Hacer un presupuesto no tiene por qué ser difícil, pero hay algunos errores simples que debes evitar. Uno de los errores más comunes que cometen las personas es confundir su ingreso bruto con su ingreso neto.
Estos dos términos pueden parecer intercambiables, pero hay una gran diferencia entre los dos. Si los mezclas y usas tu ingreso bruto para hacer tu presupuesto, podrías terminar gastando dinero que no tienes. Afortunadamente, es un error de presupuesto fácil de corregir.
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Ingreso bruto e ingreso neto son dos términos que describen diferentes formas de medir tu ingreso. Aquí te explicamos en qué se diferencian:
Ingreso bruto: Son los salarios o sueldos que ganas antes de que se deduzcan los impuestos, beneficios y cualquier otra deducción. A veces se le llama tu “pago antes de impuestos”, y suele ser la cifra más grande que ves en tu talón de pago.
Ingreso neto: También conocido como salario líquido, tu ingreso neto es la cantidad de dinero que recibes en tu cheque de pago después de que se hayan descontado los impuestos y otras retenciones. Esta cifra es menor que tu ingreso bruto y representa la cantidad que realmente puedes gastar o ahorrar.
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Muchas personas se frustran al darse cuenta de lo mucho que es inferior su ingreso neto respecto a su ingreso bruto.
¿Por qué se descuenta tanto dinero de tu cheque de pago? Por un lado, tu empleador debe retener una parte para cubrir impuestos sobre nómina e impuesto sobre la renta. También podrías vivir en un estado con impuestos sobre la renta relativamente altos, como California, Hawái u Oregón. Además, ciertos otros beneficios y gastos, como las contribuciones al plan 401(k) y las primas de seguro médico, suelen deducirse de tu pago bruto.
Puedes revisar tu talón de pago para ver qué se está reteniendo. Aquí tienes lo que podrías ver:
Usar el ingreso bruto para tu presupuesto es un camino hacia el fracaso. ¿Por qué? Cuando usas el ingreso bruto, estás “duplicando” tu dinero, es decir, te estás preparando para gastar dinero que ya se destina a otra cosa.
Para evitar la duplicación, asegúrate de usar tu ingreso neto y no incluyas los elementos retenidos de tu cheque de pago en tu presupuesto. Por ejemplo, si contribuyes a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401(k) o 403(b), no sumes esa cantidad de contribución como un gasto presupuestario.
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Para la mayoría de las personas, hacer un presupuesto basado en tu ingreso neto promedio mensual es la mejor opción. Usar esta cifra te libera de tener que crear un presupuesto diferente cada vez que tu ingreso fluctúa, y te permite ver si tu ingreso promedio es suficiente para cubrir tus gastos regulares de mes a mes.
Lamentablemente, muchas personas se saltan algunos pasos al calcular su ingreso mensual promedio. Así es como puedes hacerlo de la manera correcta:
1. Comienza encontrando tu ingreso neto de tus tres cheques de pago más recientes.
2. Calcula tu ingreso mensual promedio. Esto es fácil de hacer si te pagan mensualmente. Pero implica algo de matemáticas si te pagan semanal o quincenalmente, ya que no recibes el mismo número de cheques de pago cada mes. Así es como puedes encontrar la cifra correcta:
Fórmula para pago quincenal:
Ingreso neto mensual = (Cheque de pago promedio x 26 períodos de pago en un año) / 12 meses
Ejemplo: ($3,000 cheque de pago promedio x 26) / 12 = $6,500 al mes
Fórmula para pago semanal:
Ingreso neto mensual = (Cheque de pago promedio x 52 semanas en un año) / 12 meses
Ejemplo: ($1,200 cheque de pago promedio x 52) / 12 = $5,200 al mes
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Si tu ingreso fluctúa, tal vez debido a empleo estacional o trabajar mucho tiempo extra, puede ser complicado encontrar una cifra útil. Pero hay métodos que pueden ayudarte a estimar tu ingreso neto y cumplir con un presupuesto:
Declaraciones de impuestos: Si tienes fluctuaciones similares cada año, utiliza tu salario neto promedio de los últimos dos o tres años de declaraciones de impuestos.
Sé conservador: Si no estás seguro de cuánto ganarás, sé conservador. Usa una cifra que refleje tu salario neto durante un mes magro para asegurarte de que tu nivel más bajo de ingresos cubra todas tus necesidades básicas.
Enfócate en los gastos: Asegúrate de saber cuánto suman tus gastos mensuales para que puedas prepararte si se espera que tu ingreso sea insuficiente.
Ahorra más: Para cubrirte durante los meses magros, presupuesta para ahorrar tanto como sea posible durante los buenos meses.
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Podrías aumentar tu ingreso neto reduciendo tus deducciones voluntarias, como tu contribución a la jubilación, y/o reduciendo tus deducciones de impuestos. Pero ten cuidado, ya que estos cambios podrían aumentar potencialmente tu factura de impuestos anual.
Otra opción podría ser mudarte a uno de los siete estados sin impuesto sobre la renta, como Florida, Nevada o Texas.
Dónde puedo encontrar mi ingreso neto e ingreso bruto?
Puedes encontrar tanto tu ingreso neto como tu ingreso bruto en tu talón de pago. La cifra bruta suele estar hacia la parte superior del documento y es la cifra de ingresos más grande mostrada. Para el neto, puedes buscar el elemento que se lista como “salario líquido” o “pago neto.”
Tu ingreso neto podría ser bajo por varias razones, incluidas las altas deducciones de impuestos o aportaciones a la jubilación. Para averiguar exactamente qué se está reteniendo, echa un vistazo a tu talón de pago. Alguien en tu departamento de nóminas o recursos humanos también podría ayudarte a encontrar respuestas.