu compañía de seguros aún puede cubrir estos costos como gesto de buena voluntad.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil cubre los honorarios de tu abogado si eres demandado tras un incidente que cause lesiones a alguien fuera de tu hogar o dañe la propiedad de otra persona. Esto incluye cualquier gasto médico y pagos relacionados otorgados en una demanda.
Aquí tienes lo que cubre el seguro de responsabilidad civil:
– Pagos médicos para los invitados
– Daños a la propiedad de otra persona
– Honorarios legales
Si alguien resulta herido en tu propiedad, tu seguro de responsabilidad civil puede optar por pagar sus gastos médicos ya sea como resultado de una demanda o como un acto de buena voluntad. La cobertura te protege financieramente para no ser considerado personalmente responsable de los gastos incurridos.
Por ejemplo, supongamos que alguien nuevo viene a tu casa y tu perro muerde al extraño por miedo. Esta persona busca atención médica después de ser mordida y recibe una factura por la visita a la sala de emergencias. Tu seguro de responsabilidad civil entraría en acción si esa persona decide perseguirte por daños, según Steve Wilson, director de suscripción técnica para Hippo.
Si causas un accidente que daña involuntariamente la propiedad de otra persona, tu cobertura de responsabilidad puede ayudar a pagar estos daños.
Por ejemplo, imagina que tus hijos están jugando al fútbol en el patio trasero. A mitad del partido, uno de los niños patea la pelota a través de la ventana del vecino y la rompe. Tu seguro de responsabilidad también entraría en acción y pagaría el costo de reparar la ventana.
Si alguien resulta herido o su propiedad se daña en un accidente y deciden demandarte, tu cobertura de responsabilidad te ayudará a pagar los honorarios legales, sin importar si eres responsable del accidente.
Por ejemplo, supongamos que tu cartero intenta entregar un paquete cuando resbala y cae en tu porche. Durante la caída, sufrió lesiones que ponen en peligro su vida y decide demandarte por pago. En lugar de pagar un abogado de tu bolsillo, lo que podría costarte miles de dólares, tu compañía de seguros intervendrá y cubrirá estos costos.
Sin embargo, hay una limitación en lo que la cobertura de responsabilidad pagará si te demandan.
Por ejemplo, supongamos que el cartero resbaló porque olvidaste salar tu porche. El cartero decide que quiere ser compensado además de la cantidad de sus facturas médicas para castigarte por tu negligencia en salar el porche. Esta solicitud adicional de compensación se llama daños punitivos, que no están cubiertos por la cobertura de responsabilidad.
Límites de cobertura de responsabilidad
La cantidad máxima que tu cobertura de responsabilidad pagará está limitada por el límite de tu póliza, que generalmente varía de $100,000 a $500,000. Al determinar cuánta cobertura necesitas, considera tu situación financiera general, los riesgos en tu hogar y los artículos en tu propiedad, según Ted Olsen, vicepresidente de Goosehead Insurance.
Si una demanda determina que eres responsable de una lesión que un huésped sufrió mientras estaba en tu casa y el juez te ordena pagar $500,000 en pagos médicos, si este acuerdo podría consumir por completo tu patrimonio neto, considera optar por la cantidad máxima de cobertura ofrecida.
Por otro lado, ciertos artículos como piscinas pueden aumentar el riesgo de que un huésped se vea involucrado en un accidente y presente una reclamación de responsabilidad contra ti. De hecho, un promedio de más de 3,500 ahogamientos fatales no intencionales ocurrieron cada año de 2005 a 2014 en los EE. UU., según el Instituto de Información de Seguros (III). Además, vehículos recreativos como motos de nieve, cuatriciclos y motos acuáticas pueden representar un riesgo mayor de una reclamación. Debido a esto, el III recomienda aumentar el límite de cobertura mínimo a $300,000 o $500,000 si posees alguno de estos artículos.
“De $100,000 a $500,000 puede costarte de $10 a $20 al año, por lo que es económico ir al extremo superior”, dice Olsen. “Es importante que tengas suficiente cobertura cuando suceda algo así”.
Si has alcanzado el límite de tu cobertura de responsabilidad pero sientes que necesitas protección adicional, también considera agregar una póliza de responsabilidad complementaria. Esta añade cobertura adicional más allá de tu cobertura de responsabilidad.
¿El seguro de responsabilidad solo está disponible para tu hogar?
No, puedes comprar cobertura de responsabilidad para tu automóvil, o un vehículo recreativo como un ATV, carrito de golf, motonieve o motocicleta de tierra. También está disponible para barcos y motos acuáticas. En estos casos, la cobertura de responsabilidad ayuda a pagar lesiones corporales y daños a la propiedad para los afectados por el incidente.
Por ejemplo, imaginemos que tú y tu amigo van en motonieve. Tu amigo golpea accidentalmente un buzón y se rompe un brazo. Tu cobertura de responsabilidad en tu motonieve pagaría tanto los daños causados al buzón como cualquier gasto médico incurrido durante el accidente.
Es importante tener en cuenta que esta cobertura es independiente de tu seguro de propietario de vivienda. Necesitas comprar cobertura adicional para asegurar estos artículos.
¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad?
Generalmente, el seguro de responsabilidad te ayuda a pagar gastos relacionados con un accidente en el que otra persona resulta herida o su propiedad se daña. Tu seguro de responsabilidad no cubriría tus costos médicos personales ni los de un miembro de tu hogar. Tampoco cubre daños a tu propia propiedad, incluso si el daño es causado por otra persona.
Hay algunas situaciones más en las que tu seguro de responsabilidad no interveniría, incluyendo:
– Daños punitivos en una demanda
– Daños intencionales, como herir intencionalmente a un invitado
– Actos criminales, como incendios provocados que queman la propiedad de tu vecino
– Daños causados por desgaste normal, incluidos daños por animales e insectos
– Lesiones o daños relacionados con un negocio que se lleva a cabo en tu hogar
La conclusión
Desafortunadamente los accidentes suceden y a veces los costos asociados pueden ser devastadores para tu seguridad financiera. La cobertura de responsabilidad está destinada a ser una forma proactiva de planificar cualquier accidente inesperado que pueda ocurrir. Es importante ser transparente con tu agente de seguros sobre los artículos y los riesgos potenciales en tu hogar para que puedan ayudarte a obtener la cobertura suficiente.
“La responsabilidad, para mí, es la razón más importante por la que tenemos seguros, porque es lo único que puede cambiar por completo nuestra vida”, dice Olsen. “Simplemente porque la vida de otra persona ha cambiado para peor”.